Les conseils en matière de retraite ont tendance à se concentrer sur les familles – comment équilibrer les coûts de l’éducation des enfants et des études universitaires, tout en parvenant à épargner suffisamment pour la retraite.
Bien sûr, tous les couples n’ont pas d’enfants. Comme leur nom l’indique, les ménages « à double revenu sans enfants » (DINK) ont deux revenus et n’ont pas d’enfants. Si vous êtes un DINK, des conseils différents s’appliquent à votre retraite.
Principaux conseils à emporter
- « Double revenu, pas d’enfants » (DINK) est une expression argotique pour les ménages à deux revenus et sans enfants.
- Les DINK ont tendance à avoir des revenus disponibles plus élevés parce qu’ils n’ont pas les dépenses qui vont avec les enfants.
- Les DINK peuvent dépenser plus que les 4 % recommandés pendant la retraite – ou prendre leur retraite plus tôt – parce qu’ils ont plus d’argent à épargner et à investir.
Pour certains, rien n’est plus vital pour l’expérience humaine que d’avoir des enfants. Ces personnes considèrent comme un devoir presque sacré le fait de donner à leurs parents des petits-enfants, de propager l’espèce et/ou de savourer la joie indescriptible d’être parent.
Et puis il y a le reste d’entre nous, une petite minorité bien sûr, qui pensent que le changement de couches et les cris infantiles sont, respectivement, la tâche la plus désagréable et la plus imaginable. De ce point de vue, chaque dollar dépensé pour élever la progéniture serait mieux dépensé ailleurs. Pour ceux qui sont retranchés dans cette dernière catégorie, ou pour les plus jeunes qui pensent rejoindre leurs rangs, certaines des règles habituelles en matière de planification de la retraite ne s’appliquent pas.
Le coût de l’éducation d’un enfant
Les parents ont tendance à sous-estimer le coût de l’éducation d’un enfant. Le ministère américain de l’agriculture (USDA) estime que les parents peuvent s’attendre à dépenser 233 610 dollars pour la nourriture, le logement et d’autres nécessités pour élever un enfant jusqu’à l’âge de 17 ans. Et cela ne tient même pas compte du coût de l’université.
Ce chiffre est davantage le résultat d’un exercice de relations publiques gouvernementales que d’une tentative scientifique de calculer le coût exact de l’éducation d’un enfant. Il est néanmoins suffisamment important pour renforcer la conviction des personnes sans enfant qui se portent volontaires qu’elles ont pris la bonne décision. Et ce sont là les dépenses pour un seul enfant.
Certes, on peut utiliser le même couffin et les mêmes jouets pour plusieurs enfants, mais si l’on veut reproduire les 2,3 fois nécessaires pour éviter le déclin de la population, il semble que le citoyen moyen pourrait tout aussi bien considérer l’aisance comme mathématiquement incompatible avec l’éducation d’une famille.
Que faire avec cet argent supplémentaire
Alors, que pourriez-vous faire avec les près de 13 750 dollars supplémentaires par an qui, autrement, auraient été consacrés à tout, des mitaines aux leçons de violon en passant par Pablum ?
Pour les DINK, la planification de la retraite n’est pas seulement modérément plus facile que pour les parents ; elle est plutôt exponentiellement plus facile. Si le premier commandement de la planification de la retraite est de « commencer tôt », alors « avoir le moins de personnes à charge possible » est #1a.
Comme le dit Bob Maloney de Squam Lakes Financial Advisors à Holderness, N.H : « Pour chaque dollar dépensé pour l’éducation des enfants, la planification de la retraite en pâtit proportionnellement. »
Ces 13 750 dollars supplémentaires par an peuvent vous aider à faire fructifier votre pécule.
La règle des 4 % pour la retraite
Une règle de base populaire en matière de finances dit que les tendances actuarielles, les données sur le coût de la vie et le revenu par habitant peuvent être distillées en un seul chiffre pratique – 4 % – à des fins de planification de la retraite.
Selon la règle des 4 %, c’est le pourcentage que vous devriez pouvoir retirer de votre fonds de retraite chaque année sans craindre de manquer d’argent. Elle suppose que vous quittez la vie active à l’âge traditionnel de la retraite (65 ou 66 ans), et que vous avez donc besoin d’un pécule représentant 25 fois vos dépenses annuelles.
Dépenser plus ou prendre une retraite anticipée ?
Si vous avez dépensé 13 750 dollars de plus par an pendant les 18 années de votre vie active – l’argent qui aurait autrement été consacré aux enfants – la conclusion est claire.
Si vous le souhaitez, vous pouvez soit retirer plus de 4 % et dépenser un peu plus chaque année de votre retraite de manière extravagante, soit même prendre votre retraite plus tôt.
Les DINK peuvent ignorer cette règle des 4 %
Prélever 3 % d’un compte de retraite de 1,5 million de dollars équivaut à prélever 4 % d’un compte de retraite de 1,125 million de dollars. En passant vos années de travail à accumuler la différence de 375 000 $, vous pourriez prendre votre retraite huit ans plus tôt.
La règle des 4 % est peut-être une bonne théorie, mais est-elle valable dans le monde réel ? Bill Bengen, le planificateur financier agréé qui a popularisé la règle au début des années 1990, reconnaît que 4,5 % ou 5 %, voire plus, pourrait convenir aux investisseurs positionnés sur des titres à volatilité nettement plus élevée – et donc à taux de rendement potentiellement plus élevés.
Une autre interprétation est que, si vous voulez rester investi dans des titres conservateurs, une façon possible d’augmenter votre pourcentage de prélèvement annuel est de commencer avec une plus grande marge d’erreur.
Les DINK peuvent économiser (et investir) davantage
En simplifiant grossièrement toutes les différentes variables, supposons qu’un travailleur sans enfant puisse effectivement économiser 13 750 dollars supplémentaires par an pendant 18 ans. Et commençons à 25 ans, un âge raisonnable pour avoir son premier enfant.
Avec un taux de rendement de 4,5 %, composé annuellement, la personne diligente sans enfant bénéficie de 393 536 dollars supplémentaires, ce qui n’est pas le cas d’un parent. De plus, si l’on suppose que l’argent reste investi à 4,5 % sans autre contribution jusqu’à 65 ans, cet argent passe à 1 036 438 $. C’est un joli pot avec lequel on peut commencer la période de sa vie que l’on appelle à juste titre les années dorées.
Lorsqu’un couple choisit de ne pas se multiplier, ledit couple a augmenté sa capacité à développer son fonds de retraite. Un partenaire de moins à la maison avec les enfants signifie un partenaire de plus sur le marché du travail.
Si les deux partenaires reçoivent une contrepartie de l’employeur sur les cotisations 401(k), jusqu’à un maximum de 25 % du salaire de chaque conjoint sur une cotisation pouvant atteindre 19 500 dollars par an en 2021, la voie vers la retraite devient considérablement plus large et plus facile.
Impôts et autres considérations
« Un mot d’avertissement serait probablement sur leur situation fiscale », dit le consultant en investissement Dominique J. Henderson Sr, propriétaire de DJH Capital Management LLC à DeSoto, Texas. « Un couple type sans enfants aura une charge fiscale plus élevée et devra donc trouver des moyens d’investissement plus efficaces sur le plan fiscal ».
Il souligne également qu’il faudra probablement moins d’assurance-vie. « Le conjoint survivant retournera travailler à un moment donné et n’aura toujours pas de personnes à charge, ce qui fait que ce nombre est bien inférieur à celui de la famille type ».
Certains conseils s’appliquent encore
Pour les couples qui se sont engagés à faire passer égoïstement leurs intérêts avant ceux d’une hypothétique progéniture inexistante, les mêmes conseils de retraite destinés aux parents s’appliquent encore en grande partie.
Reportez les paiements de la sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans et soyez stratégique quant au moment et à la manière d’utiliser les prestations de conjoint. N’encaissez pas votre 401(k) par anticipation, car cela entraînerait une pénalité de 10 %.
Si l’occasion se présente, refinancer votre hypothèque en cours de route à un taux plus intéressant. Cela devrait être relativement facile, étant donné que vous et votre conjoint avez probablement un score de crédit combiné plus élevé en raison d’une plus grande capacité à effectuer des paiements hypothécaires – grâce à deux revenus et à l’absence d’enfants.
Tout n’est pas quantifiable, et les parents seraient les premiers à en débattre. Il est difficile de chiffrer les avantages psychologiques que l’on peut retirer en voyant son enfant obtenir son diplôme universitaire, élever sa propre famille ou même simplement grandir sans jamais se faire arrêter.
Mais les personnes qui ont examiné les coûts et les avantages de l’éducation des enfants et qui ont décidé que les premiers l’emportent sur les seconds constateront que le fait de renoncer à ces biens immatériels les placera sur un chemin plus facile vers la retraite.