Qu’est-ce qu’une rétrofacturation ?
Un débit compensatoire est un débit qui est reversé sur une carte de paiement après qu’un client a contesté avec succès un élément de son relevé de compte ou de son rapport de transactions. Une rétrofacturation peut se produire sur les cartes de débit (et le compte bancaire sous-jacent) ou sur les cartes de crédit. Des rétrofacturations peuvent être accordées à un titulaire de carte pour diverses raisons.
Aux États-Unis, les annulations de rétrofacturation pour les cartes de débit sont régies par le règlement E de l’Electronic Fund Transfer Act. La contre-passation des rétrocessions pour les cartes de crédit est régie par le règlement Z de la loi sur la vérité dans les prêts (Truth in Lending Act).
les points clés à retenir
- Un débit compensatoire est le montant du paiement qui est reversé sur une carte de débit ou de crédit, après qu’un client a contesté la transaction ou a simplement retourné l’article acheté.
- Le processus de rétrofacturation peut être lancé par le commerçant ou par la banque émettrice du titulaire de la carte.
- Les commerçants doivent généralement payer des frais à l’émetteur de la carte lorsqu’une rétrofacturation se produit.
Explication des rétrofacturations
Une rétrofacturation peut être considérée comme un remboursement puisqu’elle renvoie des fonds spécifiques prélevés sur un compte par le biais d’un achat antérieur. En ce sens, il diffère d’une charge annulée, dont le règlement n’est jamais entièrement autorisé. Axée sur les frais qui ont été entièrement traités et réglés, la rétrofacturation peut souvent prendre plusieurs jours pour être entièrement réglée, car elle doit être annulée par un processus électronique impliquant plusieurs entités.
Les accusations peuvent être contestées pour de nombreuses raisons. Le titulaire d’une carte peut avoir été facturé par un commerçant pour des articles qu’il n’a jamais reçus, un commerçant peut avoir reproduit un débit par erreur, un problème technique peut avoir causé un débit erroné ou les informations relatives à la carte d’un titulaire peuvent avoir été compromises.
En règle générale, les titulaires de cartes de crédit disposent d’un délai pour contester un prélèvement, appelé période de rétrofacturation.
Contester une éventuelle rétrofacturation peut être difficile pour un titulaire de carte, car il faut du temps pour contester le montant facturé auprès d’un représentant du service clientèle et il peut également être nécessaire d’obtenir un reçu ou une preuve de transaction. Néanmoins, dans le cas d’une fraude, les banques sont généralement très favorables à la
recherche et à l’émission de débits compensatoires lorsqu’un numéro de carte a été compromis.
Toutefois, les débits compensatoires les plus courants se produisent simplement lorsqu’un titulaire de carte choisit de retourner un article. Si le délai imparti par le commerçant est respecté, ce dernier peut procéder à une rétrofacturation à titre de remboursement. Si ce n’est pas le cas, le commerçant peut, par courtoisie, accorder au client un crédit de magasin. D’autres rétrofacturations peuvent être plus compliquées.
Traitement des rétrofacturations
Le processus de rétrofacturation peut être lancé par le commerçant ou par la banque émettrice du titulaire de la carte. S’il est initié par un commerçant, le processus est similaire à une transaction standard ; cependant, les fonds sont prélevés sur le compte du commerçant et déposés auprès de la banque émettrice du titulaire de la carte.
Par exemple, une rétrofacturation initiée par un commerçant commencerait par une demande envoyée à la banque acquéreuse du commerçant par le commerçant. La banque acquéreuse contacterait alors le réseau de traitement de la carte pour envoyer le paiement du compte du commerçant auprès de la banque du commerçant au compte du titulaire de la carte auprès de la banque émettrice.
Si une rétrofacturation est initiée par la banque émettrice, celle-ci facilite la rétrofacturation par la communication sur son réseau de traitement. La banque commerciale reçoit alors le signal et autorise le transfert de fonds avec la confirmation du commerçant. Dans certains cas, par exemple en cas de frais frauduleux, la banque émettrice peut accorder un rejet de débit au titulaire de la carte tout en envoyant la demande à un service de recouvrement. Dans ce cas, la banque assume la responsabilité et prend en charge la rétrofacturation par le biais de fonds de réserve pendant la recherche et le règlement de la demande.
Les banques acquéreuses facturent généralement des frais aux commerçants pour les opérations de rétrofacturation. Ces frais sont détaillés dans une convention de compte marchand. Les frais sont généralement facturés par transaction pour couvrir les coûts du réseau de traitement. Des pénalités supplémentaires pour les rétrofacturations peuvent également s’appliquer.