Qu’est-ce qu’un délai de grâce ?
Un délai de grâce est une période déterminée après la date d’échéance pendant laquelle le paiement peut être effectué sans pénalité. Un délai de grâce, généralement de 15 jours, est généralement inclus dans les contrats de prêt hypothécaire et d’assurance.
Comment fonctionne un délai de grâce
Un délai de grâce permet à un emprunteur ou à un client d’assurance de retarder le paiement pendant une courte période au-delà de la date d’échéance. Pendant cette période, aucun frais de retard n’est facturé et le retard ne peut entraîner la défaillance ou l’annulation du prêt ou du contrat.
Le paiement après la date d’échéance mais pendant le délai de grâce n’entraîne pas l’ajout d’une marque noire sur le rapport de crédit de l’emprunteur.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs peuvent utiliser un délai de grâce pour payer une facture en retard sans impact négatif.
- Un prêt hypothécaire offre généralement un délai de grâce intégré.
- Si un prêt ou un autre accord comporte un délai de grâce, sa durée sera notée dans le contrat.
Toutefois, il est important de vérifier dans un contrat les détails du délai de grâce. Dans certains contrats de prêt, aucun intérêt supplémentaire n’est facturé pendant la période de grâce, mais la plupart ajoutent des intérêts composés pendant la période de grâce.
Lorsqu’on définit un délai de grâce pour un prêt, il est important de noter que les cartes de crédit ne prévoient pas de délai de grâce pour leurs paiements minimums mensuels. Une pénalité pour retard de paiement est ajoutée immédiatement après la date d’échéance et les intérêts continuent à être composés quotidiennement.
Un paiement effectué après la date d’échéance mais pendant le délai de grâce ne provoque pas de marque noire sur le rapport de solvabilité de l’emprunteur.
Toutefois, le terme « délai de grâce » est utilisé pour décrire un scénario en matière de crédit à la consommation : une période avant laquelle des intérêts peuvent être facturés sur de nouveaux achats effectués avec une carte de crédit est appelée délai de grâce. Ce délai de grâce de 21 jours est destiné à protéger les consommateurs contre la facturation d’intérêts sur un achat avant l’échéance du paiement mensuel.
Exemples de délais de grâce
Si un consommateur a un prêt hypothécaire dont la date d’échéance est le 5 de chaque mois et que le contrat prévoit un délai de grâce de cinq jours, le paiement peut être reçu jusqu’au 10 du mois sans que l’emprunteur n’encoure de pénalités. Il s’agit d’un exemple de délai de grâce dans le cadre d’un prêt hypothécaire.
Le délai de grâce pour les achats par carte de crédit est un phénomène plus récent et a été établi avec la loi sur les cartes de crédit de 2009. Avant l’entrée en vigueur de cette loi sur la protection des consommateurs, certains prêteurs commençaient à facturer des intérêts sur les achats immédiatement après qu’ils aient été effectués.
Même un consommateur qui a payé intégralement un nouvel achat à la date de paiement suivante se verra facturer des intérêts avant même d’avoir reçu la facture. La loi comprend une disposition qui oblige les émetteurs de cartes de crédit à accorder un délai de grâce d’au moins 21 jours à l’emprunteur pour qu’il rembourse les frais sans avoir à payer d’intérêts sur l’achat.
Notamment, ce délai de grâce ne s’applique pas nécessairement aux avances de fonds ou aux transferts de solde. Les modalités de ces derniers sont détaillées dans le contrat de carte de crédit.
Considérations particulières
Tout contrat prévoyant un délai de grâce comprendra également un libellé expliquant ce qui se passera si le paiement n’est pas effectué à la fin de cette période. Les pénalités peuvent inclure des frais de retard, une augmentation du taux d’intérêt de pénalité ou l’annulation d’une ligne de crédit. Dans les cas où un actif est donné en garantie, les multiples paiements manqués peuvent entraîner la saisie de l’actif par l’institution financière.