Est-il possible d’acheter une maison après une faillite ?
Une procédure de faillite peut réduire ou même éliminer vos dettes, mais elle endommagera votre rapport de crédit et votre score de crédit au cours du processus, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir du crédit à l’avenir pour des choses telles que de nouvelles cartes de crédit, un prêt automobile et un prêt hypothécaire pour la maison.
Il est possible d’acheter une maison après une faillite, mais il faudra faire preuve de patience et de planification financière. Il est important de vérifier régulièrement votre rapport de crédit pour vous assurer que tout y est comme il se doit – et que rien n’y est comme il ne se doit pas. Vous pouvez commencer à reconstituer votre crédit en utilisant des cartes de crédit garanties et des prêts à tempérament, en vous assurant que tous les paiements sont effectués à temps et en totalité chaque mois.
Points clés à retenir
- La faillite est une réalité malheureuse pour beaucoup de gens, mais cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas obtenir un prêt hypothécaire à l’avenir.
- Même si votre cote de crédit risque d’être fortement affectée, vous pouvez reconstituer votre crédit au fil du temps pour en minimiser l’impact global.
- À court terme, vérifiez si votre rapport de crédit ne contient pas d’éléments incorrects et, si possible, essayez de faire en sorte que votre faillite soit annulée.
Comprendre comment acheter une maison après une faillite
Les premières choses d’abord : La décharge de la faillite
Combien de temps après la faillite peut-on acheter une maison ? Cela varie. Toutefois, pour que la demande de prêt hypothécaire soit prise en considération, la faillite doit d’abord être réglée. La libération d’une faillite est une ordonnance rendue par un tribunal des faillites qui vous libère (le débiteur) de toute responsabilité concernant certaines dettes et interdit aux créanciers de tenter de recouvrer les dettes dont vous avez été libéré.
En termes simples, cela signifie que vous n’avez pas à payer les dettes acquittées et que vos créanciers ne peuvent pas essayer de vous faire payer. La libération de vos dettes n’est qu’une étape de la procédure de faillite. Bien qu’elle ne marque pas nécessairement la fin de votre affaire, c’est une chose que les prêteurs voudront voir. Le tribunal clôt souvent une affaire de faillite peu après la libération.
10 ans
La durée pendant laquelle une faillite peut rester dans votre dossier de crédit
Vérifiez votre dossier de crédit
Les prêteurs examinent votre rapport de crédit – un rapport détaillé de vos antécédents de crédit – pour déterminer votre solvabilité. Bien que les déclarations de faillite puissent figurer sur votre rapport de crédit pendant dix ans, cela ne signifie pas que vous devez attendre dix ans pour obtenir un prêt hypothécaire.
Vous pouvez accélérer le processus en vous assurant que votre rapport de crédit est exact et à jour. La vérification est gratuite : Chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des « trois grandes » agences de notation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion.
Une bonne stratégie consiste à échelonner vos demandes, de manière à obtenir un rapport de solvabilité tous les quatre mois (au lieu de tous en même temps). Vous pouvez ainsi suivre votre dossier de crédit tout au long de l’année.
Sur votre rapport de crédit, veillez à surveiller les dettes qui ont déjà été remboursées ou acquittées. En vertu de la loi, un créancier ne peut pas déclarer une dette libérée de faillite comme étant actuellement due, en retard, impayée, ayant un solde dû ou convertie en un nouveau type de dette (par exemple, en ayant de nouveaux numéros de compte). Si une telle situation apparaît dans votre rapport de crédit, contactez immédiatement l’agence de crédit pour contester l’erreur et la faire corriger.
D’autres erreurs à rechercher :
- Informations qui ne sont pas les vôtres en raison de noms/adresses similaires ou de numéros de sécurité sociale erronés
- Informations de compte incorrectes en raison d’un vol d’identité
- Informations provenant d’un ancien conjoint (qui ne doivent plus être mélangées à votre rapport)
- Informations obsolètes
- Notations erronées pour les comptes fermés (par exemple, un compte que vous avez fermé et qui apparaît comme étant fermé par le créancier)
- Les comptes non inclus dans votre déclaration de faillite qui en font partie
Vous pouvez utiliser des cartes de crédit garanties et des prêts à tempérament pour reconstituer votre crédit.
Reconstruire votre crédit
Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, vous devrez prouver aux prêteurs que l’on peut vous faire confiance pour rembourser vos dettes. Après une faillite, vos possibilités de crédit peuvent être assez limitées. Les cartes de crédit garanties et les prêts à tempérament sont deux moyens de commencer à reconstituer votre crédit.
Une carte de crédit garantie est un type de carte de crédit adossée à l’argent que vous avez sur un compte d’épargne, qui sert de garantie pour la ligne de crédit de la carte. La limite de crédit est basée sur vos antécédents de crédit et sur le montant que vous avez déposé sur le compte.
Si vous prenez du retard dans vos paiements – ce que vous devez éviter à tout prix, car vous essayez de prouver que vous pouvez rembourser votre dette – le créancier prélèvera sur le compte d’épargne et réduira votre limite de crédit. Contrairement à la plupart des cartes de débit, l’activité d’une carte de crédit garantie est signalée aux agences de crédit ; cela vous permet de reconstituer votre crédit.
Les prêts à tempérament vous obligent à effectuer chaque mois des versements réguliers comprenant une partie du capital, plus les intérêts, pendant une période déterminée. Les prêts à tempérament sont par exemple des prêts personnels et des prêts automobiles. Bien entendu, il va sans dire que la seule façon de reconstruire votre crédit avec un prêt à tempérament est d’effectuer vos paiements à temps et en totalité chaque mois. Sinon, vous risquez d’endommager encore plus votre crédit. Avant d’obtenir un prêt à tempérament, assurez-vous que vous serez en mesure d’assurer le service de votre dette.
Le bon moment
Bien que vous puissiez bénéficier d’un prêt hypothécaire plus rapidement, il est conseillé d’attendre deux ans après la faillite, car vous obtiendrez probablement de meilleures conditions, notamment un meilleur taux d’intérêt. N’oubliez pas que même une petite différence sur un taux d’intérêt peut avoir un effet énorme sur votre paiement mensuel et sur le coût total de votre maison.
Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 200 000 $ à taux fixe sur 30 ans à 4,5 %, votre paiement mensuel sera de 1 013,37 $ et vos intérêts de 164 813 $, ce qui porte le coût du logement à 364 813 $. Si vous obtenez le même prêt à 4 %, votre paiement mensuel tombera à 954,83 $, vous paierez 143 739 $ d’intérêts et le coût total du logement tombera à 343 739 $, soit une économie de plus de 21 000 $ grâce à la variation de 0,5 % des intérêts.