Qu’est-ce que la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ?
La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) est une organisation à but non lucratif et non partisane régie par les principaux organismes de réglementation des assurances des 50 États, du district de Columbia et des cinq territoires américains : les Samoa américaines, Guam, les îles Mariannes du Nord, Porto Rico et les îles Vierges. Le rôle de la NAIC est de fixer des normes et d’établir les meilleures pratiques pour le secteur américain de l’assurance et de fournir un soutien aux organismes de réglementation des assurances. Elle propose également des informations et des ressources aux consommateurs.
Les produits d’assurance vendus aux États-Unis sont en grande partie réglementés par les États, plutôt que par le gouvernement fédéral. La NAIC ne doit pas être confondue avec des groupes ayant des acronymes similaires : la National Association of Investors Corp. ou le North American Industry Classification System.
Points clés à retenir
- Aux États-Unis, l’assurance est principalement réglementée par les différents États, plutôt que par le gouvernement fédéral.
- La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) est une organisation dirigée par les commissaires aux assurances des 50 États, plus Washington, D.C., et cinq territoires américains.
- La NAIC élabore des règles et des réglementations types pour les compagnies et les produits d’assurance dans le but de les normaliser dans tout le pays.
- La NAIC propose également des programmes, des informations et des outils en ligne destinés aux consommateurs d’assurance.
Histoire de l’Association nationale des commissaires d’assurance
La NAIC a été fondée en 1871 par les autorités de réglementation des assurances des États pour « répondre à la nécessité de coordonner la réglementation des assureurs multiétatiques ». La première grande étape de ce processus a été le développement d’une information financière uniforme par les compagnies d’assurance ».
Comme les assureurs exercent souvent leurs activités dans plusieurs États, la question de savoir s’ils doivent être réglementés au niveau des États ou au niveau fédéral a fait l’objet d’un débat au début du XXe siècle. En 1944, dans l’affaire United States v. The South-Eastern Underwriters Association, la Cour suprême a statué que le secteur des assurances devait être soumis à la réglementation du Congrès en vertu de la clause commerciale de la Constitution, qui confère au législateur un pouvoir de réglementation sur le commerce interétatique et international. Toutefois, le Congrès a effectivement annulé cette décision l’année suivante avec l’adoption de la loi McCarran-Ferguson, qui exemptait le secteur des assurances de la plupart des réglementations fédérales, y compris les lois antitrust.
Aujourd’hui, à quelques exceptions près, cette autorité de régulation est toujours exercée par les États et leurs commissaires aux assurances élus ou nommés.
Comment fonctionne l’Association nationale des commissaires d’assurance
La NAIC a son siège à Kansas City, au Texas, et des bureaux à Washington, D.C. Le groupe déclare que ses objectifs en matière de réglementation sont les suivants
- Protéger l’intérêt public
- Promouvoir des marchés compétitifs
- Faciliter le traitement juste et équitable des consommateurs d’assurance
- Promouvoir la fiabilité, la solvabilité et la solidité financière des institutions d’assurance
- Soutenir et améliorer la réglementation des assurances par l’État
Par le biais de comités, de groupes de travail et de groupes d’étude, la NAIC élabore des lois et des règlements types pour aider à normaliser les assurances dans les différents États. Ses comités permanents couvrent l’assurance vie et les rentes, l’assurance santé et les soins gérés, l’assurance dommages, la réglementation du marché et la consommation, la situation financière des assureurs, les normes et l’accréditation en matière de réglementation financière, les relations internationales en matière d’assurance et les liaisons avec les consommateurs.
La NAIC et ses comités se réunissent au niveau national trois fois par an. Ces réunions sont généralement ouvertes au public.
La NAIC propose également des cours d’éducation et de formation pour les régulateurs d’assurance. En 2006, elle a lancé le programme de désignation professionnelle des régulateurs d’assurance et a décerné sa première désignation professionnelle l’année suivante.
Le site web de la NAIC propose diverses ressources que les consommateurs peuvent utiliser pour s’informer sur les produits d’assurance et consulter les données relatives aux plaintes concernant certaines compagnies.
La NAIC et les plaintes des consommateurs
En plus de son travail de soutien aux régulateurs d’assurance des États, la NAIC offre un certain nombre d’outils aux consommateurs. Son outil de recherche d’informations pour les consommateurs aide ces derniers à faire des recherches sur des compagnies d’assurance spécifiques, y compris sur les données relatives aux plaintes que la NAIC a recueillies. Les compagnies sont notées sur un indice national des plaintes, qui indique si elles ont reçu plus ou moins de plaintes que les autres assureurs, après ajustement en fonction de leur part de marché.
Selon les données agrégées les plus récentes de la NAIC provenant des départements d’assurance des États, la majorité des plaintes en 2019 concernaient la manière dont l’assureur avait traité les demandes des assurés, les règlements ou offres insatisfaisants, les demandes retardées et les demandes refusées représentant collectivement un peu plus de 50 % de toutes les plaintes. D’autres types de plaintes, bien qu’en pourcentage beaucoup plus faible, concernaient les tactiques de vente sous pression, la publicité trompeuse et la discrimination.
Pour les consommateurs qui souhaitent déposer eux-mêmes une plainte, le site web de la NAIC propose également un outil de dépôt de plainte, avec des liens vers les services d’assurance des États pour de plus amples informations sur la procédure.
Outre ces ressources destinées aux consommateurs, le site web de la NAIC propose des informations de base sur l’assurance vie, l’assurance santé, l’assurance habitation, l’assurance automobile et plusieurs autres types d’assurance. Il contient également un outil de localisation des polices d’assurance vie, que les consommateurs peuvent utiliser pour demander si un parent décédé a laissé une police non réclamée.