Qu’est-ce qu’un rapport de solvabilité ?
Un rapport de crédit est une analyse détaillée des antécédents de crédit d’un individu, préparée par un bureau de crédit. Les bureaux de crédit collectent des informations financières sur les individus et créent des rapports de crédit basés sur ces informations, et les prêteurs utilisent ces rapports ainsi que d’autres détails pour déterminer la solvabilité des demandeurs de prêt.
Aux États-Unis, il existe trois grands bureaux d’information sur le crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Chacune de ces sociétés recueille des informations sur les données financières personnelles des consommateurs et leurs habitudes de paiement des factures afin de créer un rapport de crédit unique ; bien que la plupart des informations soient similaires, il existe souvent de petites différences entre les trois rapports.
Points clés à retenir
- Un rapport de crédit est un résumé détaillé des antécédents de crédit d’un individu, préparé par un bureau de crédit.
- Les rapports comprennent des informations personnelles, des détails sur les lignes de crédit, des dossiers publics tels que les faillites, et une liste des entités qui ont demandé à voir le rapport de crédit du consommateur.
- Les trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – sont chacun tenus de fournir aux consommateurs un rapport gratuit chaque année.
Comprendre les rapports de crédit
Les rapports de crédit contiennent des informations personnelles telles que l’adresse actuelle et antérieure de la personne, son numéro de sécurité sociale et ses antécédents professionnels. Ces rapports comprennent également un résumé des antécédents de crédit, comme le nombre et le type de comptes bancaires ou de cartes de crédit en souffrance ou en règle, ainsi que des informations détaillées sur les soldes élevés, les limites de crédit et la date d’ouverture des comptes.
Conseiller Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLUIntrepid
Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Assurez-vous d’examiner votre rapport de crédit avant d’en avoir besoin. Un de mes clients faisait une demande de prêt immobilier, et lorsque la banque a consulté son rapport de crédit, il y avait plus de 20 000 $ de dettes de carte de crédit sur le rapport, mais le client n’avait pas de carte de crédit.
Ce qui s’était passé, c’est que le client avait le même nom que son père, donc lorsque le rapport de crédit a été consulté, il a extrait les informations correctes, mais il a aussi accidentellement extrait le solde de la carte de crédit de son père.
Assurez-vous de vérifier les erreurs avant de penser que vous devrez faire une demande de crédit afin de les faire corriger si elles existent. Si vous ne le faites pas, vous risquez de retarder votre décision de crédit, de faire réfléchir votre prêteur à deux fois avant de vous accorder un crédit et, en fin de compte, de retarder un achat urgent.
Les rapports de crédit contiennent également des informations sur les demandes de crédit et les détails des comptes remis aux agences de crédit, comme les informations sur les privilèges et les saisies de salaire. En général, les rapports de crédit conservent les informations négatives pendant sept ans, tandis que les déclarations de faillite restent généralement sur les rapports de crédit pendant environ dix ans.
Chacun des trois principaux bureaux de renseignements sur le crédit aux États-Unis – Equifax, Experian et TransUnion – fournit des lectures similaires sur les détails financiers des consommateurs, mais il y a souvent de petites différences.
Comment fonctionnent les dossiers de crédit
Les rapports de crédit divisent généralement les informations en quatre sections.
Première section
Le haut du rapport contient des informations personnelles sur le consommateur et, dans de nombreux cas, cette section peut comporter des variations du nom ou du numéro de sécurité sociale du consommateur, simplement parce que les informations ont été rapportées de manière incorrecte par un prêteur ou une autre entité.
Deuxième section
La deuxième section comprend la majeure partie de la plupart des rapports et comprend des informations détaillées sur les lignes de crédit, également appelées lignes commerciales.
Troisième section
La troisième section comprend les documents publics tels que les faillites, les jugements et les privilèges fiscaux.
Quatrième section
Le bas du rapport énumère toutes les entités qui ont récemment demandé à voir le rapport de crédit de la personne en raison d’un événement tel que la demande d’un prêt personnel.
Si une personne présente une demande de crédit, une police d’assurance ou un bien locatif, les créanciers, les assureurs, les propriétaires et certaines autres personnes sont légalement autorisés à accéder à son rapport de solvabilité. Les employeurs peuvent également demander une copie du rapport de crédit d’une personne, à condition que celle-ci accepte et donne son autorisation par écrit. Ces entités doivent généralement payer les bureaux de crédit pour le rapport, ce qui est la façon dont les bureaux de crédit gagnent de l’argent.
Considérations particulières
La loi sur le crédit équitable exige que chacun des trois bureaux de renseignements sur le crédit fournisse aux consommateurs un rapport de crédit gratuit une fois par an. La loi fédérale permet également aux consommateurs de recevoir gratuitement des rapports de crédit si une entreprise a pris des mesures défavorables à leur encontre. Cela inclut le refus de crédit, d’assurance ou d’emploi ainsi que les rapports des agences de recouvrement ou les jugements. Toutefois, les consommateurs doivent demander le rapport dans les 60 jours suivant la date à laquelle l’action défavorable a eu lieu.
En outre, les consommateurs qui bénéficient de l’aide sociale, les personnes au chômage qui prévoient de chercher un emploi dans les 60 jours et les victimes de vol d’identité ont également droit à un rapport de solvabilité gratuit de la part de chacune des agences de renseignements.
Pour les consommateurs à la recherche de moyens de réparer leur crédit, il existe des sociétés qui peuvent négocier avec vos créanciers et assurer la liaison avec les agences de crédit en votre nom. Il existe à la fois des entreprises réputées et des escrocs dans le secteur. Il est donc important de faire des recherches sur les entreprises en fonction de leur réputation et de leur bonne réputation pour être certain que vous engagez l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit.