Il est très réconfortant de savoir que même si votre santé prend une tournure inattendue, vous et votre famille disposez d’un filet de sécurité financière. Mais lorsque l’argent se fait rare, il peut être difficile de payer chaque mois une assurance vie et une couverture santé. Lorsque les dépenses commencent à s’accumuler, il peut être tentant de laisser tomber l’une ou l’autre pour joindre les deux bouts.
Assurance vie contre assurance maladie
Toutefois, chaque type d’assurance a un objectif complètement différent et offre une couverture différente. L’assurance vie verse un capital décès à vos bénéficiaires en cas de décès prématuré. L’objectif est que le capital décès soit suffisant pour remplacer les revenus futurs perdus, ainsi que pour couvrir les dépenses et les obligations en suspens telles que les frais funéraires, les frais médicaux et autres dettes – ou pour financer les comptes d’épargne des universités ou la retraite du conjoint. Cela permet à la famille d’assurer la continuité de ses finances afin de ne pas avoir à lutter après la mort.
L’assurance maladie, quant à elle, aide à payer les frais médicaux tels que les visites chez le médecin, les séjours à l’hôpital, les médicaments, les tests et les procédures. Cela permet de s’assurer que les gens peuvent payer leurs frais médicaux et rester en bonne santé.
La réalité est que beaucoup de personnes ont réellement besoin des deux types de protection, surtout si elles ont des personnes à charge. Si c’est le cas, la meilleure idée est de limiter la couverture à ce dont vous avez réellement besoin pour pouvoir vous offrir les deux types d’assurance.
Gardez à l’esprit que les besoins en matière d’assurance peuvent changer radicalement au cours des différentes étapes de la vie. Ce qui peut sembler essentiel pour un parent ayant des enfants adolescents peut ne pas être aussi important pour un jeune diplômé ou un retraité.
Points clés à retenir
- Il est souvent conseillé aux jeunes couples de souscrire à la fois une assurance maladie et une assurance vie.
- L’assurance maladie couvre une partie des frais médicaux et des visites chez le médecin, tandis que l’assurance vie verse un capital décès en cas de décès prématuré.
- Lorsque l’argent se fait rare, il peut être tentant d’abandonner l’un de ces types d’assurance – mais est-ce logique ?
Les « Jeunes Invincibles »
Avant le déploiement en 2014 de la loi sur les soins abordables (promulguée en 2010), , de nombreux jeunes de 20 à 30 ans ont choisi de renoncer à l’assurance maladie. Et ce n’est pas sans raison : Ces « jeunes invincibles », comme certains experts les appellent, ont une incidence beaucoup plus faible de problèmes de santé que la plupart des segments de la population. Payer une prime chaque mois semblait tout simplement inutile pour certains.
Mais avec l’ACA imposant à la plupart des Américains le mandat d’avoir une couverture santé, cela a commencé à changer. En 2018, la pénalité pour ne pas être assuré est de 695 dollars par adulte, ou 2,5 % du salaire, selon le montant le plus élevé. Cela a constitué une incitation assez forte à souscrire.
La loi sur les réductions d’impôts et l’emploi a supprimé le mandat (ou, plus strictement parlant, la pénalité de non-conformité), à partir de 2019. Néanmoins, une fois que vous aurez considéré les avantages de la couverture des soins de santé, vous pourriez bien vouloir en bénéficier.
Une bonne nouvelle pour les jeunes diplômés est que l’ACA vous permet de rester sur le plan de vos parents jusqu’à l’âge de 26 ou même 29 ans, selon le plan. Cela peut vous permettre de gagner du temps avant de souscrire votre propre police.
Si vous n’avez pas la possibilité de vous fier à la police de votre mère et/ou de votre père et que vous avez moins de 30 ans, une police d’assurance catastrophe relativement peu coûteuse pourrait valoir le coup d’œil. Vous ne serez pas remboursé pour la plupart des consultations médicales et autres besoins de santé quotidiens, mais une fois que vous aurez atteint une certaine franchise, vous disposerez d’un filet de sécurité si vous finissez par avoir un problème médical majeur. Pour les personnes dont le dossier de santé est presque sans tache, ce montant minimal d’assurance est souvent suffisant.
Vous envisagez d’augmenter votre couverture en achetant un plan « bronze », « argent », « or » ou « platine » sur la bourse des soins de santé de votre État ? Il est possible que vous puissiez obtenir une aide du gouvernement. Les consommateurs qui gagnent jusqu’à 400 % du niveau de pauvreté fédéral – en 2015, cela représente 46 680 dollars pour les particuliers et 95 400 dollars pour une famille de quatre personnes – ont droit à un crédit d’impôt. Et ceux qui gagnent moins de 250 % du niveau de pauvreté ont droit à des subventions, qui peuvent aider à compenser les frais médicaux.
Si vous vivez dans un État qui a choisi d’étendre Medicaid grâce à l’ACA, vous pourriez même être couvert par ce programme. Si vous venez d’obtenir votre diplôme et que vous travaillez au café ou à l’épicerie du coin pour joindre les deux bouts, il est possible que vous puissiez bénéficier de ce programme.
Si vous n’avez pas beaucoup de choix pour obtenir une couverture santé, l’assurance vie est une autre affaire. Si vous n’avez pas encore d’enfants, vous n’en aurez peut-être pas besoin.
Il y a quelques exceptions. Si vous soutenez financièrement vos parents ou grands-parents, vous voudrez souscrire une police suffisamment importante pour répondre à leurs besoins. Ou bien vous voudrez peut-être souscrire une petite police qui couvrira vos frais d’obsèques si l’imprévu devait se produire. Tant que vous souscrivez une assurance temporaire sans superflu, ce type de couverture n’est généralement pas très coûteux pour une personne de 20 ou 30 ans.
Élever une famille
Dès que des enfants (ou même un simple conjoint) arrivent, l’assurance maladie prend une nouvelle importance. Si votre employeur propose une assurance maladie, cela revient généralement – mais pas toujours – moins cher que de faire des achats dans un bureau de change. Au travail, l’entreprise subventionne généralement une grande partie de votre prime d’assurance maladie ; sur le marché de l’assurance « individuelle », vous payez la totalité de la facture, moins les crédits d’impôt ou les subventions auxquels vous pouvez prétendre.
Mais vous n’avez peut-être pas besoin de la police la plus chère que votre entreprise propose. Pendant la période d’adhésion ouverte de votre employeur, jetez un coup d’œil à la prime de chaque régime. Faites ensuite une estimation approximative du montant que vous devrez payer de votre poche pour les services d’urgence, les travaux de laboratoire et les médicaments sur ordonnance pour chaque option. Vous constaterez peut-être que le régime de premier niveau ne vaut pas la prime supplémentaire.
Le même principe s’applique aux familles qui ne sont pas couvertes au travail et qui achètent sur le marché individuel. À moins que vous ne prévoyiez d’engager des frais médicaux importants, un plan « argent » peut parfois vous offrir une couverture suffisante pour moins qu’un plan « or » ou « platine ».
En plus de la couverture santé, la plupart des individus ont réellement besoin d’une assurance vie une fois qu’ils ont une famille. Mais il n’est pas nécessaire que cela vous coûte un paquet pour offrir à vos proches un filet de sécurité financière. Commencez par envisager de souscrire une assurance temporaire, qui ne reste en vigueur que pendant un nombre d’années déterminé. Ces polices sont généralement beaucoup moins chères que les polices permanentes comme l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.
Une autre façon de réduire les coûts est de ne souscrire qu’une assurance vie suffisante. Il existe plusieurs façons de s’y prendre. La première consiste à multiplier votre salaire par un certain montant – dix fois votre salaire annuel est une règle empirique – et à utiliser ce montant pour déterminer la valeur nominale de la police.
Une approche différente – et peut-être plus utile – consiste à comptabiliser toutes les dépenses que votre conjoint devrait engager si quelque chose vous arrivait. Pensez aux frais de garde d’enfants, aux factures d’épicerie, aux paiements de l’hypothèque et de la voiture, aux frais de scolarité, etc. Soustrayez ensuite tout ce que vous avez sur les comptes d’épargne et de placement. Votre police d’assurance devrait couvrir la différence.
Le fait est que toute assurance est préférable à l’absence d’assurance si vous avez des personnes à charge. Donc, si vous vous sentez coincé d’un point de vue financier, achetez tout ce que vous pouvez vous permettre.
Nicheurs vides
C’est l’un de ces fâcheux faits de la vie : Plus vous vieillissez, plus vous risquez de connaître des complications de santé. Ainsi, l’âge moyen n’est probablement pas le moment de commencer à lésiner sur votre assurance médicale.
Mais il y a au moins un avantage financier à vieillir. Une fois que vos enfants auront atteint l’indépendance financière, vous pourrez peut-être commencer à souscrire une assurance vie. Cela ne signifie pas nécessairement que vous devrez renoncer à votre assurance. Si vous avez encore un prêt hypothécaire à rembourser ou si vous vivez avec une pension qui ne prévoit pas d’allocation de survivant, vous voudrez quand même bénéficier d’une certaine protection.
Si votre contrat d’assurance temporaire actuel arrive à son terme, une option consiste à souscrire un contrat de moindre envergure qui vous offre un filet de sécurité pendant la période où votre nid est vide. Ou si votre assurance temporaire actuelle comporte une clause de transformation, vous pouvez en transformer une partie en une assurance vie permanente.
L’avantage de la convertibilité est qu’il n’est pas nécessaire de refaire une souscription médicale, ce qui devient de plus en plus difficile à mesure que l’on vieillit et que l’on a inévitablement plus de problèmes de santé. Sachez simplement que vous ne disposez que d’un certain nombre d’années pour profiter de cette caractéristique, il vaut donc la peine de revoir les conditions de votre compagnie d’assurance.
Lorsque vous n’achetez que la couverture dont vous avez réellement besoin, le paiement simultané d’une assurance maladie et d’une assurance vie devient beaucoup moins intimidant. Les personnes âgées de 30 ans et moins qui ne souffrent pas de maladie chronique peuvent se passer de cette dernière. Mais pour les personnes ayant des personnes à charge, ce sont deux besoins que vous ne pouvez vraiment pas éviter.