La différence entre le crédit disponible et la limite de crédit est liée au solde du compte d’une carte de crédit ou d’une autre dette. La limite de crédit est le montant total du crédit disponible pour un emprunteur, y compris tout montant déjà emprunté. Le crédit disponible est la différence entre la limite de crédit et le solde du compte, c’est-à-dire le montant qu’il vous reste à dépenser.
Points clés à retenir
- Le crédit disponible est le montant d’argent qui est disponible, compte tenu du solde actuel du compte.
- Une limite de crédit est le montant total qui peut être emprunté.
- Le crédit disponible et la limite de crédit sont égaux lorsque aucun crédit disponible n’a été utilisé et que le solde du compte est égal à zéro.
- Si tout le crédit disponible a été utilisé, la limite de crédit a été atteinte, le compte est au maximum et le crédit disponible est nul.
- Certaines sociétés de cartes de crédit autorisent le dépassement de la limite de crédit (si l’emprunteur a signé un accord) et d’autres refusent simplement toute nouvelle transaction si le compte a atteint la limite.
Le crédit disponible et la limite de crédit représentent la relation entre le pouvoir de dépenser actuel et le pouvoir de dépenser total. Au fur et à mesure que l’emprunteur utilise sa ligne de crédit et que son solde augmente, le crédit disponible diminue. Une fois que le solde du compte atteint la limite de crédit, le compte a été « plafonné » et le crédit disponible est nul. En revanche, si le solde du compte de la personne est nul, le crédit disponible et la limite de crédit sont égaux.
Atteindre la limite
Si la limite de crédit est atteinte et qu’il n’y a plus de crédit disponible, les sociétés de cartes de crédit refusent généralement toute nouvelle transaction. Toutefois, certaines sociétés de cartes de crédit permettent aux emprunteurs d’augmenter le solde de leur compte juste au-delà de la limite de crédit, à condition que l’emprunteur ait accepté les conditions par écrit. L’augmentation au-delà de la limite de crédit est parfois due à des frais et parfois à des intérêts, des frais ou des pénalités.
La plupart des sociétés de cartes de crédit imposent de lourdes pénalités pour les comptes dont le solde est supérieur à la limite de crédit – à condition que l’emprunteur y consente par écrit. En cas de besoin, les consommateurs peuvent être tentés de signer tout document leur donnant accès à l’argent liquide nécessaire. Il est toutefois utile de noter qu’on ne peut pas vous facturer de frais de dépassement de limite si la seule raison de ce dépassement est due à des intérêts ou à des frais.
Frais et redevances
Le Bureau de protection financière des consommateurs fixe les montants que les sociétés de cartes de crédit sont autorisées à facturer pour les comptes de cartes de crédit dépassant la limite de crédit. La première fois qu’un solde dépasse une limite de crédit donnée, des frais pouvant aller jusqu’à 25 dollars peuvent être facturés. La deuxième fois qu’un solde dépasse la limite de crédit dans une période de six mois, des frais pouvant aller jusqu’à 35 $ peuvent être appliqués. Toutefois, les pénalités ou les frais appliqués ne peuvent pas dépasser le montant du dépassement du compte.
Certaines sociétés de cartes de crédit facturent un taux annuel effectif global (TAEG) élevé en cas de violation des conditions du contrat de crédit, en annulant peut-être un TAEG peu élevé précédemment proposé.
Les personnes qui ont accepté des frais pour dépassement de limite de crédit peuvent changer d’avis à tout moment en le notifiant par écrit au prêteur, mais cela ne s’applique pas aux transactions effectuées avant la suppression des frais de dépassement de limite. En outre, le prêteur est plus susceptible de refuser les transactions qui prennent un compte dépassant la limite de crédit après que l’emprunteur a exercé son option de refus.