Si votre facture a 30 jours de retard, il est peu probable qu’elle soit encaissée. Au lieu de cela, vous devrez probablement payer des frais de retard (ou éventuellement une augmentation du TAEG si le compte de crédit est une carte de crédit). Après plus d’un mois de non-paiement d’une facture, le service interne de recouvrement d’un créancier peut vous demander de mettre la facture à jour.
Si votre dette est très en retard – généralement de 90 jours ou plus – votre prêteur peut décider de la céder ou de la vendre à une agence de recouvrement tierce. C’est ce que l’on appelle parfois « débiter » le compte. Parfois, les agences de recouvrement se vendent des portefeuilles entiers de comptes de dettes entre elles. La raison en est que le créancier peut supposer que vous ne paierez jamais votre dette ; la vente de la dette à un agent de recouvrement ou à une agence de recouvrement peut l’aider à récupérer au moins une partie de son argent.
Points clés à retenir
- Si votre dette est très en retard – généralement de 90 jours ou plus – votre prêteur peut décider de la céder ou de la vendre à une agence de recouvrement tierce.
- Cette pratique est parfois appelée « débiter » le compte.
- Lorsque votre créancier décide de débiter votre compte, le débit, en plus de la clôture du compte, apparaîtra sur votre rapport de crédit.
- La date de défaillance initiale – lorsque vous avez manqué votre dernier paiement – reste la même.
- Votre historique de crédit n’est pas modifié et le délai de prescription des rapports de crédit ou des pratiques légales de recouvrement n’est pas remis à zéro.
L’imputation apparaît sur votre rapport de crédit
Lorsque votre créancier décide de débiter votre compte, le montant du débit – en plus de la clôture du compte – apparaîtra sur votre rapport de crédit. Un nouveau compte sera ouvert auprès de l’agence de recouvrement tiers, et la date d’ouverture du compte est la date d’achat auprès du créancier initial (ou précédent). En ce sens, le compte précédent est annulé par le créancier vendeur et un nouveau compte de recouvrement est ouvert. À partir de ce moment, vous devez la dette à l’agence de recouvrement.
Votre date de délinquance d’origine reste intacte
Cela ne signifie pas pour autant que votre délinquance est effacée. La date d’échéance initiale – lorsque vous avez manqué votre dernier paiement – reste la même. Le nombre de fois que le compte de dettes change de mains n’a pas d’importance. Votre historique de crédit n’est pas modifié et le délai de prescription des rapports de crédit ou des pratiques légales de recouvrement n’est pas remis à zéro.
Les agents de recouvrement ne peuvent pas légalement faire redémarrer le délai de prescription (sept à dix ans, selon la dette) par le biais de techniques de ré-âge ou par la vente à un autre agent de recouvrement. La Commission fédérale du commerce a mis fin aux activités des agences de recouvrement qui tentaient de rééchelonner les dettes.
Cela ne signifie pas pour autant que rien n’a changé. Si votre dette passe d’un prêteur initial à un tiers, les efforts de recouvrement de ce nouveau créancier sont réglementés par la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (FDCPA). La FDCPA est conçue pour vous protéger contre les techniques de recouvrement peu scrupuleuses ou abusives et ne s’applique généralement qu’aux agences tierces.
Ce que vous devriez faire ensuite
Si vous êtes une personne qui a fait vendre son compte de dettes à une agence de recouvrement tierce, vous en serez probablement informée ; celle-ci vous contactera généralement (et parfois de manière agressive) pour vous demander de la rembourser. À tout moment, les consommateurs peuvent également consulter leur dossier de crédit pour savoir si l’un de leurs comptes a fait l’objet d’un recouvrement. Votre rapport de crédit révélera tous vos comptes et leur statut.
Si une agence de recouvrement de créances tierce vous contacte, vous avez plusieurs options. Mais tout d’abord, vous devez recueillir le plus d’informations possible sur la dette. Renseignez-vous auprès de l’agence sur le créancier initial, sur le montant de votre dette et sur les éventuels frais supplémentaires que l’agence a ajoutés. Vous pouvez également décider de contacter le prêteur initial pour confirmer qu’il a vendu votre compte de crédit et que l’agence de recouvrement qui vous contacte est la bonne.
Une fois que vous avez confirmé que la dette est la vôtre, vous avez la possibilité de conclure un accord avec l’agence de recouvrement pour régler la dette. L’agence peut vous offrir la possibilité de mettre en place un plan de paiement pour la dette.
Il est important de garder à l’esprit que, bien qu’il soit illégal pour les agences de recouvrement de redémarrer le chrono de la prescription de votre dette, si vous effectuez ne serait-ce qu’un seul paiement sur la dette dans le nouveau compte, le chrono recommencera à zéro.