Qu’est-ce qu’une carte de crédit garantie ?
Une carte de crédit garantie est un type de carte de crédit qui est garantie par un dépôt en espèces du titulaire de la carte. Ce dépôt sert de garantie sur le compte, fournissant à l’émetteur de la carte une sécurité au cas où le titulaire de la carte ne pourrait pas effectuer de paiements. Les cartes de crédit sécurisées sont souvent émises pour les emprunteurs à risque ou ceux dont les antécédents de crédit sont limités (emprunteurs dits « thin-file »).
Grâce à des rapports standardisés aux agences d’évaluation du crédit, ces cartes peuvent aider les emprunteurs à améliorer leur profil de crédit.
les points clés à retenir
- Une carte de crédit garantie est un type de carte de crédit qui est garantie par un dépôt en espèces, qui sert de garantie en cas de défaut de paiement.
- Mis à part le dépôt, les cartes de crédit sécurisées fonctionnent comme n’importe quelle carte de crédit.
- Les consommateurs obtiennent généralement des cartes de crédit garanties pour améliorer leur cote de crédit ou établir un historique de crédit.
- Les cartes de crédit sécurisées ont généralement des limites de crédit plus basses et des frais plus élevés que les cartes de crédit non sécurisées.
Comment fonctionne une carte de crédit avec garantie
La plupart des cartes de crédit ne sont pas sécurisées : Rien ne garantit ni ne « sécurise » votre capacité à rembourser votre solde cumulé, qui est en fait l’argent que vous devez à la société de carte de crédit. Son contrat avec vous prévoit que vous vous engagez à payer votre solde en tout ou en partie chaque mois, mais vous ne mettez aucun de vos actifs ou de vos revenus à l’appui de cette promesse. (C’est l’une des raisons pour lesquelles les taux d’intérêt des cartes de crédit sont si élevés qu’une dette non garantie est toujours plus coûteuse qu’une dette garantie, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, pour compenser l’absence de garantie).
Dans le cas des cartes de crédit sécurisées, vous devez prévoir un élément dans le cadre de votre accord avec la société de carte. Lorsque vous demandez une carte de crédit avec garantie, l’émetteur de la carte évalue votre score et vos antécédents en matière de crédit par le biais d’une enquête approfondie auprès d’une agence d’évaluation du crédit. Il détermine ensuite le montant du dépôt nécessaire pour ouvrir un compte et la ligne de crédit qui sera accordée. En gros, le montant que vous déposez devient votre limite de crédit, c’est-à-dire le montant que vous pouvez débiter sur la carte.
Les dépôts commencent à 200 dollars et sont généralement à trois chiffres, mais certaines cartes vous permettent d’aller jusqu’à 2 000 dollars, voire plus.
Structure et conditions des cartes de crédit sécurisées
Outre le dépôt, les cartes de crédit garanties fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit ordinaires (non garanties). Elles sont émises par presque tous les principaux prêteurs de cartes de crédit, comme Visa, MasterCard et Discover, et ont la même apparence. Les titulaires de carte peuvent utiliser la carte partout où la marque de la carte est acceptée et peuvent bénéficier d’avantages et de récompenses. Les titulaires de carte reçoivent également des relevés mensuels indiquant leur solde de fin de période et l’activité de la carte au cours du mois spécifié. Ils sont tenus de payer au moins le minimum dû, et ils paient des intérêts sur les soldes impayés, qui sont détaillés dans le contrat de crédit. Ils peuvent également payer des frais annuels – comme sur une carte ordinaire – et quelques frais uniques, comme les frais d’installation initiale ou d’activation, les frais d’augmentation de crédit, les frais de maintenance mensuels et les frais de demande de solde.
Tous ces éléments peuvent et doivent être pris en compte dans le montant du dépôt et du crédit disponible, et doivent donc être examinés avant l’inscription. Il en va de même pour le taux annuel effectif global (TAEG). Le taux annuel effectif global (TAEG) des cartes sécurisées est généralement élevé, souvent au nord de 20 %, mais il est actuellement conforme à la moyenne nationale de 21 % en décembre 2019. D’autre part, si vous êtes candidat à une carte sécurisée, votre score de crédit n’est probablement pas le plus élevé, et vous n’aurez pas droit aux meilleurs taux de toute façon. Donc, 20 % ou plus ne sont peut-être pas si exagérés.
Comme le dépôt effectué pour ouvrir le compte de carte de crédit garanti sert de garantie, il n’est pas accessible à l’emprunteur une fois qu’il a été payé, mais reste en réserve. Habituellement, les émetteurs de cartes sécurisées ne l’utilisent que si vous êtes en défaut ou si vous manquez un certain nombre de paiements. Si vous annulez la carte, vous récupérez votre dépôt, en supposant que votre solde est payé.
Qui utilise les cartes de crédit sécurisées ?
Les cartes de crédit sécurisées s’adressent aux personnes ayant de mauvais ou de très mauvais antécédents en matière de crédit, c’est-à-dire à celles qui auraient du mal à obtenir une carte de crédit ordinaire. Le dépôt qu’elles versent compense la société de cartes de crédit pour le risque supplémentaire qu’elle assume en leur accordant un crédit. L’obtention d’une carte de crédit garantie, puis son utilisation responsable pendant plusieurs mois ou quelques années peut être un moyen recommandé pour établir ou améliorer vos antécédents en matière de crédit et/ou améliorer votre score de crédit. En fait, si vous conservez un historique de paiement positif, les prêteurs de cartes sécurisées peuvent augmenter votre limite de crédit au fil du temps, voire vous proposer de passer à une carte non sécurisée (auquel cas, vous récupérerez votre dépôt).
Pour maintenir cet historique positif, il faut généralement rembourser intégralement les soldes chaque mois et, bien sûr, payer à temps. Si vous manquez des paiements, les prêteurs signaleront les impayés aux agences d’évaluation du crédit, ce qui n’améliorera pas votre cote de crédit.
Bien que les consommateurs obtiennent généralement des cartes de crédit garanties pour améliorer leur crédit, leur cote de crédit peut être endommagée si des retards de paiement surviennent.
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Le nombre minimum de mois d’utilisation d’une carte de crédit garantie peut améliorer un score de crédit
Exemple d’une carte de crédit garantie
La carte sécurisée Discover it Secured Card est l’une des cartes sécurisées les plus populaires du marché. Discover accepte généralement les emprunteurs appartenant à la catégorie de crédit « équitable », c’est-à-dire ceux qui ont un score de crédit compris entre 580 et 670, ainsi que les emprunteurs qui ont un historique de crédit minimal. Le dépôt de garantie minimum requis pour ouvrir le compte est de 200 dollars, et la limite de crédit maximum peut aller jusqu’à 2 500 dollars, en fonction de vos revenus et de votre capacité de paiement. Au bout de huit mois, le compte est examiné pour déterminer s’il peut être transféré sur une carte non garantie, et la caution de l’emprunteur peut alors être remboursée.
La carte Discover it Secured Card offre de nombreuses récompenses sous forme de cashback et ne comporte pas de frais annuels – tout comme les cartes Discover non sécurisées. Elle est assortie d’un taux d’intérêt annuel variable de 24,99 %, à compter de septembre 2019.