Définition de l’abstention

Qu’est-ce que l’abstention ?

L’abstention de paiement est un report temporaire des paiements hypothécaires. Il s’agit d’une forme d’allègement du remboursement accordée par le prêteur ou le créancier au lieu de forcer la saisie d’un bien immobilier. Les propriétaires de prêts et les assureurs de prêts peuvent être disposés à négocier des options d’abstention de paiement parce que les pertes générées par la saisie de la propriété leur incombent généralement.

L’abstention peut également s’appliquer à d’autres types de prêts, comme cela peut être le cas pour les prêts aux étudiants. À titre d’exemple, le Congrès américain a récemment adopté la loi CARES pour faire face aux retombées économiques de COVID-19. Cette loi comprend des dispositions relatives à l’exemption de remboursement des prêts étudiants. Certains gouvernements d’États ont également promulgué leurs propres réglementations en matière d’exemption de prêt dans le contexte de la pandémie

Points clés à retenir

• L’abstention est un report temporaire des paiements hypothécaires accordé par le prêteur ou le créancier au lieu de forcer la saisie d’un bien immobilier.
• Les conditions d’un accord d’abstention sont négociées entre l’emprunteur et le prêteur.
• L’emprunteur doit démontrer la cause du report de remboursement, comme des difficultés financières liées à une maladie grave ou à la perte d’un emploi.
• Fannie Mae et Freddie Mac proposent une assistance aux propriétaires de logements avec un prêt hypothécaire garanti par un service de recouvrement qui sont touchés par le COVID-19, la maladie causée par le nouveau coronavirus.

Comprendre l’abstention

L’abstention de paiement donne à l’emprunteur le temps de rembourser les sommes dues au titre de l’hypothèque. Cette mesure est avantageuse pour l’emprunteur en difficulté, mais l’offre d’une tolérance profite également au propriétaire du prêt, par exemple une banque, qui perd souvent de l’argent en cas de saisie après avoir payé les frais associés à la procédure. Cependant, les services de prêts, qui collectent les paiements mais ne sont pas propriétaires des prêts, peuvent être moins disposés à travailler avec les emprunteurs sur l’exemption de paiement parce qu’ils ne supportent pas autant de risques financiers.

Conditions d’abstention

Les conditions d’un accord d’abstention sont négociées entre l’emprunteur et le prêteur. La possibilité d’un tel accord dépend de la probabilité que l’emprunteur puisse reprendre ses remboursements hypothécaires mensuels une fois l’abstention temporaire terminée. Le prêteur peut approuver une réduction totale ou partielle du paiement de l’emprunteur, en fonction de l’ampleur des besoins de l’emprunteur et de la confiance du prêteur dans la capacité de l’emprunteur à rattraper son retard à une date ultérieure.

Dans certains cas, le prêteur accorde à l’emprunteur un moratoire complet sur les paiements hypothécaires pendant la période d’abstention. Dans d’autres cas, l’emprunteur est tenu de payer les intérêts mais pas le principal. Dans d’autres cas encore, l’emprunteur ne paie qu’une partie des intérêts, la partie impayée entraînant un amortissement négatif. Une autre option d’abstention consiste pour le prêteur à réduire temporairement le taux d’intérêt de l’emprunteur.

Bénéficierez-vous d’une tolérance ?

Pour bénéficier d’une abstention de remboursement d’un prêt hypothécaire, il faut contacter le prêteur, lui expliquer la situation et obtenir son accord. Les emprunteurs qui ont l’habitude d’effectuer leurs paiements dans les délais sont plus susceptibles de se voir accorder cette option. L’emprunteur doit également démontrer la cause du report de remboursement, comme des difficultés financières liées à une maladie grave ou à la perte d’un emploi.

Un emprunteur qui a occupé le même emploi pendant 10 ans et qui n’a jamais manqué un paiement hypothécaire pendant cette période, par exemple, est un bon candidat pour bénéficier d’une abstention de paiement à la suite d’un licenciement, en particulier si l’emprunteur a des compétences recherchées et est susceptible de décrocher un emploi comparable dans les semaines ou les mois à venir. À l’inverse, un prêteur est moins susceptible d’accorder une tolérance à un emprunteur licencié ayant des antécédents professionnels irréguliers ou des antécédents de non-paiement de prêts hypothécaires.

Considérations particulières

Une aide à l’abstention est désormais proposée aux emprunteurs hypothécaires touchés par le COVID-19, la maladie causée par le nouveau coronavirus. Le 19 mars 2020, le gouverneur Andrew Cuomo a annoncé que les services des prêts hypothécaires de New York seraient chargés d’accorder une aide de 90 jours aux détenteurs de prêts hypothécaires en difficulté financière. Fannie Mae offre également une assistance aux propriétaires touchés par des hypothèques appartenant à Fannie Mae. Voici les lignes directrices de Fannie Mae pour les prêts hypothécaires pour une seule famille.

• Les propriétaires qui sont touchés par cette urgence nationale peuvent demander une assistance hypothécaire en contactant leur service des hypothèques.
• Les ventes par saisie et les expulsions d’emprunteurs sont suspendues jusqu’au 31 août 2020 au moins, sur la base des orientations de la FHFA du 17 juin 2020. 
• Les propriétaires touchés par cette urgence nationale peuvent bénéficier d’un plan d’abstention de paiement pour réduire ou suspendre leurs paiements hypothécaires pendant une période maximale de 12 mois.
• Les bureaux de crédit qui signalent les retards de paiement des emprunteurs dans le cadre d’un plan d’abstention en raison de difficultés imputables à cette urgence nationale sont suspendus.
• Les propriétaires de logements faisant l’objet d’un plan d’abstention de paiement n’auront pas à payer de frais de retard.
• Après l’abstention, un prestataire de services doit travailler avec l’emprunteur sur un plan permanent pour l’aider à maintenir ou à réduire le montant des paiements mensuels si nécessaire, y compris une modification du prêt.

Les propriétaires peuvent savoir s’ils ont un prêt hypothécaire qui appartient à Fannie Mae ou appeler Fannie Mae au 1-800-232-6643 pour plus d’informations.

Freddie Mac a annoncé des actions similaires pour protéger les propriétaires de maisons individuelles avec des prêts hypothécaires appartenant à Freddie Mac qui sont touchés par COVID-19. L’aide comprend.

• Assurer un allègement des paiements en accordant aux emprunteurs une tolérance de paiement pouvant aller jusqu’à 12 mois.
• Les ventes forcées et les expulsions d’emprunteurs sont suspendues jusqu’au 31 août 2020 au moins, sur la base des orientations de la FHFA du 17 juin 2020. 
• Renoncer à l’imposition de pénalités ou de frais de retard aux emprunteurs.
• La suspension de la déclaration aux agences d’évaluation du crédit des retards liés à l’abstention, au remboursement ou aux plans d’essai.
• Permettre aux responsables de proposer aux emprunteurs des options supplémentaires d’atténuation des pertes, qui ne sont généralement mises en œuvre que pour faire face aux catastrophes naturelles. Cela inclut des modifications de prêts qui donnent aux responsables des options pour fournir un allègement de paiement ou maintenir le paiement au même niveau après la période d’abstention.

Visitez MyHomebyFreddieMac pour plus d’informations et un outil de recherche de prêts hypothécaires.