Définition de la carte de crédit

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une fine pièce rectangulaire de plastique ou de métal émise par une banque ou une société de services financiers, qui permet à ses titulaires d’emprunter des fonds pour payer des biens et des services auprès de commerçants qui acceptent les cartes de paiement. Les cartes de crédit sont assorties de la condition que les titulaires remboursent l’argent emprunté, majoré des intérêts applicables, ainsi que de tous les frais supplémentaires convenus, soit intégralement à la date de facturation, soit au fil du temps. Un exemple de carte de crédit est la Chase Sapphire Reserve. (Vous pouvez lire notre revue de la carte de crédit Chase Sapphire Reserve pour avoir une bonne idée de toutes les caractéristiques d’une carte de crédit).

En plus de la ligne de crédit standard, l’émetteur de la carte de crédit peut également accorder une ligne de crédit en espèces (LOC) distincte aux titulaires de la carte, leur permettant d’emprunter de l’argent sous forme d’avances de fonds accessibles aux guichets bancaires, aux distributeurs automatiques ou aux chèques de commodité de la carte de crédit. Ces avances de fonds sont généralement assorties de conditions différentes, comme l’absence de délai de grâce et des taux d’intérêt plus élevés, par rapport aux transactions qui donnent accès à la ligne de crédit principale. Les émetteurs fixent généralement des limites d’emprunt à l’avance, en fonction de la cote de crédit d’une personne. Une grande majorité d’entreprises laissent le client effectuer ses achats avec des cartes de crédit, qui restent l’une des méthodes de paiement les plus populaires aujourd’hui pour l’achat de biens et de services de consommation.

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Comprendre les cartes de crédit

Les cartes de crédit sont généralement assorties d’un taux annuel effectif global (TAEG) plus élevé que les autres formes de prêts à la consommation. Les frais d’intérêt sur tout solde impayé imputé à la carte sont généralement imposés environ un mois après l’achat (sauf dans les cas où il existe une offre de lancement à 0 % du TAP pendant une période initiale après l’ouverture du compte), à moins que des soldes impayés antérieurs aient été reportés d’un mois précédent, auquel cas aucun délai de grâce n’est accordé pour les nouveaux frais.

Selon la loi, les émetteurs de cartes de crédit doivent offrir un délai de grâce d’au moins 21 jours avant que les intérêts sur les achats puissent commencer à courir. C’est pourquoi le remboursement des soldes avant l’expiration du délai de grâce est une bonne pratique lorsque cela est possible. Il est également important de comprendre si votre émetteur accumule des intérêts quotidiennement ou mensuellement, car le premier se traduit par des frais d’intérêt plus élevés tant que le solde n’est pas payé. Il est particulièrement important de le savoir si vous cherchez à transférer le solde de votre carte de crédit vers une carte à taux d’intérêt plus faible. Le fait de passer par erreur d’une carte à intérêts mensuels à une carte à intérêts quotidiens peut potentiellement annuler les économies réalisées grâce à un taux d’intérêt plus faible.

Les personnes ayant de mauvais antécédents en matière de crédit cherchent souvent des cartes de crédit garanties, qui exigent des dépôts en espèces, leur permettant d’obtenir des lignes de crédit proportionnelles.

Types de cartes de crédit

La plupart des principales cartes de crédit, dont les cartes Visa, Mastercard, Discover et American Express, sont émises par des banques, des coopératives de crédit ou d’autres institutions financières. De nombreuses cartes de crédit attirent les clients en leur offrant des avantages tels que des miles aériens, la location de chambres d’hôtel, des chèques-cadeaux aux grands détaillants et des remises en espèces sur les achats. Ces types de cartes de crédit sont généralement appelés cartes de crédit de récompense.

Pour fidéliser les clients, de nombreux détaillants nationaux émettent des versions de marque des cartes de crédit, avec le nom du magasin inscrit sur le visage des cartes. Bien qu’il soit généralement plus facile pour les consommateurs de bénéficier d’une carte de crédit de magasin que d’une carte de crédit principale, les cartes de magasin ne peuvent être utilisées que pour effectuer des achats auprès des détaillants émetteurs, qui peuvent offrir aux détenteurs de cartes des avantages tels que des remises spéciales, des avis promotionnels ou des ventes spéciales. Certains grands détaillants proposent également des cartes de crédit de grande marque Visa ou Mastercard qui peuvent être utilisées partout, et pas seulement dans les magasins de détail.

Les cartes de crédit sécurisées sont un type de carte de crédit où le titulaire de la carte la sécurise par un dépôt de garantie. Ces cartes offrent des lignes de crédit limitées d’une valeur égale aux dépôts de garantie, qui sont souvent remboursés après que le titulaire a fait la preuve d’une utilisation répétée et responsable de la carte au fil du temps. Ces cartes sont fréquemment demandées par des personnes ayant des antécédents de crédit limités ou médiocres.

Semblable à une carte de crédit sécurisée, une carte de débit prépayée est un type de carte de paiement sécurisée, où les fonds disponibles correspondent à l’argent qu’une personne a déjà parqué sur un compte bancaire lié. En revanche, les cartes de crédit non sécurisées ne nécessitent pas de dépôt de garantie ou de cautionnement. Ces cartes ont tendance à offrir des lignes de crédit plus élevées et des taux d’intérêt plus bas que les cartes sécurisées.

Construire un historique de crédit avec les cartes de crédit

Les cartes ordinaires, non sécurisées et sécurisées, lorsqu’elles sont utilisées de manière responsable, peuvent aider les consommateurs à se constituer un historique de crédit positif tout en leur offrant un moyen d’effectuer des achats en ligne et d’éliminer la nécessité de transporter de l’argent liquide. Étant donné que les deux types de cartes de crédit permettent de signaler les paiements et les achats aux principales agences de crédit, les titulaires qui utilisent leur carte de manière responsable peuvent obtenir de bons résultats et éventuellement prolonger leur marge de crédit et, dans le cas des cartes sécurisées, passer à une carte de crédit ordinaire.