À quoi ressemblera la sécurité sociale lorsque vous prendrez votre retraite ? Beaucoup d’Américains ont perdu l’espoir qu’il y aura quelque chose à voir. Selon un sondage Gallup de 2019, 41 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elles s’inquiétaient beaucoup du système de sécurité sociale. La même enquête a également révélé que 33 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elles pensaient que la sécurité sociale allait être une source majeure de revenus à la retraite.
À quoi ressemblera donc la sécurité sociale à l’avenir, de manière réaliste ? Les travailleurs devraient-ils être concernés ?
Points clés à retenir
- La sécurité sociale ne fournit pas aujourd’hui – et ne fournira probablement pas à l’avenir – un revenu suffisant pour une retraite confortable.
- Si la sécurité sociale est remaniée par le Congrès pour prolonger sa durée de vie, ce sont probablement les jeunes travailleurs et les personnes à haut revenu qui en feront les frais.
- Vous devriez commencer à épargner pour votre retraite le plus tôt possible en cotisant à des comptes de retraite tels qu’un IRA ou un 401(k).
L’avenir de la sécurité sociale
La sécurité sociale pourrait être radicalement différente au cours des prochaines décennies, d’autant plus que le rapport 2019 de l’administration de la sécurité sociale estime que les fonds seront épuisés en 2035 sur la base de son mode de fonctionnement actuel. Cela signifie qu’elle n’aura pas de réserves de trésorerie et ne pourra verser que ce qu’elle encaisse sur une base annuelle. La date de 2035 est un an plus tard que les estimations précédentes, mais certains analystes financiers prévoient que les réserves pourraient s’épuiser encore plus tôt.
La sécurité sociale est un programme par répartition. Les générations précédentes comptaient sur des décennies de contributions de l’énorme génération du baby-boom, qui a fourni année après année des excédents aux fonds fiduciaires de la sécurité sociale. Aujourd’hui, alors que les baby-boomers partent à la retraite, les jeunes générations représentent un pourcentage plus faible de la population active que par le passé, ce qui crée un déficit de financement.
La sécurité sociale ayant épuisé ses réserves de liquidités d’ici 2035, il est concevable que, si vous avez aujourd’hui la quarantaine ou la cinquantaine, vous ne puissiez pas recevoir des prestations complètes pendant votre retraite – même si vous cotisez actuellement au système.
Des modifications doivent être apportées. Beaucoup ont spéculé sur ce que seront ces changements. La ligne de conduite la plus probable est que les prestations seront réduites et/ou que l’âge de la retraite complète (auquel un contribuable a droit à l’intégralité des prestations) sera relevé. Cette dernière mesure est déjà en cours. Selon la date de naissance, 66 et 67 ans remplacent déjà 65 ans comme âge proverbial de la retraite.
Qui sera le plus touché ?
Les jeunes travailleurs et les personnes qui gagnent davantage peuvent être les plus touchés. Ce sont ces deux groupes qui contribuent le plus au fonds et qui pourraient finir par en tirer le moins de bénéfices. Cependant, même si les fonds étaient « épuisés », le rapport de l’administration de la sécurité sociale a noté que « au moment de l’épuisement de ces réserves combinées, les revenus continus des fonds fiduciaires combinés seraient suffisants pour payer 80 % des prestations prévues ». Plus tard, il ajoute que « d’ici 2093, le revenu continu équivaut à environ 75 % du coût du programme« .
Cela dit, si vous prévoyez de prendre votre retraite au cours de la prochaine décennie, il est important d’utiliser le temps qu’il vous reste à bon escient. Augmentez votre épargne-retraite autant que possible tout en remboursant vos dettes et en limitant vos dépenses. Les paiements de la sécurité sociale ne suffiront pas à couvrir une hypothèque moyenne ou les frais de subsistance lorsque vous êtes endetté.
La sécurité sociale ne suffit pas pour la retraite
Même si la sécurité sociale fait l’objet d’un énorme remaniement de la part du Congrès, les travailleurs ne devraient pas considérer ce programme comme un plan de retraite suffisant. Même aujourd’hui, la sécurité sociale couvre à peine les frais de subsistance des retraités.
Selon l’administration de la sécurité sociale, elle estime qu’elle versera à 64 millions d’Américains environ 1 000 milliards de dollars en prestations combinées pour 2019. Cela peut sembler beaucoup, mais ventilez ces chiffres, et en 2019, les retraités gagneront en moyenne 1 461 dollars par mois, et les personnes handicapées 1 234 dollars par mois. Les personnes qui vivent uniquement de prestations de sécurité sociale ne vivent pas bien au-dessus du seuil de pauvreté, qui est d’environ 1 041 dollars par mois pour une personne seule en 2019.
Dans le cadre d’un plan 401(k) classique, votre cotisation est automatiquement déduite « en haut » de votre salaire brut à chaque paie, ce qui réduit votre revenu imposable pour l’année.
Le plan de retraite de la sécurité sociale
Que peut donc faire un individu à 20, 30, voire 40 ans de la retraite ? Le meilleur plan est de commencer à épargner dès maintenant. Profitez du temps dont vous disposez et épargnez autant que vous le pouvez dans votre 401(k) et/ou vos comptes de retraite individuels (IRA), traditionnels ou Roth.
Assurez-vous de cotiser suffisamment pour obtenir la totalité de la contrepartie de votre employeur, même s’il s’agit d’un faible pourcentage. Sinon, vous gaspillez de l’argent gratuit. Si votre entreprise n’offre pas actuellement de contrepartie, vous devriez quand même réfléchir sérieusement à la possibilité d’utiliser le plan 401(k). Vous bénéficiez d’un allègement fiscal sur la cotisation, vos cotisations augmenteront en franchise d’impôt et vous pourrez déposer chaque année beaucoup plus que ce que vous pouvez déposer dans un IRA.
Limites de contribution à l’IRA
Le montant maximal que vous pouvez verser chaque année à un IRA traditionnel et à un Roth IRA est de 6 000 dollars en 2020 et 2021. Pour les personnes âgées de 50 ans et plus, vous pouvez verser 1 000 dollars supplémentaires sous la forme d’une contribution de rattrapage. Inversement, le montant maximum que vous pouvez verser à un 401(k) est de 19 500 $ par an pour 2020 et 2021. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser un montant supplémentaire de 6 500 $.
Roth IRA Limites de revenus
Les contributions aux Roth IRA sont limitées et peuvent être supprimées progressivement, en fonction du montant de vos revenus et de votre situation fiscale.
Pour l’année fiscale 2020, si vous êtes célibataire et que vous gagnez plus de 139 000 dollars, vous ne pouvez pas cotiser à un Roth. La fourchette d’élimination progressive des revenus pour les célibataires est de 124 000 à 139 000 dollars, ce qui signifie que les cotisations sont réduites dans la fourchette d’élimination progressive. Pour les cotisations de 2021, la fourchette de suppression progressive des revenus pour les célibataires est légèrement plus élevée : 125 000 à 140 000 dollars.
Pour les couples mariés qui déposent une demande conjointe, la fourchette de retrait progressif des revenus pour 2020 est de 196 000 à 206 000 dollars, et pour 2021, de 198 000 à 208 000 dollars. Ainsi, si un couple marié gagne plus de 206 000 $ en 2020 ou 208 000 $ en 2021, il ne peut pas cotiser à un Roth.
Commencer tôt
Dès la vingtaine, vous devez vous efforcer de commencer à épargner en vue de la retraite, même si vous pensez ne pas en avoir les moyens ou si vous n’occupez pas l’emploi de vos rêves. Dans la mesure du possible, faites-vous constituer une épargne-retraite automatiquement avant de recevoir votre salaire. De cette façon, vous ne manquerez pas d’argent. Une autre solution consiste à apprendre à vivre avec 98 % de votre salaire et à investir les 2 % restants, puis à augmenter progressivement le pourcentage chaque mois tout en réduisant les dépenses.
De nombreuses personnes s’inquiètent de savoir si la sécurité sociale sera disponible lorsqu’elles prendront leur retraite. Bien qu’il soit peu probable que le Congrès laisse le système faire faillite, il est probable que des changements de fond interviennent, notamment une attente plus longue jusqu’à ce que vous ayez droit à des prestations complètes et des prestations moins élevées lorsque vous en aurez droit. Il est préférable pour les particuliers de se procurer d’autres économies de retraite et de ne pas compter sur les prestations de la sécurité sociale comme principale source de leur pécule. Ce n’est pas une bonne idée aujourd’hui et cela ne s’améliorera pas à l’avenir.