L’assurance vie à valeur de rachat, également appelée assurance vie permanente, comprend un capital décès en plus de l’accumulation de la valeur de rachat. Alors que les assurances vie variable, vie entière et universelle ont toutes une valeur de rachat intégrée, l’assurance vie temporaire n’en a pas.
Une fois que vous avez accumulé une valeur monétaire importante, vous pouvez utiliser ces fonds pour
- Payez votre prime d’assurance
- Souscrire un prêt à un taux inférieur à celui offert par les banques
- Créer un portefeuille d’investissement qui maintient et accumule la richesse
- Compléter les revenus de retraite
Alors, comment la valeur en espèces s’accumule-t-elle exactement dans votre police d’assurance vie permanente ? Les détails varient en fonction du type de police que vous avez et de chaque compagnie d’assurance vie. Toutefois, c’est généralement ainsi que le processus fonctionne :
Points clés à retenir
- La valeur de rachat s’accumule dans votre police d’assurance vie permanente lorsque vos primes sont réparties en trois groupes : une partie pour le capital-décès, une partie pour les frais et les bénéfices de l’assureur et une partie pour la valeur de rachat.
- L’assurance vie à valeur de rachat comporte généralement une prime uniforme, dans laquelle l’argent versé au comptant diminue avec le temps, et l’argent versé à l’assurance augmente, en fonction du coût plus élevé de l’assurance au fur et à mesure que vous vieillissez.
- Dans le cas des polices d’assurance vie entière, les comptes en espèces sont garantis de croître selon les calculs de la compagnie d’assurance ; dans le cas des polices d’assurance vie universelle, les liquidités augmentent en fonction des taux d’intérêt en vigueur.
- Les polices d’assurance vie variable investissent dans des sous-comptes semblables à des fonds communs de placement ; la croissance ou la baisse de la valeur des liquidités est fonction des performances de ces sous-comptes.
Les paiements de primes sont répartis
Lorsque vous payez les primes d’une police d’assurance vie à valeur de rachat, une partie du paiement est allouée au capital décès de la police (en fonction de votre âge, de votre état de santé et d’autres facteurs de souscription). La deuxième partie couvre les frais de fonctionnement et les bénéfices de la compagnie d’assurance. Le reste du paiement de la prime sera affecté à la valeur de rachat de votre police. La compagnie d’assurance vie investit généralement cet argent dans un placement à rendement conservateur. À mesure que vous continuez à payer les primes de la police et à gagner des intérêts, la valeur de rachat augmente au fil des ans.
L’accumulation ralentit au fil du temps
Lorsque vous avez une assurance vie à valeur de rachat, vous payez généralement une prime uniforme. Au cours des premières années de la police, un pourcentage plus élevé de votre prime est affecté à la valeur de rachat. Au fil du temps, le montant alloué à la valeur de rachat diminue. C’est semblable au fonctionnement d’un prêt immobilier : Au cours des premières années, vous payez principalement des intérêts, tandis que les dernières années, la majeure partie de votre paiement hypothécaire est affectée au capital.
Chaque année, en vieillissant, le coût de l’assurance vie devient de plus en plus élevé pour la compagnie d’assurance vie. C’est pourquoi, plus vous êtes âgé, plus il vous en coûte de souscrire une assurance vie temporaire. Lorsqu’il s’agit d’une assurance à valeur de rachat, la compagnie d’assurance tient compte de ces coûts croissants.
Au cours des premières années de votre police, une part plus importante de votre prime est investie et affectée au compte de valeur de rachat. En général, cette valeur de rachat peut croître rapidement au cours des premières années de la police. Puis, au cours des années suivantes, l’accumulation de la valeur de rachat ralentit à mesure que vous vieillissez et une plus grande partie de la prime est appliquée au coût de l’assurance.
Consultez votre conseiller en assurance pour déterminer comment calculer la valeur de rachat potentielle de votre police d’assurance vie permanente.
Différentes polices accumulent la valeur de rachat de différentes manières
Bien entendu, l’accumulation de la valeur de rachat varie selon le type de police que vous avez.
- Les polices d’assurance vie entière prévoient des comptes à valeur de rachat « garantie » qui croissent selon une formule déterminée par la compagnie d’assurance.
- Les polices d’assurance vie universelle accumulent une valeur de rachat en fonction des taux d’intérêt en vigueur.
- Les polices d’assurance vie variable investissent des fonds dans des sous-comptes, qui fonctionnent comme des fonds communs de placement. La valeur de rachat augmente ou diminue en fonction des performances de ces sous-comptes.
Ne laissez pas la valeur de rachat accumulée dans votre police se perdre ; la valeur de rachat de votre police à votre décès revient à la compagnie d’assurance, et non à vos héritiers.
Étape par étape : comment la valeur de rachat augmente
Supposons que vous souscriviez une police d’assurance vie entière avec un capital décès d’un million de dollars à l’âge de 25 ans. Vous payez régulièrement votre prime mensuelle et, chaque mois, un pourcentage de ce paiement est affecté à la valeur de rachat de votre police.
Trente ans après avoir souscrit la police, vous avez 55 ans, et votre compte de valeur en espèces est passé à 500 000 dollars. Comme la police offre un capital décès d’un million de dollars et que vous avez déjà une valeur de rachat de 500 000 dollars, les frais d’assurance doivent couvrir les 500 000 dollars restants.
Dix ans plus tard, la valeur en espèces de votre police est passée à 750 000 dollars. Comme vous avez maintenant 65 ans, le coût de votre assurance vie est beaucoup plus élevé. Cependant, si l’on tient compte de la valeur de rachat importante de votre police, celle-ci n’assure en réalité que 250 000 $. Le reste du capital décès que la police versera proviendra de la valeur de rachat.
Il s’agit d’un exemple très simplifié : Les chiffres varieront considérablement en fonction de la compagnie d’assurance vie, du type de police que vous achetez et, dans certains cas, des taux d’intérêt en vigueur. C’est pourquoi il est important de rechercher laquelle des meilleures compagnies d’assurance vie pour vous offrira la plus grande valeur de rachat pour votre investissement.