Qu’est-ce qu’un compte de balayage ?
Un compte de virement est un compte bancaire ou de courtage qui transfère automatiquement les montants qui dépassent ou qui sont inférieurs à un certain niveau vers une option d’investissement à intérêt plus élevé à la fin de chaque jour ouvrable. Le plus souvent, l’excédent de liquidités est transféré dans un fonds du marché monétaire.
Points clés à retenir
- Un compte de virement transfère automatiquement des fonds en espèces vers une option de placement sûre mais plus rémunératrice à la fin de chaque jour ouvrable, par exemple vers un fonds du marché monétaire.
- Les comptes de virement tentent de réduire au minimum les liquidités inutilisées en tirant parti de la disponibilité immédiate de comptes à taux d’intérêt plus élevés.
- Un service de compte de balayage n’est pas toujours gratuit. Vous devrez peut-être payer à votre courtier des frais qui pourraient rendre le compte de balayage moins intéressant sur une base nette.
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Fonctionnement d’un compte de balayage
L’utilisation d’un véhicule de balayage comme un fonds de balayage fonctionne en fournissant au client le montant d’intérêt le plus élevé avec un minimum d’intervention personnelle en transférant l’argent à la fin de la journée sur un compte à haut taux d’intérêt. Dans un programme de balayage, les ordinateurs d’une banque analysent l’utilisation que font les clients des dépôts vérifiables et balaient les fonds vers des comptes de dépôt du marché monétaire.
En 2016, certains comptes de courtage présentaient des caractéristiques similaires qui permettaient aux investisseurs d’obtenir un rendement supplémentaire pour les liquidités inutilisées. Les comptes de balayage sont des mécanismes simples qui permettent de balayer tout montant supérieur ou inférieur à un seuil fixé sur un compte chèque vers un meilleur véhicule d’investissement. Les comptes d’épargne étaient nécessaires dans le passé parce que la réglementation bancaire fédérale interdisait les intérêts sur les comptes courants.
Les comptes de balayage ont été conçus à l’origine pour contourner une réglementation gouvernementale qui limitait les banques à offrir des intérêts sur les comptes chèques commerciaux.
Les comptes de virement, qu’ils soient destinés à un usage professionnel ou personnel, permettent de s’assurer que l’argent ne reste pas sur un compte à faible taux d’intérêt alors qu’il pourrait être rémunéré à des taux plus élevés dans des instruments de placement plus liquides. Ces instruments de placement qui offrent des taux d’intérêt plus élevés tout en étant liquides comprennent les fonds communs de placement du marché monétaire, les comptes d’investissement ou d’épargne à taux d’intérêt élevé, et même les certificats à court terme avec des échéances de 30, 60 ou 90 jours pour les investissements connus.
Les entreprises et les particuliers doivent garder un œil sur les coûts des comptes de balayage, car les avantages des rendements plus élevés des véhicules d’investissement en dehors du compte courant peuvent être compensés par les frais facturés pour le compte. De nombreuses maisons de courtage ou institutions bancaires facturent des frais fixes, tandis que d’autres facturent un pourcentage du rendement.
Considérations particulières : Balayages personnels et balayages commerciaux
Les comptes de virement pour les investisseurs individuels sont généralement utilisés par les maisons de courtage pour parquer l’argent en attente de réinvestissement, comme les dividendes, les dépôts en espèces et l’argent provenant d’ordres de vente. Ces fonds sont généralement placés sur des comptes de dépôt à intérêt élevé ou sur des fonds du marché monétaire jusqu’à ce que l’investisseur prenne une décision sur les investissements futurs ou jusqu’à ce que le courtier puisse exécuter les ordres permanents déjà passés dans le portefeuille.
Les comptes de balayage sont un outil commercial typique, en particulier pour les petites entreprises qui dépendent des flux de trésorerie quotidiens mais qui veulent maximiser leur potentiel de gains grâce à leurs réserves de trésorerie. Une entreprise fixe un solde minimum pour son compte courant principal, sur lequel tous les fonds sont transférés vers un produit d’investissement à intérêt plus élevé. Si le solde tombe en dessous de ce seuil, les fonds sont reversés sur le compte courant à partir du compte d’investissement.
Selon l’institution et le véhicule d’investissement, le processus de balayage est généralement fixé quotidiennement à partir du compte courant, tandis que le retour des fonds peut éventuellement connaître des retards. Avec les modifications de la réglementation sur les comptes courants, certains établissements bancaires offrent également des taux d’intérêt élevés sur les montants dépassant certains soldes.