FICO vs. Experian vs. Equifax : Une vue d’ensemble
Trois grands bureaux de crédit compilent des informations sur les habitudes d’emprunt des consommateurs et utilisent ces informations pour créer des rapports de crédit détaillés à l’intention des prêteurs. Une autre organisation, Fair Isaac Corporation (FICO), a mis au point un algorithme exclusif qui attribue aux emprunteurs une note numérique de 300 à 850 en fonction de leur solvabilité. Certains prêteurs prennent des décisions de crédit strictement basées sur le score FICO d’un emprunteur, tandis que d’autres examinent les données contenues dans un ou plusieurs rapports du bureau de crédit de l’emprunteur.
Lorsqu’ils sollicitent un prêt, il est utile pour les emprunteurs de connaître leur score FICO, ainsi que les informations figurant sur les rapports de leur bureau de crédit, comme ceux d’Experian PLC (EXPN) et d’Equifax Inc. (EFX). Un emprunteur qui semble plus fort selon un modèle de notation ou de rapport particulier devrait rechercher des prêteurs qui utilisent ce modèle.
Points clés à retenir
- FICO, Experian et Equifax compilent et fournissent toutes des informations sur les habitudes de crédit des particuliers à l’intention des prêteurs.
- FICO se contente de fournir un score de crédit numérique, basé sur les habitudes de paiement d’un individu et le montant de la dette qu’il a contractée.
- Les bureaux de crédit Experian et Equifax fournissent également des scores, mais aussi des historiques de crédit détaillés sur les particuliers.
FICO
Fair, Isaac and Company (qui est devenue Fair Isaac Corporation en 2003) a développé le score FICO en 1989 en créant une formule mathématique étroitement surveillée qui prend en compte une variété d’informations contenues dans les rapports des bureaux de crédit aux consommateurs. La société ne révèle pas le modèle exact de notation qu’elle utilise, mais son site web indique comment les scores sont pondérés.
L’historique des paiements, ou la fréquence à laquelle l’emprunteur paie ses factures à temps, est le facteur le plus important, représentant 35 % de la note d’un emprunteur. Les montants dus, c’est-à-dire le rapport entre l’encours de la dette d’un emprunteur et sa limite de crédit, représentent 30 % supplémentaires. La longueur de l’historique de crédit représente 15 % du score d’un emprunteur ; les comptes chevronnés donnent un score FICO. Le mix de crédit représente 10 %, la FICO récompensant les emprunteurs qui démontrent qu’ils peuvent gérer différents types de dettes, comme les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les dettes renouvelables. Les nouveaux crédits représentent également 10 % ; la FICO méprise les emprunteurs qui ont récemment ouvert plusieurs comptes de crédit.
Pour obtenir un score FICO élevé, il faut disposer d’une combinaison de comptes de crédit et maintenir un excellent historique de paiement. Les emprunteurs doivent également faire preuve de retenue en maintenant le solde de leurs cartes de crédit bien en dessous de leurs limites. Le fait d’utiliser au maximum les cartes de crédit, de payer en retard et de demander un nouveau crédit au hasard sont autant d’éléments qui font baisser le score FICO.
Plus de banques et de prêteurs utilisent la FICO pour prendre des décisions de crédit que tout autre modèle de scoring ou de reporting. Bien que les emprunteurs puissent expliquer les éléments négatifs de leur rapport de crédit, il n’en reste pas moins que le fait d’avoir un score FICO faible est un facteur de rupture avec de nombreux prêteurs. De nombreux prêteurs, en particulier dans le secteur du crédit hypothécaire, appliquent des minimums FICO stricts pour l’approbation. Un point en dessous de ce seuil entraîne un refus. Par conséquent, il existe un argument solide pour que les emprunteurs donnent la priorité à la FICO plutôt qu’à un autre bureau lorsqu’ils essaient de construire ou d’améliorer leur crédit.
Le principal inconvénient de la FICO est qu’elle ne laisse aucune marge de manœuvre. Si un emprunteur demande un prêt qui nécessite un minimum de 660 points FICO pour être approuvé et que son score est de 659, le prêt lui est refusé, quelle que soit la raison de son score. Cela pourrait être quelque chose qui n’implique en aucun cas un manque de solvabilité pour le prêt particulier demandé, mais malheureusement, le modèle de notation FICO ne se prête pas à la subjectivité.
Les emprunteurs ayant un faible score FICO et dont les rapports de crédit contiennent des informations de qualité devraient rechercher des prêteurs qui adoptent une approche plus globale pour prendre leurs décisions de crédit.
En ce qui concerne les modèles de notation numérique, le principal concurrent de la FICO est VantageScore, qui a été développé en 2006 en tant qu’entreprise commune des principales centrales de risques – Experian, Equifax et TransUnion.
Experian
Experian est l’un des trois principaux bureaux de crédit qui produisent des rapports détaillant les habitudes d’emprunt des consommateurs. Les créanciers, tels que les sociétés de crédit hypothécaire, les sociétés de financement automobile et les sociétés de cartes de crédit, communiquent à Experian, ainsi qu’à ses homologues Equifax et TransUnion (TRU), l’historique des dettes et des paiements des emprunteurs. Les bureaux organisent ces informations dans des rapports qui ventilent les comptes en règle, les comptes en souffrance et ceux qui sont en recouvrement et dans les archives publiques, comme les faillites et les privilèges.
L’avantage d’Experian par rapport à la FICO est que les informations qu’il fournit sont plus complètes qu’un simple numéro. Une paire d’emprunteurs peut avoir un score FICO de 700 mais des antécédents de crédit très différents. En examinant les rapports de crédit d’Experian, les prêteurs peuvent examiner l’historique de crédit réel de chaque emprunteur – chaque dette que cette personne a contractée pendant une décennie ou plus – et analyser comment cette personne a géré cette dette. Il est possible que l’algorithme de la FICO puisse donner à un emprunteur idéal le même score FICO qu’une personne présentant un risque de crédit élevé.
Le principal inconvénient d’Experian est que, contrairement à la FICO, il est rarement utilisé comme outil autonome pour prendre des décisions de crédit. Même les prêteurs qui examinent les rapports de crédit en détail plutôt que de se baser sur le score numérique d’un emprunteur examinent généralement les résultats des trois bureaux, et pas seulement Experian.
Par conséquent, les emprunteurs doivent examiner périodiquement les trois rapports de crédit afin d’être attentifs aux informations erronées ou désobligeantes.
Equifax
Comme Experian, Equifax est un important bureau d’évaluation du crédit. Il produit des rapports de crédit similaires à ceux d’Experian et qui suivent un format similaire. Les rapports d’Equifax sont détaillés et faciles à lire. Si un emprunteur qui, il y a cinq ans, a payé une facture de carte de crédit en retard fait une demande de prêt, un prêteur qui examine son rapport Equifax peut déterminer le mois exact du retard de paiement. Le rapport indique également les dettes détenues par les agences de recouvrement et les privilèges sur les actifs de l’emprunteur.
Equifax propose des scores de crédit numériques allant de 280 à 850. Le bureau utilise des critères similaires à ceux de FICO pour calculer ces scores, mais comme pour Experian, la formule exacte n’est pas la même. Toutefois, un score de crédit élevé à Equifax indique généralement un score FICO élevé.
Les avantages d’Equifax sont similaires à ceux d’Experian. Les rapports du bureau sont détaillés et fournissent aux prêteurs des informations plus approfondies sur les habitudes d’emprunt d’un consommateur qu’un simple chiffre. Ses inconvénients sont également les mêmes. Les emprunteurs ne peuvent pas évaluer en toute sécurité leurs chances d’obtenir un prêt en consultant uniquement leur rapport Equifax. Toutefois, si leur rapport Equifax est beaucoup plus solide que leur rapport Experian ou leur score FICO, ils ont la possibilité de rechercher des prêteurs qui donnent la priorité à Equifax.