À l’heure où de nombreux jeunes adultes reportent leur mariage, le nombre d’Américains qui achètent une maison avec un seul revenu augmente. Selon l’entreprise de logiciels de crédit hypothécaire Ellie Mae, pas moins de 47 % des acheteurs de maisons du millénaire l’année dernière étaient effectivement célibataires.
Étant donné que les demandeurs de prêt hypothécaire célibataires ne comptent que sur un seul salaire et un seul profil de crédit pour obtenir un prêt, il peut être un peu plus difficile de passer au travers du processus de souscription qu’avec deux revenus. Toutefois, plus vous comprenez ce que le processus implique, plus vous avez de chances d’obtenir un « oui » de la part d’un prêteur. Voici quatre éléments essentiels qui peuvent vous aider à acheter une maison avec un seul revenu.
Points clés à retenir
- Avant de demander un prêt hypothécaire, examinez votre rapport de crédit et évitez de faire des achats importants qui pourraient ruiner votre crédit
- Comme alternative à l’hypothèque conventionnelle, envisagez un prêt assuré par le gouvernement si vous avez des difficultés à effectuer la mise de fonds.
- Le fait d’avoir un co-emprunteur sur le prêt peut parfois vous aider à surmonter l’obstacle de la souscription.
- Assurez-vous de pouvoir effectuer ces paiements mensuels grâce à des produits tels que l’assurance vie pour la protection des prêts hypothécaires.
1. Vérifiez votre crédit
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire par vous-même, les prêteurs n’examinent qu’un seul profil de crédit : le vôtre. Il va sans dire qu’il doit être en grande forme.
Il est toujours bon d’examiner son rapport de crédit au préalable, et cela est particulièrement vrai pour les acheteurs individuels. Vous pouvez obtenir un exemplaire gratuit une fois par an, auprès des trois bureaux de crédit, sur le site web AnnualCreditReport.com. En outre, de nombreuses banques et sociétés financières mettront gratuitement à votre disposition votre score de crédit si vous êtes déjà client.
Assurez-vous que votre rapport de crédit ne contient aucune erreur qui vous ferait passer pour un risque plus important que vous ne l’êtes réellement. Si vous constatez que quelque chose ne va pas, contactez immédiatement la société d’évaluation du crédit afin qu’elle puisse mener une enquête en votre nom.
Vous devrez également éviter de faire quoi que ce soit qui pourrait nuire à votre crédit, comme faire de gros achats par carte de crédit juste avant ou après avoir demandé un prêt immobilier. Et réfléchissez à deux fois avant d’annuler une ancienne carte de crédit. Vous pouvez penser que vous aidez votre cause, mais en réalité vous réduisez l’âge moyen de vos comptes et votre taux d’utilisation du crédit, deux choses qui pourraient nuire à votre demande.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs et/ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
2. Examiner les prêts du gouvernement
Un prêt hypothécaire conventionnel exige généralement une mise de fonds de 20 %, ce qui peut être difficile à faire si vous ne faites appel qu’aux économies d’une seule personne. Si vous pouvez vous le permettre et que vous envisagez de demander un prêt hypothécaire classique en tant que célibataire, prenez le temps de comparer les taux d’intérêt et les types de prêts afin de réduire le montant des intérêts que vous paierez en fin de compte.
Toutefois, si vous avez du mal à trouver une mise de fonds, comme alternative à l’hypothèque conventionnelle, envisagez un prêt assuré par le gouvernement. Les prêts assurés par l’État ont des exigences beaucoup plus faibles – et parfois même inexistantes. Par exemple, le populaire programme de prêts hypothécaires de la Federal Housing Administration (FHA) n’exige qu’une mise de fonds de 3,5 %. Et si vous êtes un ancien combattant ou un membre actif de l’armée, un prêt de l’Administration des anciens combattants (VA) vous permet de financer le montant total de l’achat, à condition qu’il ne dépasse pas la valeur d’évaluation de la propriété.
Les mises en garde s’accompagnent de prêts du gouvernement : Les prêts hypothécaires FHA exigent que vous payiez une prime d’assurance hypothécaire initiale (qui peut être financée) ainsi qu’une prime mensuelle ; les prêts VA imposent des « frais de financement » qui peuvent être répartis sur la durée du prêt ou payés en espèces.
Si les exigences de faible mise de fonds peuvent aider à ouvrir la porte de l’accession à la propriété, elles comportent des risques. Par exemple, le versement d’un acompte de 3,5 % ne vous permet pas de disposer d’une marge de manœuvre importante si le marché boursier est touché peu après l’achat. En versant une mise de fonds un peu plus importante, disons 10 % du montant du prêt, vous aurez l’esprit un peu plus tranquille.
3. Mettre quelqu’un d’autre sur le prêt
Le fait d’avoir un co-emprunteur ou un garant sur le prêt peut parfois aider à surmonter l’obstacle de la souscription, surtout si vous n’avez pas un très long historique de crédit. Le prêteur examinera les revenus, les actifs et les antécédents de crédit du co-emprunteur – et pas seulement les vôtres – lors de l’évaluation de la demande. Votre coemprunteur peut non seulement vous aider à remplir les conditions requises, mais aussi vous faire bénéficier de meilleures conditions de prêt. N’oubliez pas que votre coemprunteur sera responsable des paiements et qu’il détiendra un titre de propriété commun avec vous si vous ne respectez pas votre prêt hypothécaire.
Bien qu’ils puissent vous rendre un grand service en se joignant à vous pour le prêt, assurez-vous que le co-emprunteur en connaît les conséquences. Si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements, la banque peut également s’en prendre au coemprunteur. Si vous ne voulez pas vous en préoccuper, attendez de pouvoir prétendre à un prêt par vous-même.
4. Protégez vos revenus
Cette première mensualité peut être surprenante pour les jeunes propriétaires peu habitués à une facture aussi élevée. Comme les acheteurs de maisons individuelles dépendent d’une seule source de revenus pour payer le prêteur, il est bon de se protéger. Si votre employeur n’offre pas d’assurance invalidité ou ne propose qu’une couverture minimale, vous pouvez envisager de souscrire une couverture plus solide par vous-même. Ainsi, vous pourrez obtenir de l’aide pour payer vos factures en cas de maladie ou d’accident.
Un produit spécialisé, l’assurance vie pour la protection des prêts hypothécaires, peut également vous aider à faire face à vos paiements hypothécaires si vous devenez incapable de travailler. Elle est uniquement destinée à vous aider à rembourser votre prêt immobilier (certaines polices sont un peu plus souples), et ne constitue donc pas une solution financière complète. Néanmoins, comme le processus de souscription est généralement moins strict, elle est une option pour les personnes ayant un emploi à risque ou en mauvaise santé, qui ont donc du mal à trouver une couverture invalidité abordable.
Grâce aux programmes de prêts à faible taux d’intérêt, vous n’avez pas besoin d’être bien armé pour obtenir un prêt hypothécaire par vos propres moyens. Toutefois, il faut pour cela disposer d’un rapport de solvabilité étincelant et s’assurer que vous disposez d’une protection suffisante de vos revenus. Les prêts assurés par l’État et les co-emprunteurs peuvent également vous aider.