Comme les taux d’intérêt proches de zéro sont la norme depuis un certain temps, vous avez probablement été conditionné à accepter des taux sur vos liquidités qui figurent à peine sur vos relevés de compte. Selon bankrate.com, le taux moyen des comptes du marché monétaire (MMA) dans le pays était de 0,15 % lorsque nous avons vérifié le 28 mai 2020, ce qui rapporterait 15 $ sur un dépôt de 10 000 $ après la première année. Vous pouvez trouver de meilleurs taux en faisant des achats et en comparant. Si vous êtes prêt à effectuer vos opérations bancaires sur Internet, vous pourriez trouver des taux de compte du marché monétaire supérieurs à 1,5 %.
Mais il existe une autre option qui peut offrir des taux encore plus intéressants : les comptes chèques à taux d’intérêt élevé. Ces comptes peuvent rapporter entre 3 et 4 % et se trouvent généralement dans les petites banques locales, les coopératives de crédit ou les banques en ligne. Il est facile de se laisser séduire par les taux comparativement attrayants qu’ils offrent, mais, avec toutes les réserves que cela implique, ils ne conviennent pas forcément à tout le monde.
Points clés à retenir
- Les comptes du marché monétaire (MMA) sont des comptes rémunérés qui génèrent un taux variable généralement plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels.
- Les comptes du marché monétaire sont assortis d’un nombre limité de chèques et d’un maximum de six transferts et paiements électroniques par mois.
- Les comptes-chèques à taux d’intérêt élevé peuvent rapporter des taux d’intérêt plus élevés que les MMA classiques.
- Toutefois, les comptes chèques à intérêt élevé sont assortis de conditions, qui peuvent inclure une exigence de solde élevé, le dépôt direct et un nombre minimum de transactions mensuelles.
Compte du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire sont des comptes à court terme portant intérêt qui génèrent un rendement variable tout en préservant le capital. Les MMA ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que ceux des comptes d’épargne, mais ils exigent souvent un dépôt minimum plus élevé. Certains exigent un solde minimum pour bénéficier du taux le plus élevé. Les taux d’intérêt sur les MMA sont variables, ce qui signifie qu’ils augmentent et diminuent en fonction des taux d’intérêt du marché global.
L’un des inconvénients des comptes du marché monétaire par rapport aux comptes chèques est que les MMA ont des privilèges limités pour l’émission de chèques et le transfert de solde. Le règlement D de la Réserve fédérale limite les déposants à un total mensuel de six transferts et paiements électroniques. Si la limite de transfert n’est pas respectée, la banque imposera probablement une amende, et si le volume des transactions ne diminue pas par la suite, le compte sera probablement converti en compte chèque.
Les comptes bancaires du marché monétaire sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tandis que les MMA ouverts dans les coopératives de crédit sont assurés par la National Credit Union Administration (NCUA). Les deux agences fournissent une assurance à hauteur de 250 000 dollars par déposant et par compte.
En bref, les MMA peuvent être une meilleure option, selon le taux, si l’objectif est de mettre de l’argent de côté pour une courte période, ou si vous ne voulez pas gérer activement votre épargne. Les MMA vous permettent d’accéder à votre argent quand vous en avez besoin, à un taux plus élevé que celui des comptes d’épargne tout en exigeant un minimum d’efforts de votre part.
Compte de chèques à taux d’intérêt élevé
Les comptes courants à taux d’intérêt élevé présentent toutes les caractéristiques des comptes courants traditionnels. Nombre de ces comptes offrent des chèques illimités, une carte de débit, la gestion de compte en ligne et des avantages tels que des points de récompense et une protection gratuite contre les découverts. De nombreuses banques renoncent aux frais de tenue de compte mensuels si le solde quotidien minimum est maintenu.
Les taux d’intérêt des comptes chèques à intérêt élevé sont généralement plafonnés, ce qui signifie que le taux d’intérêt le plus élevé n’est payé que jusqu’à un montant précis en dépôt. La plupart des comptes sont plafonnés à 25 000 $, mais les plafonds peuvent descendre jusqu’à 1 000 $. Les dépôts qui dépassent le plafond rapportent un taux beaucoup plus faible, aussi bas que 0,1 %. Toutefois, de nombreux comptes chèques à intérêt élevé sont plus rémunérateurs que les comptes du marché monétaire.
Vous devez remplir un certain nombre de conditions pour bénéficier d’un taux plus élevé, qui peuvent inclure le dépôt direct sur le compte et l’inscription à des relevés électroniques. De nombreux comptes nécessitent dix opérations mensuelles, et si vous en effectuez moins de dix, vous perdez le taux d’intérêt plus élevé pour la période couverte par le relevé. De plus, les comptes chèques à taux d’intérêt élevé nécessitent parfois au moins un paiement de facture ou un virement du compte par période de relevé. Le paiement de factures est un système de paiement en ligne.
Aucune des exigences mentionnées ci-dessus n’est insurmontable. Cependant, pour les remplir, vous devez gérer activement le compte. La plupart des gens sont habitués à une approche plus passive de la gestion des comptes.
Avantages et inconvénients d’un compte de chèques à taux d’intérêt élevé
Si vous êtes prêt à gérer activement votre compte, un compte chèque à taux d’intérêt élevé peut générer des intérêts nettement plus élevés qu’un MMA classique. Si, au cours d’un mois normal, vous pensez effectuer le nombre requis d’opérations de débit et que vous avez au moins une facture que vous pouvez établir par paiement automatique, un compte chèque à intérêt élevé ne devrait pas être très difficile à gérer.
L’un des inconvénients des comptes-chèques à intérêts élevés est le plafond. Pour optimiser vos gains en termes de taux d’intérêt, vous devez vous assurer que le montant déposé ne dépasse pas le plafond, car vous ne gagnerez pas un taux plus élevé en le dépassant.
Toutefois, les déposants gagneront probablement plus avec le compte chèque s’ils peuvent remplir les conditions requises. Par exemple, un dépôt de 10 000 dollars sur un compte chèque à taux d’intérêt élevé, qui rapporte 2,5 % d’intérêt, équivaut à 250 dollars d’intérêt par an. D’autre part, un dépôt de 10 000 dollars sur un compte du marché monétaire à un taux d’intérêt de 0,20 % équivaut à 20 dollars d’intérêts par an.
Les comptes-chèques et les comptes du marché monétaire à taux d’intérêt élevé peuvent vous rapporter plus qu’un compte d’épargne traditionnel. De plus, les deux comptes vous permettent d’accéder à votre argent quand vous en avez besoin. Le choix du compte qui vous convient le mieux dépend en grande partie du nombre d’opérations bancaires mensuelles et de la possibilité de remplir les conditions minimales requises pour chaque compte.