Rapports de crédit vs. rapports d’enquête sur les consommateurs : Une vue d’ensemble
Les rapports d’enquête sur la consommation reçoivent beaucoup moins de notoriété que les rapports de crédit à la consommation, probablement parce que vous avez beaucoup plus de chances de voir votre rapport de crédit retiré que de faire l’objet d’un rapport d’enquête complet sur la consommation. Ces deux types de rapports présentent de grandes similitudes : ils constituent tous deux une évaluation de votre profil de risque individuel, ils sont réalisés par des employeurs ou des établissements financiers et ils sont régis par la loi sur les renseignements de crédit équitables (Fair Credit Reporting Act ou FCRA). Toutefois, il existe également des différences importantes.
Rapports d’enquête sur les consommateurs
Pensez à une vérification très détaillée des antécédents avec un rapport d’enquête sur les consommateurs. Ces rapports deviennent personnels : ils peuvent inclure des entretiens avec des collègues ou des voisins sur votre caractère et votre réputation, votre style de vie et votre honnêteté sont remis en question, et vos relations avec vos amis, votre famille et votre communauté sont toutes passées au crible, entre autres facteurs.
Points clés à retenir
- Les prêteurs consultent généralement les rapports de crédit lorsque vous essayez d’emprunter de l’argent.
- Les rapports d’enquête sur les consommateurs, qui nécessitent l’approbation de la personne concernée, sont souvent plus détaillés que les rapports de crédit.
- Les rapports d’enquête sur la consommation ne servent généralement pas à évaluer la solvabilité, mais visent plutôt à juger de la personnalité d’une personne en vue de l’obtention d’une licence, d’un bail ou d’un emploi.
Les rapports d’enquête sur les consommateurs ne sont pas vraiment utilisés pour évaluer votre solvabilité. En fait, les informations de votre rapport de crédit ne peuvent pas être utilisées dans un rapport d’enquête. Le FCRA fait une distinction entre les rapports sur le caractère personnel et les rapports de crédit, et un prêteur ne peut pas retirer un rapport d’enquête dans le cadre du processus d’octroi de crédit.
Chaque fois qu’un rapport d’enquête est tiré à votre sujet, une notification est envoyée par courrier pour vous demander votre permission. Selon la loi fédérale, aucune enquête ne peut être menée sans votre accord. Toutefois, si vous n’acceptez pas l’enquête, cela signifie probablement que vous vous verrez refuser automatiquement tout ce que vous avez demandé, comme un bail, une licence ou un emploi.
Rapport sur le crédit à la consommation
Les rapports de crédit sont établis presque automatiquement à votre sujet par les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit. Les fichiers d’informations sur votre niveau d’endettement, vos antécédents de remboursement et votre solvabilité présumée sont conservés par les bureaux de crédit, en particulier les trois principaux : Experian, Equifax et TransUnion.
Votre score de crédit agit comme un résumé quantifié de certaines parties de votre rapport de crédit, d’où l’importance de l’exactitude des informations contenues dans ces dossiers. Selon la loi fédérale, une fois par an, vous êtes autorisé à obtenir gratuitement chacun de vos rapports de crédit. Vous y trouverez un résumé de votre historique de crédit personnel.
Tout le monde ne peut pas consulter votre rapport de crédit ; le FCRA exige que les entreprises prouvent qu’elles ont un intérêt commercial viable dans votre historique de crédit avant de pouvoir retirer votre rapport. Les utilisations autorisées de votre dossier de crédit sont les suivantes : demandes de location, d’assurance ou de crédit ; décisions en matière d’emploi ; ordonnances du tribunal ; examens périodiques par vos institutions financières ; décisions en matière d’autorisation professionnelle ; détermination de la pension alimentaire pour enfants ; et enquêtes des forces de l’ordre ou de la lutte contre le terrorisme.
Les rapports de crédit sont consultés par presque tous ceux à qui vous tentez d’emprunter de l’argent, ainsi que par les propriétaires, les employeurs et d’autres entreprises. Les rapports d’enquête sur les consommateurs sont moins souvent consultés par un nombre plus restreint d’entreprises et pour un éventail plus large d’informations. Vous avez beaucoup plus de chances de faire examiner votre dossier de crédit que de faire réaliser un rapport d’enquête sur la consommation. Si vous avez des doutes quant à la possibilité que des informations soient retirées, contactez la Federal Trade Commission, ou FTC, pour connaître vos droits en vertu de la FCRA.