Crédit renouvelable ou ligne de crédit : un aperçu
Le crédit renouvelable et la ligne de crédit (LOC) sont deux types de financement disponibles pour les entreprises et les particuliers. Les crédits renouvelables et les lignes de crédit offrent à l’emprunteur une flexibilité d’achat et de paiement. Ces fonds peuvent être utilisés à la discrétion de l’emprunteur, tout comme un prêt souple et à durée indéterminée. Bien que ces deux facilités présentent certaines similitudes, elles sont intrinsèquement différentes. Un produit de crédit renouvelable peut être utilisé jusqu’à une certaine limite de crédit et remboursé, et reste ouvert jusqu’à ce que le prêteur ou l’emprunteur ferme le compte. Une ligne de crédit, en revanche, est un arrangement unique, de sorte que lorsque la ligne de crédit est remboursée, le prêteur ferme le compte.
Points clés à retenir
- Le crédit renouvelable et les lignes de crédit sont des facilités qui offrent à l’emprunteur une flexibilité d’achat et de paiement.
- Les emprunteurs peuvent utiliser le crédit renouvelable et le rembourser sans cesse jusqu’à une certaine limite de crédit.
- Une ligne de crédit est un arrangement financier unique ou un produit statique qui est fermé une fois que l’emprunteur a dépensé le montant de crédit fixé.
Crédit renouvelable
Lorsqu’un prêteur émet un compte de crédit renouvelable, il attribue à l’emprunteur une limite de crédit spécifique. Cette limite est basée sur le score de crédit du client, ses revenus et ses antécédents de crédit. Une fois le compte ouvert, l’emprunteur peut utiliser et réutiliser le compte à sa discrétion. Ainsi, le compte reste ouvert jusqu’à ce que le prêteur ou l’emprunteur décide de le fermer.
De nombreux propriétaires de petites entreprises et de sociétés utilisent le crédit renouvelable pour financer l’expansion du capital ou comme garantie pour éviter de futurs problèmes de trésorerie. Les particuliers peuvent utiliser le crédit renouvelable pour des achats importants et des dépenses courantes, comme des rénovations de maison ou des factures médicales. Ils peuvent également utiliser ces facilités pour couvrir les déficits des comptes de dépôt à vue,
Si vous effectuez des paiements réguliers et constants sur un compte de crédit renouvelable, le prêteur peut accepter d’augmenter votre limite de crédit maximale. Il n’y a pas de paiement mensuel fixe avec les comptes de crédit renouvelable, mais les intérêts s’accumulent et sont capitalisés comme tout autre crédit. Lorsque des paiements sont effectués sur le compte de crédit renouvelable, ces fonds deviennent disponibles pour un nouvel emprunt. La limite de crédit peut être utilisée de manière répétée tant que vous ne dépassez pas le maximum.
Ligne de crédit
Les lignes de crédit non renouvelables ont les mêmes caractéristiques que le crédit renouvelable. Une limite de crédit est établie, les fonds peuvent être utilisés à des fins diverses, les intérêts sont facturés normalement et les paiements peuvent être effectués à tout moment.
Cela étant dit, il y a une différence majeure entre les deux. La réserve de crédit disponible ne se reconstitue pas après les paiements. Ainsi, une fois que vous utilisez la ligne de crédit et que vous la remboursez intégralement, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.
Considérations particulières
Le crédit renouvelable et les lignes de crédit sont tous deux différents des prêts traditionnels. La plupart des prêts à tempérament – prêts hypothécaires, prêts automobiles ou prêts étudiants – ont des objectifs d’achat spécifiques. Vous devez dire à l’avance au prêteur à quoi vous allez consacrer l’argent et vous ne pouvez pas vous en écarter, contrairement à une ligne de crédit ou à un crédit renouvelable.
Les prêts traditionnels sont également assortis de mensualités fixes, ce qui n’est pas le cas de la plupart des lignes de crédit.
Les paiements de lignes de crédit ont tendance à être plus irréguliers. Contrairement à un prêt, on ne vous prête pas une somme d’argent forfaitaire et on ne vous impose pas d’intérêts immédiatement. Une ligne de crédit vous permet d’emprunter des fonds à l’avenir jusqu’à un certain montant. Cela signifie que vous ne payez pas d’intérêt avant d’avoir effectivement commencé à utiliser la ligne de crédit.
Comme les prêts, le crédit renouvelable et les lignes de crédit non renouvelables existent en version garantie et non garantie. Le crédit garanti est emprunté sur un bien corporel, comme une maison ou une voiture, qui sert de garantie. Par conséquent, les taux d’intérêt des comptes de crédit garantis ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux des comptes de crédit non garantis.
Les lignes de crédit non garanties ne sont généralement pas votre meilleure option si vous devez emprunter beaucoup d’argent. Si vous envisagez de faire un achat unique, envisagez un prêt personnel plutôt qu’une ligne de crédit. Les prêts adaptés à un achat spécifique, comme une maison ou une voiture, sont souvent de bonnes alternatives à l’ouverture d’une ligne de crédit.
Exemple de crédit renouvelable ou de ligne de crédit
Les cartes de crédit sont les formes les plus courantes de crédit renouvelable. Les emprunteurs se voient attribuer une limite de crédit, c’est-à-dire le montant maximum qu’ils peuvent dépenser avec leur carte. Les emprunteurs peuvent utiliser leur carte jusqu’à cette limite et effectuer des paiements – qu’il s’agisse du paiement minimum dû ou du solde intégral – et réutiliser ce montant lorsqu’il devient disponible.
Certaines lignes de crédit sont renouvelables. Par exemple, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un exemple de ligne de crédit renouvelable. Un montant de crédit pré-approuvé est accordé sur la base de la valeur du logement de l’emprunteur, ce qui en fait un type de crédit sûr. Les fonds sur le compte peuvent être accessibles de différentes manières, par chèque, par carte de crédit connectée au compte ou par transfert de fonds d’un compte à un autre. Vous ne payez des intérêts que sur l’argent que vous utilisez, et le compte offre la possibilité de tirer sur la ligne de crédit en cas de besoin.
Mais toutes les lignes de crédit ne sont pas renouvelables. Les lignes de crédit personnelles sont parfois proposées par les banques sous la forme d’un plan de protection contre les découverts. Un client de la banque peut s’inscrire pour avoir un plan de découvert lié à son compte courant. Si le solde du client tombe en dessous de zéro, le découvert l’empêche de faire rebondir un chèque ou de faire refuser un achat. Comme toute ligne de crédit, un découvert doit être remboursé, avec intérêts.