Les courtiers en prêts hypothécaires peuvent vous trouver le prêt de vos rêves, mais vous devez en peser les inconvénients potentiels avant d’en engager un.
Courtiers en prêts hypothécaires : Une vue d’ensemble
Lorsqu’ils recherchent un prêt hypothécaire, de nombreux acheteurs de maison font appel aux services d’un courtier en prêts hypothécaires pour leur trouver les meilleures conditions et les meilleurs taux. Toutefois, à la suite de l’effondrement du marché immobilier en 2008, les pratiques commerciales des courtiers ont été examinées et la question de savoir s’ils agissent dans le meilleur intérêt des clients a été soulevée.
Travailler avec un courtier en prêts hypothécaires expérimenté et compétent peut vous aider à trouver le bon prêt hypothécaire. Toutefois, il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de s’engager.
Avantages
Un courtier peut vous épargner du travail
Les courtiers en prêts hypothécaires ont des contacts réguliers avec une grande variété de prêteurs, dont certains peuvent même ne pas être connus. Un courtier peut également vous éloigner de certains prêteurs dont les contrats hypothécaires contiennent des conditions de paiement onéreuses.
Cela dit, il est utile de faire ses propres recherches avant de rencontrer un courtier. Un moyen simple de vous faire rapidement une idée des taux moyens disponibles pour le type de prêt hypothécaire que vous demandez est de faire une recherche de taux en ligne, puis d’utiliser un calculateur de prêt hypothécaire. De tels outils vous permettront de comparer facilement les taux et vous apporteront des connaissances supplémentaires pour évaluer la crédibilité d’un courtier en prêts hypothécaires.
Un courtier peut avoir un meilleur accès
Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en prêts hypothécaires et comptent sur eux pour leur apporter des clients adéquats. Il se peut que vous ne puissiez pas appeler directement certains prêteurs pour obtenir un prêt hypothécaire de détail. Les courtiers peuvent également obtenir des taux spéciaux auprès des prêteurs en raison du volume d’affaires généré, qui peut être inférieur à celui que vous pouvez obtenir par vos propres moyens.
Points clés à retenir
- Travailler avec un courtier en prêts hypothécaires peut vous faire gagner du temps et vous éviter des frais.
- Parmi les inconvénients à prendre en considération, citons le fait que les intérêts du courtier ne sont pas forcément les mêmes que les vôtres, que vous n’obtiendrez peut-être pas la meilleure offre et qu’il ne garantit pas les estimations.
- Prenez le temps de contacter directement les prêteurs pour vous renseigner sur les prêts hypothécaires qui vous sont proposés.
Un courtier peut être en mesure de gérer vos frais
Plusieurs types de frais différents peuvent être impliqués dans la prise d’un nouveau prêt hypothécaire ou la collaboration avec un nouveau prêteur, notamment les frais d’établissement, les frais de demande et les frais d’évaluation. Dans certains cas, les courtiers en prêts hypothécaires peuvent obtenir des prêteurs qu’ils renoncent à une partie ou à la totalité de ces frais, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars.
Vous trouverez ci-dessous les offres de prêts hypothécaires disponibles auprès de nos partenaires.
Inconvénients
Les intérêts d’un courtier peuvent ne pas correspondre aux vôtres
Votre objectif ultime en matière de prêts hypothécaires est de trouver un prêt à un taux d’intérêt abordable et à des frais réduits. Vous vous engagez sur le long terme. Un courtier en prêts hypothécaires, en revanche, reçoit souvent des honoraires du prêteur pour l’introduction de son activité. Ces frais peuvent être basés sur le montant du prêt hypothécaire et varient d’un prêteur à l’autre. L’objectif d’un courtier est donc de vous faire obtenir un prêt hypothécaire qui maximise sa rémunération. Le krach boursier de 2008 a révélé que de nombreux courtiers faisaient obtenir à leurs clients des prêts hypothécaires qu’ils ne pouvaient pas se permettre à long terme.
Un courtier peut ne pas trouver la meilleure affaire pour vous
De nombreux acheteurs de maisons supposent simplement qu’un courtier peut leur proposer une meilleure affaire que celle qu’ils pourraient obtenir par eux-mêmes, mais ce n’est pas toujours le cas. Certains prêteurs peuvent offrir aux acheteurs les mêmes conditions et taux que ceux qu’ils proposent aux courtiers en prêts hypothécaires (parfois, même mieux). Il n’y a jamais de mal à faire le tour des marchés par soi-même pour voir si votre courtier vous propose vraiment une bonne affaire. Comme nous l’avons déjà mentionné, l’utilisation d’une calculatrice de prêts hypothécaires est un moyen facile de vérifier si votre courtier vous propose une bonne affaire.
Vous pouvez payer des frais de courtage
Les courtiers en prêts hypothécaires sont payés soit par le prêteur, soit par vous. Si les frais sont couverts par le prêteur, vous devez vous demander si vous ne risquez pas d’être dirigé vers un prêt plus coûteux parce que la commission versée au courtier est plus lucrative. Si vous payez les frais, intégrez-les dans le coût du prêt avant de décider de la qualité de l’affaire que vous obtiendrez. Et assurez-vous de régler tous les problèmes de frais à l’avance avant de signer quoi que ce soit ou de commencer à travailler avec un courtier.
Prenez le temps de contacter directement les prêteurs pour savoir quels sont les prêts hypothécaires qui peuvent vous être proposés.
Souvent, les courtiers ne garantissent pas les estimations
Lorsqu’un courtier en prêts hypothécaires vous présente pour la première fois des offres de prêteurs, il utilise souvent le terme « estimation de bonne foi ». Cela signifie que le courtier croit que l’offre concrétisera les conditions finales de l’accord, mais ce n’est pas toujours le cas. Dans certains cas, le prêteur peut modifier les conditions en fonction de votre demande réelle, et vous pouvez finir par payer un taux plus élevé ou des frais supplémentaires.
Certains prêteurs ne travaillent pas avec les courtiers en prêts hypothécaires
Cette tendance est à la hausse depuis 2008, car certains prêteurs constatent que les prêts hypothécaires accordés par des courtiers sont plus susceptibles de faire défaut que ceux accordés par des prêts directs. En travaillant par l’intermédiaire d’un courtier, vous n’aurez peut-être pas accès à ces prêteurs, dont certains peuvent vous proposer de meilleures conditions de prêt que celles que vous pouvez obtenir par l’intermédiaire du courtier.
Qu’est-ce qu’un courtier en hypothèques ?
Un courtier en prêts hypothécaires est un intermédiaire entre un établissement financier qui propose des prêts garantis par des biens immobiliers et les personnes intéressées par l’achat d’un bien immobilier qui ont besoin d’emprunter de l’argent sous forme de prêt pour le faire. Le courtier en prêts hypothécaires travaillera avec les deux parties pour faire approuver le prêt par la personne concernée. Il recueille et vérifie également tous les documents nécessaires que le prêteur doit obtenir de la personne afin de mener à bien l’achat du logement. Un courtier en prêts hypothécaires travaille généralement avec de nombreux prêteurs différents et peut proposer diverses options de prêt à l’emprunteur avec lequel il travaille.
Que fait un courtier en hypothèques ?
Un courtier en prêts hypothécaires vise à effectuer des transactions immobilières en tant qu’intermédiaire tiers entre un emprunteur et un prêteur. Le courtier recueille des informations auprès de la personne et s’adresse à plusieurs prêteurs afin de trouver le meilleur prêt potentiel pour son client. Enfin, le courtier joue le rôle d’agent de prêt ; il recueille les informations nécessaires et travaille avec les deux parties pour obtenir la clôture du prêt.
Combien coûte un courtier en prêts hypothécaires ?
Un courtier en prêts hypothécaires peut être rémunéré par une combinaison de frais payés par les emprunteurs et de commissions versées par les établissements de crédit qui souhaitent qu’il accorde des prêts. Les coûts varient considérablement, mais un courtier en prêts hypothécaires gagne généralement entre 1 % et 3 % du montant total du prêt. Le montant total payé par l’emprunteur varie en fonction du type de prêt, du courtier utilisé et du montant des commissions que le courtier perçoit de l’établissement de crédit.
La rémunération d’un courtier en prêts hypothécaires peut apparaître sur votre feuille de frais de clôture de différentes façons. Il peut vous facturer des frais d’ouverture de dossier, des frais initiaux, des frais d’administration du prêt, une prime d’étalement du rendement ou simplement une commission de courtier. Lorsque vous travaillez avec un courtier en prêts hypothécaires, vous devez préciser la structure de ses honoraires dès le début du processus afin qu’il n’y ait pas de surprises le jour de la clôture.
Quand un courtier en prêts hypothécaires est-il rémunéré ?
Un courtier en prêts hypothécaires n’est généralement payé que lorsqu’un prêt est clôturé et que les fonds sont débloqués. Certains prêteurs rémunèrent les courtiers en prêts hypothécaires en fonction de leur propre calendrier comptable, qui peut aller jusqu’à 30 jours après la clôture du prêt. La majorité des courtiers ne coûtent rien aux emprunteurs au départ et ils sont généralement sans risque. Toutefois, ils vérifieront votre crédit pour voir quel type de prêt ils peuvent accorder en votre nom.
Quand devriez-vous consulter un courtier en hypothèques ?
Vous devriez faire appel à un courtier en prêts hypothécaires si vous voulez avoir accès à des prêts immobiliers qui ne vous sont pas facilement accessibles. Si vous n’avez pas un crédit exceptionnel, si vous avez une situation d’emprunt unique comme celle de posséder votre propre entreprise, ou si vous ne voyez tout simplement pas de prêts hypothécaires qui vous conviendraient, alors un courtier pourrait vous permettre d’accéder à des prêts qui vous seront bénéfiques. De nombreuses personnes préfèrent travailler avec un courtier, quelle que soit leur situation, car cela leur permet d’accéder à des prêteurs qu’elles ne penseraient pas à rechercher. Les courtiers en prêts hypothécaires peuvent également les aider à obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui de la plupart des prêts commerciaux disponibles.