Qu’est-ce qu’un « Charge-Off » ?
Un prélèvement est une dette, par exemple sur une carte de crédit, qui est jugée peu susceptible d’être recouvrée par le créancier parce que l’emprunteur est devenu largement en retard après un certain temps. Toutefois, un débit ne signifie pas une annulation totale de la dette. Un débit peut avoir de graves répercussions sur vos antécédents de crédit et votre capacité d’emprunt future.
Points clés à retenir
- Une imputation se réfère à une dette qu’une entreprise pense ne plus pouvoir recouvrer car l’emprunteur est devenu en retard de paiement.
- L’imputation d’une dette ne signifie pas que le consommateur n’a plus à la rembourser.
- Une fois qu’un prêteur a imputé une dette, il peut la vendre à une agence de recouvrement tierce qui tentera de la recouvrer sur le compte en souffrance.
- Un consommateur est redevable de la dette jusqu’à ce qu’elle soit remboursée, réglée, libérée dans le cadre d’une procédure de faillite ou, en cas de procédure judiciaire, qu’elle devienne trop ancienne en raison de la prescription.
Comment fonctionne un prélèvement automatique
Une imputation se produit généralement lorsque le créancier a estimé qu’une dette est irrécouvrable ; cela se produit généralement après 180 jours ou six mois de non-paiement. En outre, les paiements de dettes qui sont inférieurs au paiement minimum requis pour la période seront également imputés si le débiteur ne compense pas le manque à gagner. Le créancier raye la dette du consommateur comme irrécouvrable et l’inscrit sur le rapport de crédit du consommateur comme une charge.
Les conséquences d’un prélèvement sur votre dossier de crédit sont notamment une baisse de votre score de crédit et des difficultés à obtenir un crédit ou à obtenir un crédit à un taux d’intérêt décent à l’avenir.
Le fait de rembourser ou de régler la dette en souffrance ne supprime pas le statut de radiation du rapport de crédit du consommateur. Au lieu de cela, le statut sera modifié en « charge-off paid » ou « charge-off settled ». Dans les deux cas, les radiations resteront inscrites dans le rapport de crédit pendant sept ans, et la partie concernée devra soit attendre les sept ans, soit négocier avec le créancier pour les faire supprimer après avoir remboursé la totalité de la dette. Dans ce dernier cas, si l’incapacité à rembourser la dette à temps est due à un revers temporaire comme la perte d’un emploi, le débiteur peut écrire au prêteur en détaillant la question et en apportant la preuve d’un bon historique de paiement jusqu’au moment de la perte d’emploi.
Considérations particulières
La prescription est le délai pendant lequel une dette peut être recouvrée par le biais du système judiciaire. Une fois le délai de prescription écoulé, la dette est considérée comme trop ancienne pour être recouvrée. Dans ce cas, l’emprunteur ne peut pas être traduit en justice pour la dette impayée. En fait, le débiteur peut contredire l’agence de recouvrement qui l’a poursuivi en justice pour une dette prescrite. Un débiteur peut également poursuivre en justice si l’on demande à l’agence qui tente de recouvrer une dette ancienne de ne plus contacter le consommateur et qu’elle le fasse quand même. De telles actions sont en violation de la loi sur les pratiques loyales de recouvrement des dettes (FDCPA).
D’autre part, la suppression d’un statut de radiation du rapport de crédit d’un consommateur ne signifie pas que la prescription est passée. Si, après sept ans, la radiation est supprimée du rapport, la prescription peut encore être en vigueur. Dans ce cas, le consommateur peut toujours être poursuivi en justice pour obtenir un jugement sur sa dette impayée. Chaque État a son propre délai de prescription des dettes, qui, selon le type de dette, peut aller de trois ans à quinze ans.
Notez que ce n’est pas parce qu’une dette est prescrite que le consommateur ne doit plus rien. Cela signifie simplement que le créancier ou l’agent de recouvrement ne pourra pas obtenir un jugement au tribunal pour le paiement de l’ancienne dette.
Les créanciers appellent « créances irrécouvrables » les créances irrécouvrables. Lorsqu’une entreprise contracte une créance irrécouvrable, elle passe le montant irrécouvrable en charges dans le compte de résultat. Pour qu’une créance soit considérée comme une créance irrécouvrable, elle doit être contractée dans le cadre de l’exploitation normale de l’entreprise. La créance peut être associée à une autre entreprise ou à un particulier. Les créances douteuses sont plus susceptibles d’être imputées lorsqu’elles sont associées à des formes de crédit non garanties, telles que les dettes de cartes de crédit ou les prêts à la signature.