Les cartes de crédit sont des outils financiers très pratiques et sûrs. Elles sont utiles lorsque vous n’avez pas d’argent liquide en main ou que vous ne voulez pas en avoir lorsque vous faites des achats. Elles peuvent également être très utiles pour les gros achats, comme une nouvelle télévision ou un gros appareil électroménager. Ils sont particulièrement pratiques lorsque vous voyagez et peuvent vous offrir un certain nombre de protections liées aux voyages, telles que la couverture contre la fraude en responsabilité zéro, le remplacement de la carte perdue ou volée et l’assurance de location de voiture, sans parler des possibilités de gagner des récompenses. Mais pouvez-vous avoir trop de cartes de crédit ? La sagesse financière populaire dit qu’avoir trop de plastique sous votre nom peut nuire à votre cote de crédit. Cela soulève immédiatement la question suivante : combien de cartes de crédit sont « trop nombreuses » ?
Il existe plusieurs facteurs différents qui peuvent vous aider à déterminer le nombre de cartes de crédit qui vous convient. Certaines personnes estiment qu’un petit nombre de cartes – une à trois – est tout à fait suffisant, tandis que d’autres finissent par ouvrir plusieurs cartes au fil du temps en répondant aux nouvelles offres incitatives qui leur parviennent par courrier ou en ligne. Mais en réalité, la façon dont vous les gérez et les circonstances dans lesquelles vous les obtenez comptent plus que le nombre de cartes de crédit que vous avez en votre possession. Cela dit, il peut être judicieux de conserver une carte principale à utiliser pour la plupart des dépenses et peut-être une ou deux cartes de secours ou à des fins spécialisées (comme l’utilisation pour une catégorie de dépenses particulière qui est récompensée par des points bonus ou une remise en argent avec une certaine carte). Il est également important de garder à l’esprit qu’avoir trop de lignes de crédit ouvertes par rapport à vos revenus, même si elles ne sont pas utilisées, peut vous faire paraître potentiellement risqué aux yeux des prêteurs et dégrader votre cote de crédit.
Points clés à retenir
- Avoir trop de lignes de crédit en cours, même si elles ne sont pas utilisées, peut nuire à votre cote de crédit en vous faisant paraître plus potentiellement risqué aux yeux des prêteurs.
- Le fait d’avoir plusieurs comptes actifs peut rendre plus difficile le contrôle des dépenses et le suivi des échéances de paiement. L’utilisation de plus de 30 % des lignes de crédit des cartes et les retards de paiement peuvent faire baisser considérablement les scores de crédit.
- La fermeture de comptes plus anciens peut faire baisser l’âge moyen de votre crédit et nuire à votre score.
- Dans certains cas, vous pouvez améliorer votre score en ouvrant de nouvelles cartes de crédit si les nouvelles lignes de crédit font baisser votre taux d’utilisation global.
Comment votre score de crédit est-il déterminé ?
Avant d’examiner les bases de la possession d’une carte de crédit, il est important de comprendre comment votre score de crédit est calculé. Cela peut vous aider à déterminer si vous avez trop de cartes de crédit ou si les quelques cartes dont vous disposez sont suffisantes. Voici un bref aperçu des éléments clés de votre score de crédit par rapport à la quantité de plastique que vous transportez.
- Historique des paiements : C’est le facteur le plus important et il compte pour 35 % de votre cote de crédit. Bien que ce chiffre tienne compte de tous les paiements mensuels de toutes vos dettes, ce sont vos paiements par carte de crédit qui constituent la variable la plus importante. Les sociétés de cartes de crédit sont les moins indulgentes en cas de retard de paiement et sont promptes à signaler les retards aux bureaux de crédit.
- Ratio dette/crédit : Également appelé utilisation du crédit, ce ratio mesure l’encours de la dette sur vos cartes de crédit par rapport à votre crédit disponible – en gros, à quel point vous êtes proche des limites de crédit de toutes vos cartes. L’utilisation de votre crédit représente 30 % de votre score de crédit. Le ratio fait baisser votre score s’il dépasse 30 %.
- Longueur de l’historique de crédit : C’est là que les personnes possédant plusieurs cartes de crédit peuvent avoir des problèmes. La constitution d’un historique responsable de paiements ponctuels améliore votre score au fil du temps. Les personnes ayant un excellent score de crédit ont un âge moyen de 11 ans pour toutes leurs cartes. Cela représente 15 % de votre score global.
- Nouveau crédit : chaque fois que vous ajoutez un nouveau compte de crédit, cela peut faire baisser votre score de quelques points – d’abord lorsque le créancier fait une enquête sur votre rapport de crédit, puis lorsque le compte est effectivement ouvert. Le nouveau crédit correspond à 10 % de votre score.
- Type de crédit : le type de crédit dont vous disposez compte pour 10 % de votre score. Les bureaux de crédit aiment voir comment vous gérez les dettes sur différents types de comptes de crédit. Idéalement, votre portefeuille de crédit devrait être composé d’un mélange de cartes de crédit, de comptes de détail, de prêts à tempérament, de prêts automobiles ou d’un prêt hypothécaire.
Si vous ajoutez trop de nouvelles cartes alors que votre historique de crédit est court, l’âge moyen de vos comptes de crédit diminue, ce qui peut faire baisser votre score de crédit.
Combien de cartes faut-il avoir sur soi ?
Le nombre de cartes de crédit dont vous disposez et la façon dont vous les utilisez peuvent avoir un impact direct sur votre cote de crédit. Si vous êtes un utilisateur novice de cartes de crédit, concentrez-vous sur l’établissement d’un historique de crédit avec une ou deux cartes et sur le remboursement intégral de votre solde chaque mois. L’ajout de cartes de crédit à des fins spécifiques, telles qu’un bon programme de récompenses ou l’obtention de meilleurs avantages liés aux voyages, peut également être judicieux, à condition qu’elles soient ajoutées progressivement au fil du temps plutôt que toutes en même temps.
Si vous utilisez des cartes de crédit depuis plusieurs années, il peut être judicieux d’ajouter une carte si elle est assortie d’un taux d’intérêt nettement inférieur qui pourrait vous faire économiser de l’argent si vous prévoyez de reporter de nouveaux soldes, en supposant que vous pensez pouvoir bénéficier de meilleures conditions. Vous pouvez également transférer un solde sur une nouvelle carte qui offre un taux d’intérêt promotionnel de 0 % pour les nouveaux titulaires. Cependant, vous devez toujours vous efforcer de maintenir votre ratio dette/crédit en dessous de 30 %.
3.7
Le nombre moyen de cartes détenues par les propriétaires de cartes de crédit, selon Gallup
Traiter avec trop de cartes
Si vous pensez que vous avez trop de cartes ou que vous n’en utilisez plus, la pire chose à faire est de commencer à fermer des comptes sans tenir compte de l’impact sur votre cote de crédit. La fermeture de cartes de crédit plus anciennes peut raccourcir votre historique de crédit, ce qui peut nuire à votre score.
L’historique des paiements sur les comptes clôturés finit par ne plus figurer dans votre rapport, ce qui peut également nuire à votre score. La fermeture des comptes de carte de crédit réduit également le montant du crédit disponible, ce qui peut nuire à votre ratio dette/crédit ou à l’utilisation du crédit si vous avez des soldes impayés.
Il est préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts et de mettre ces cartes au frais. Si vous recevez un avertissement d’inactivité de la part de l’émetteur de la carte, utilisez cette carte juste un peu pour empêcher la fermeture du compte. Vous pouvez également conserver cette carte de crédit en réserve, surtout si elle est assortie d’un taux d’intérêt plus élevé et/ou d’une limite de crédit plus élevée. En gardant cette carte en réserve, vous pouvez réduire vos coûts et, si elle est assortie d’une limite plus élevée, vous pouvez contrôler vos dépenses.
Une autre possibilité pour une carte de crédit plus ancienne et inutilisée que vous avez peut-être obtenue à vos débuts, peut-être en tant qu’étudiant, consiste à appeler l’émetteur pour qu’il négocie un meilleur produit au lieu de fermer le compte. Ainsi, vous pouvez passer à une carte que vous trouvez plus utile tout en conservant l’historique de votre compte. Vous devrez peut-être renoncer à toute offre de prime de lancement proposée aux nouveaux titulaires de carte, mais c’est une meilleure option que la simple fermeture de votre ancien compte et la perte d’un précieux historique de crédit.
Obtenir une autre carte
Les sociétés de cartes de crédit continuent de solliciter les gens pour ouvrir des comptes, même si elles ont un peu ralenti. Vous savez, les courriers que vous recevez souvent vous disent que vous avez été pré-approuvé pour une carte. Devriez-vous être tenté ? Eh bien, parfois. Voici plusieurs raisons potentiellement justifiables pour envisager de demander une carte supplémentaire :
- Obtenir un taux d’intérêt bas
- Transfert d’un solde – en particulier si vous pouvez profiter d’une offre promotionnelle à 0% de TAEG
- Une prime d’introduction convaincante et des récompenses permanentes
- Ajouter du crédit disponible pour réduire votre ratio dette/crédit
- Obtenir l’accès à une limite de crédit plus élevée si elle est promise dans l’offre
Le fait d’avoir beaucoup de cartes de crédit peut nuire à votre cote de crédit dans l’une des conditions suivantes :
- Vous êtes dans l’impossibilité d’assurer le service de votre dette actuelle
- Votre dette en cours représente plus de 30 % du total de votre crédit disponible
- Vous avez ajouté trop de cartes en trop peu de temps
- Vous manquez de diversité dans vos comptes de crédit (c’est-à-dire que vous n’avez pas d’autres types de crédit à votre nom comme un prêt hypothécaire, un prêt automobile, etc.)
Mais ne vous contentez pas de commencer à fermer des comptes pour réduire le nombre de cartes dont vous disposez. Cela ne peut en aucun cas améliorer votre cote de crédit. Réglez plutôt les soldes impayés et prévoyez de conserver au moins la carte la plus ancienne. Prévoyez de la conserver avec les autres cartes inutilisées plus anciennes dans un endroit sûr plutôt que dans votre portefeuille. Il suffit ensuite de l’utiliser une fois par an environ pour la garder active et d’étudier les possibilités d’échange de produits avec votre émetteur.