Qu’est-ce qu’un acompte ?
Un acompte est un type de paiement, souvent en espèces, effectué dans les premières étapes de l’achat d’un bien ou d’un service coûteux. Le paiement représente un pourcentage du prix d’achat total. Dans certains cas, l’acompte n’est pas remboursable si la transaction échoue à cause de l’acheteur. Dans la plupart des cas, l’acheteur prend des dispositions de financement pour couvrir le montant restant dû au vendeur.
Key Takeaways :
- Un acompte est un paiement effectué dans le cadre d’un achat important au cours des premières étapes d’un accord de financement.
- Plus l’acompte est élevé, moins les intérêts seront élevés sur le reste du prêt.
- Les prêteurs peuvent exiger un montant variable comme acompte (aussi bas que 3,5 % et aussi haut que 50 % aux États-Unis), selon l’emprunteur et l’achat.
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Par exemple, de nombreux acheteurs de maison font des versements initiaux de 5 à 25 % de la valeur totale de la maison, et une banque ou une autre institution financière couvre le reste des coûts par un prêt hypothécaire. Les mises de fonds pour l’achat d’une voiture fonctionnent de la même manière.
Un acompte peut également être appelé dépôt, en particulier en Angleterre, où il n’est pas rare que certains acheteurs obtiennent un prêt hypothécaire avec dépôt de 0 à 5 %.
Comment fonctionnent les acomptes
Les acomptes diminuent le montant des intérêts payés pendant la durée du prêt, réduisent les mensualités et offrent une certaine sécurité aux prêteurs.
Achat de maison
Aux États-Unis, un acompte de 20 % sur une maison est la norme pour les prêteurs. Cependant, il existe des moyens d’acheter une maison avec une mise de fonds de 3,5 % seulement, par exemple avec un prêt de la Federal Housing Administration (FHA).
Une situation dans laquelle un acompte plus important peut être nécessaire est celle de l’achat au sein d’une coopérative de propriété, ce qui est courant dans de nombreuses villes. Étant donné que l’acheteur d’un appartement en coopérative achète en fait des parts dans une société qui lui donne droit à un logement correspondant, de nombreux prêteurs insisteront sur une mise de fonds de 25 %. Certaines coopératives haut de gamme peuvent même exiger un acompte de 50 %, bien que ce ne soit pas la norme.
Une mise de fonds de 20 % ou plus peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt inférieur sur un prêt automobile.
Achats d’automobiles
Pour l’achat d’une voiture, un acompte de 20 % ou plus peut permettre à l’acheteur d’obtenir plus facilement un meilleur taux de prêt, de meilleures conditions ou l’approbation d’un prêt. Certains concessionnaires peuvent offrir des conditions de 0 % d’acompte pour certains acheteurs, ce qui signifie qu’aucun acompte n’est requis, bien que cela signifie généralement qu’un prêteur appliquera un taux d’intérêt assez élevé sur le prêt.
Intérêt
Lorsqu’un emprunteur verse un acompte sur un achat et utilise un prêt pour payer le reste, il réduit instantanément le montant des intérêts à payer pendant la durée du prêt. Par exemple, si 100 000 $ sont empruntés sur un prêt à un taux d’intérêt de 5 %, l’intérêt dû sera de 5 000 $ la première année seulement.
Cependant, si l’acompte est de 20 000 $, il ne faut emprunter que 80 000 $. Par conséquent, la première année, l’intérêt n’est que de 4 000 $, ce qui permet d’économiser 1 000 $ la première année. Il est donc payant d’avoir une mise de fonds importante sur un prêt hypothécaire, car cela peut permettre d’économiser des milliers de dollars en intérêts pendant toute la durée du prêt. Les calculateurs d’hypothèque
sont utiles pour calculer les intérêts et le coût total d’un prêt avec diverses mises de fonds.
Paiements mensuels
Les acomptes réduisent également les mensualités des prêts à tempérament. Par exemple, si un emprunteur contracte un prêt automobile de 15 000 dollars à un taux d’intérêt de 3 % et pour une durée de quatre ans, les mensualités sont de 332 dollars, mais avec un acompte de 3 000 dollars, l’acheteur n’a besoin d’emprunter que 12 000 dollars, et les mensualités tombent à 266 dollars. Cela représente une économie de 66 dollars par mois, soit 3 168 dollars sur les 48 mois de durée du prêt.
Assurance hypothécaire
Dans la plupart des cas, les emprunteurs qui mettent moins de 20 % lors de l’achat d’une maison doivent souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). L’assurance PMI est versée à une compagnie d’assurance privée, et les mensualités sont appelées primes PMI. Si la FHA garantit un prêt hypothécaire, l’emprunteur paie l’assurance par l’intermédiaire de la FHA. Toutefois, si l’emprunteur verse un acompte de 20 %, il peut éviter de payer les primes d’assurance hypothécaire.
Considérations particulières
Les acomptes offrent aux prêteurs un certain degré d’assurance. Si un emprunteur a investi dans un acompte, il est moins susceptible de ne pas rembourser le prêt. En raison de cette hypothèse, les prêteurs hypothécaires, en particulier, peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas aux emprunteurs ayant effectué une mise de fonds importante.