Vous pouvez percevoir des prestations de sécurité sociale si vous continuez à travailler et à gagner un revenu. Mais si vous gagnez plus qu’un certain montant grâce à votre travail – et que vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite complète – votre prestation sera moins élevée. Voici un aperçu de la manière dont les revenus du travail peuvent réduire vos prestations de sécurité sociale.
Points clés à retenir
- Vous pouvez bénéficier de la sécurité sociale et travailler en même temps, mais votre prestation mensuelle peut être réduite.
- Si vous avez atteint l’âge de la retraite complète, vous pouvez recevoir la totalité de votre prestation, quel que soit le montant de vos revenus.
- Si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite complète, la sécurité sociale déduira 1 dollar de vos prestations pour chaque 2 ou 3 dollars que vous gagnez au-delà d’un certain montant.
- Lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite complète, la sécurité sociale augmentera vos prestations pour tenir compte de l’argent qu’elle a retenu plus tôt.
Travailler pendant la « retraite
Vous souvenez-vous de l’époque où vous pouviez réellement prendre votre retraite lorsque vous atteigniez un certain âge ? Vous pouviez voyager, passer du temps avec vos petits-enfants et reprendre contact avec votre conjoint après des décennies de dur labeur.
Un nombre croissant de personnes ne pouvant pas épargner suffisamment pour vivre leurs dernières années de loisirs, beaucoup d’entre elles passent leur retraite à travailler à un autre poste, si tant est qu’elles prennent leur retraite. Bien entendu, certaines personnes aiment travailler et souhaitent poursuivre leur carrière, ou se lancer dans une nouvelle retraite d’une durée d’un an.
Quelle que soit votre motivation, si vous continuez à travailler après avoir commencé à percevoir la sécurité sociale, votre droit aux prestations complètes se complique.
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La prestation mensuelle maximale de la sécurité sociale en 2021.
Comment fonctionnent les crédits de sécurité sociale
Il n’est pas si difficile de bénéficier de la sécurité sociale. Au cours de votre vie professionnelle, vous avez besoin de 40 crédits pour avoir droit aux prestations, ce qui équivaut à 10 ans de travail à temps plein.
En 2021, vous obtenez un crédit pour chaque tranche de 1 470 dollars de revenus, jusqu’à un maximum de quatre crédits par an. Ce montant augmente légèrement chaque année à mesure que le salaire moyen augmente.
La sécurité sociale calcule le montant de votre prestation en fonction de vos revenus au fil des ans, que vous ayez été indépendant ou que vous ayez travaillé pour un autre employeur. Plus vous avez gagné d’argent, plus vous avez cotisé à la sécurité sociale et plus vos prestations futures sont élevées, jusqu’à certaines limites. Le calcul est beaucoup plus compliqué qu’il n’y paraît, mais c’est en gros comme ça que ça fonctionne.
Qu’est-ce que l’âge de la retraite complète ?
Aux fins de la sécurité sociale, l’âge de la retraite complète ou « normale » se situe entre 65 et 67 ans, selon l’année de naissance. Si, par exemple, l’âge de la retraite complète est de 67 ans, vous pouvez commencer à percevoir des prestations dès 62 ans, mais votre prestation sera inférieure de 30 % à celle que vous percevrez si vous attendez jusqu’à 67 ans.
Si vous n’avez pas besoin de vos prestations de sécurité sociale à l’âge de la retraite complète, vous pouvez attendre jusqu’à 70 ans. Cela vous permettra de recevoir chaque mois le montant maximum des prestations. Il n’y a aucun avantage à attendre d’avoir dépassé 70 ans pour commencer à percevoir des prestations.
Limites de revenus de la sécurité sociale
Plus de 65 millions de personnes – soit plus d’un résident américain sur six – perçoivent une forme ou une autre de prestation de sécurité sociale. L’administration de la sécurité sociale estime qu’en janvier 2021, la prestation de retraite mensuelle moyenne sera de 1 543 dollars. Si ce revenu mensuel régulier est utile, il ne suffit généralement pas à couvrir les frais de subsistance. C’est l’une des raisons pour lesquelles de nombreuses personnes travaillent plus longtemps.
Si vous travaillez, l’argent que vous rapportez à la maison peut avoir une incidence sur vos prestations de sécurité sociale, mais les détails dépendent de votre âge et du montant de vos revenus. N’oubliez pas que même si l’âge de la retraite complète est fixé à 67 ans, vous pouvez commencer à percevoir des prestations à 62 ans, même si vous travaillez encore.
Mais voici le piège. Si vous commencez à percevoir des prestations avant l’âge de la retraite complète, vous ne pouvez gagner que 18 960 dollars (le plafond pour 2021) et continuer à percevoir la totalité de vos prestations. Si vous gagnez plus que la limite, la sécurité sociale déduit 1 $ de vos prestations pour chaque 2 $ gagnés.
L’année où vous atteignez l’âge de la retraite complète, la sécurité sociale devient plus indulgente. Si vous gagnez plus de 50 520 $, elle déduit 1 $ pour chaque 3 $ que vous gagnez, mais seulement pendant les mois précédant l’âge de la retraite complète. Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite complète, vous pouvez gagner n’importe quelle somme d’argent, et cela ne réduira pas vos prestations mensuelles.
Notez cependant que cet argent n’est pas perdu de façon permanente. Lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite complète, la sécurité sociale recalculera votre prestation et l’augmentera pour tenir compte des prestations qu’elle a retenues auparavant.
Comment la sécurité sociale le sait-elle ?
Vous vous demandez peut-être comment l’administration de la sécurité sociale (SSA) assure le suivi de votre travail et de vos revenus. La réponse : Elle ne le fait pas. C’est à vous qu’il incombe de déclarer les montants que vous avez gagnés.
« La chose la plus importante à retenir si vous travaillez est d’avertir l’administration de la sécurité sociale si vous allez gagner un salaire supérieur au seuil de rémunération », explique Matt Ahrens, conseiller financier associé de l’Integrity Advisory Group.
Sinon, il note : « Ils ne seront pas informés de vos revenus tant que vous n’aurez pas déposé votre déclaration d’impôts l’année suivante. Et si vous perceviez des prestations excédentaires, vous pouvez être condamné à une amende, être obligé de rembourser l’excédent ou recevoir des prestations futures moins élevées ».
Travailler en dehors des États-Unis
Si vous prenez votre retraite et travaillez en dehors des États-Unis, les règles sont différentes. Si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite complète, la sécurité sociale réduira vos prestations pour chaque mois où vous travaillez plus de 45 heures dans un emploi (ou une activité indépendante) qui n’est pas soumis aux impôts de la sécurité sociale américaine. Cette réduction s’applique quel que soit le montant de vos revenus. Ces règles peuvent être compliquées, c’est pourquoi vous devez vous adresser à la sécurité sociale pour obtenir des conseils sur votre situation particulière.
Si vous avez cotisé à la sécurité sociale suffisamment longtemps pour gagner 40 crédits et que vous avez atteint l’âge de la retraite complète, vous pouvez gagner autant d’argent que vous le souhaitez sans que vos prestations de sécurité sociale ne soient réduites. Si vous commencez à percevoir des prestations plus tôt et que vous gagnez plus d’un certain montant, une partie de vos prestations sera retenue. Toutefois, lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite complète, la sécurité sociale recalculera votre prestation pour compenser l’argent qu’elle a retenu plus tôt.