Pourquoi est-il si important d’obtenir rapidement une aide sous forme de prêt étudiant ? Il ne s’agit pas seulement de l’inquiétude que vous ressentez au creux de l’estomac lorsque vous prenez du retard dans le paiement de votre prêt étudiant – ou de la perspective d’une date proche de l’échéance. Si vous ne faites pas assez de versements, vous risquez de subir de graves conséquences. En plus des dommages causés à votre cote de crédit, vous pourriez voir votre salaire saisi, être poursuivi en justice, voir votre compte bancaire saisi ou votre remboursement d’impôts saisi.
C’est pourquoi il est si important d’agir le plus rapidement possible. Les services de prêts aux étudiants, tant privés que fédéraux, ont des moyens de travailler avec les emprunteurs pour les aider à se remettre sur la bonne voie. Les organisations à but non lucratif peuvent également apporter leur aide. Et si ces options ne fonctionnent pas, le recours à un avocat spécialisé dans les prêts aux étudiants peut s’avérer très utile.
Voici une introduction à chaque possibilité d’obtenir de l’aide lorsque vous êtes en difficulté avec les prêts étudiants.
Points clés à retenir
- Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt étudiant, il existe plusieurs moyens d’obtenir de l’aide, dont beaucoup sont gratuits ou du moins moins moins coûteux que d’ignorer le problème.
- Vous pouvez demander un plan de remboursement en fonction des revenus pour une aide à long terme, ou un report ou une abstention pour une interruption de courte durée.
- Si vous n’avez pas remboursé vos prêts fédéraux, envisagez de les réhabiliter ou de les consolider.
- Envisagez de refinancer votre ou vos prêts privés, voire fédéraux, auprès d’une société privée de prêts aux étudiants.
- Demandez l’aide d’une société de conseil en crédit à but non lucratif, ou travaillez avec un avocat expérimenté dans les affaires de prêts aux étudiants.
Remboursement en fonction des revenus
Si vous n’avez pas les moyens de payer vos mensualités de prêt étudiant maintenant, mais qu’un paiement moins élevé pourrait être possible, vous avez plusieurs options.
Si vous bénéficiez d’un prêt étudiant fédéral, envisagez de demander un remboursement en fonction des revenus. L’IDR peut être un bon choix si vos revenus sont faibles par rapport à votre dette de prêt étudiant.
Votre paiement au titre de l’IDR peut être aussi bas que 0 $. Chaque année, vous devrez certifier à nouveau vos revenus auprès du gouvernement fédéral, et votre paiement mensuel sera ajusté en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille. Il existe quatre régimes IDR différents ; les régimes qui vous sont proposés dépendent du type de prêt étudiant fédéral dont vous bénéficiez.
Lorsque vous choisissez un régime IDR, vous paierez probablement plus d’intérêts à long terme. Vous devrez de l’argent pendant une période plus longue et vous rembourserez le capital plus lentement que si vous aviez un plan de remboursement standard de dix ans. Les plans IDR pardonnent votre solde restant après 20 ou 25 ans de paiements, mais vous pouvez être redevable de l’impôt fédéral sur le revenu sur la somme pardonnée. Mettez un peu d’argent de côté chaque année afin de pouvoir payer cette facture un jour.
Les plans de remboursement fondés sur les revenus sont gratuits. Vous pouvez remplir les documents vous-même en 10 minutes environ.
Le remboursement en fonction des revenus ne résoudra pas tous les problèmes liés aux prêts étudiants. Certains emprunteurs constatent que parce que le paiement mensuel est basé sur le revenu brut et qu’ils ont tant de dépenses obligatoires, telles que les impôts et la pension alimentaire, ils ne peuvent toujours pas se permettre les paiements d’un plan IDR. Et si vos prêts sont en souffrance, vous ne pouvez pas demander un remboursement en fonction du revenu (ou un report ou une abstention, d’ailleurs). Vous devrez d’abord remédier au défaut de paiement par la réhabilitation ou la consolidation du prêt.
Report et abstention
Le report et l’abstention de paiement sont des moyens de cesser temporairement vos paiements ou de réduire vos paiements sur vos prêts étudiants fédéraux. Certains prêteurs privés proposent l’une de ces options ou les deux. Ils ont des règles différentes, vous devez donc les étudier toutes les deux avec attention.
Les prêts fédéraux subventionnés et les prêts Perkins fédéraux n’obligent pas les emprunteurs à payer les intérêts qui s’accumulent pendant le report. L’abstention de paiement n’empêche pas les intérêts de s’accumuler sur tout prêt étudiant fédéral. Les prêteurs privés peuvent décider eux-mêmes de la manière de gérer les intérêts qui s’accumulent en cas de report ou d’abstention de paiement.
Votre prêteur ou votre service de prêt vous demandera de remplir certaines conditions avant d’approuver votre demande de report ou d’abstention. Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, par exemple, peuvent être en mesure de faire une pause dans leurs paiements s’ils sont sans emploi, s’ils connaissent des difficultés économiques, s’ils suivent un traitement contre le cancer ou s’ils s’en remettent, ou s’ils sont en service militaire actif.
Certains types de report ou d’abstention réduisent votre paiement mensuel au lieu de l’interrompre complètement. Ils peuvent vous obliger à continuer de payer les intérêts, mais pas le principal, de votre prêt étudiant.
Avant de le faire, réfléchissez aux effets à long terme de l’arrêt des paiements. D’une part, si les intérêts continuent à courir pendant votre report ou votre abstention, le solde de votre prêt augmentera.
Délinquance et défaut de paiement
Néanmoins, il vaut peut-être mieux différer ou s’abstenir que de laisser vos prêts devenir en souffrance (impayés). Lorsque vous êtes en retard de paiement depuis 90 jours, votre agent de crédit signale vos arriérés aux trois principaux bureaux de crédit, ce qui peut nuire à votre cote de crédit et rendre plus difficile l’obtention d’autres formes de crédit – ou faire toute autre chose qui exige que vous passiez une vérification de solvabilité, comme louer un appartement ou décrocher certains emplois.
La mise en défaut est encore pire. Le délai de défaillance varie selon le type de prêt, mais pour les prêts directs fédéraux et les prêts familiaux d’éducation fédéraux, il est de 270 jours (environ neuf mois). Pour les prêts aux étudiants privés, le défaut de paiement survient généralement dès que vous manquez un paiement. Le défaut de paiement et ses conséquences seront définis dans votre contrat de prêt. Si vous êtes en défaut de paiement d’un prêt étudiant, votre solde peut devenir immédiatement exigible, votre prêteur peut vous poursuivre en justice et votre salaire peut être saisi, entre autres conséquences graves.
Quand vos prêts étudiants fédéraux sont en défaut de paiement
Si vos prêts étudiants fédéraux sont en défaut, vous pouvez vous inscrire au programme de réhabilitation des prêts étudiants fédéraux ou vous pouvez utiliser la consolidation des prêts.
Réhabilitation des prêts
Le programme fédéral de réhabilitation des prêts aux étudiants vous oblige à effectuer neuf paiements en dix mois consécutifs. Vous devrez travailler avec le titulaire du prêt pour déterminer le paiement requis, qui sera basé sur votre revenu disponible.
Vous devrez fournir des preuves de vos revenus et éventuellement des justificatifs de vos dépenses. Selon le site web de l’aide fédérale aux étudiants, vos paiements pourraient être aussi bas que 5 dollars par mois dans le cadre d’un plan de réhabilitation.
Une fois que votre prêt est réhabilité, vous pouvez demander un report, une abstention ou un remboursement en fonction des revenus. Votre rapport de crédit ne fera plus état d’un défaut de paiement, mais il indiquera toujours les retards de paiement qui ont conduit à votre défaut. Vous n’avez qu’une seule chance de réhabiliter un prêt. En outre, votre prêt continuera à produire des intérêts pendant la réhabilitation et vous devrez peut-être aussi payer des frais de recouvrement.
Consolidation des prêts
La consolidation des prêts est une autre option pour sortir de la situation de défaut de paiement. Vous pouvez peut-être utiliser un prêt de consolidation directe fédérale pour rembourser votre prêt en souffrance. Vous pouvez ensuite mettre en place un plan de remboursement en fonction des revenus sur votre nouveau prêt de consolidation si vous le souhaitez.
Vous devrez effectuer trois paiements mensuels consécutifs sur votre prêt en souffrance avant de pouvoir le consolider. Le montant de ces paiements sera déterminé par le titulaire du prêt en fonction de votre situation financière actuelle, de sorte qu’ils peuvent être inférieurs à ceux que vous deviez payer dans le passé. La consolidation vous permettra de vous sortir plus rapidement du défaut de paiement, mais elle ne supprimera pas ce défaut de paiement de votre rapport de crédit. Elle s’accompagne également d’éventuels frais de recouvrement et d’intérêts supplémentaires accumulés.
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Le pourcentage du solde de votre prêt que vous devrez peut-être payer en frais de recouvrement – en plus des frais de retard et des intérêts supplémentaires que vous avez accumulés – si votre prêt est envoyé en recouvrement.
Lorsque vos prêts privés aux étudiants sont en défaut de paiement
Il n’y a pas de solution unique pour se sortir d’un défaut de paiement lorsqu’il s’agit de prêts étudiants privés. Vous devrez trouver une solution avec votre prêteur ou engager un avocat spécialisé dans les prêts aux étudiants. Négocier un règlement pour un montant inférieur à celui que vous devez peut être une option.
Pour trouver un avocat, essayez le site web de l’American Bar Association, de la National Association of Consumer Advocates ou de LawHelp.org. Si vous n’avez pas les moyens de vous faire représenter par un avocat, envisagez de payer une heure ou deux de ses conseils afin de savoir ce que vous devez faire pour vous représenter vous-même. Vous pouvez vous attendre à payer quelques centaines de dollars pour ce service, contre plusieurs milliers pour être représenté par un avocat. Et faites attention à éviter les escroqueries aux prêts étudiants lorsque vous cherchez de l’aide.
Refinancement des prêts aux étudiants
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous pouvez obtenir un prêt de consolidation (basé sur les taux d’intérêt initiaux des prêts), comme indiqué ci-dessus. Ce que vous ne pouvez pas faire, c’est les refinancer en un nouveau prêt étudiant fédéral à un taux d’intérêt inférieur, même si les taux actuels sont inférieurs à ceux du prêt initial. Pour obtenir ce taux plus bas, vous devez refinancer vos prêts étudiants fédéraux en un prêt étudiant privé. Vous pouvez également refinancer vos prêts privés pour étudiants en un nouveau prêt privé pour étudiants.
Il peut être judicieux de se refinancer si cela permet de réduire considérablement votre taux d’intérêt. Un taux d’intérêt plus bas peut rendre votre paiement mensuel plus abordable. Il peut également vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement et à payer moins d’intérêts pendant la durée du prêt.
Vous pouvez demander la déduction des intérêts sur les prêts étudiants dans votre déclaration de revenus même si vous ne détaillez pas les déductions dans l’annexe A.
Le coût le plus important du refinancement est que si vous refinancez un prêt fédéral en un prêt privé, vous perdez les avantages uniques des prêts fédéraux : remboursement en fonction du revenu, remise de prêt, réhabilitation de prêt, et éventuellement report et abstention. Réfléchissez bien avant de renoncer à ces avantages.
Le refinancement peut également signifier le paiement d’une commission d’émission, en fonction du prêteur : De nombreux prêteurs privés pour étudiants ne les font pas payer. S’ils le font, les frais seront généralement ajoutés au solde de votre prêt ou soustraits du montant de votre prêt.
Les prêts privés de refinancement pour étudiants peuvent avoir des taux d’intérêt fixes ou variables. Si vous avez des difficultés avec vos paiements actuels, il peut être tentant de refinancer en un prêt à taux variable car il aura probablement un taux d’intérêt plus bas qu’un prêt à taux fixe. Avant de le faire, renseignez-vous sur la fréquence et l’ampleur de l’augmentation du taux du prêt. Renseignez-vous également sur le plancher et le plafond du taux d’intérêt variable. Vous devez vous demander si vous pourrez vous permettre d’effectuer les paiements si le taux augmente.
Vous aurez besoin d’un bon crédit pour vous refinancer et obtenir un taux d’intérêt favorable. Si vous avez déjà pris beaucoup de retard et que votre cote de crédit a chuté, le refinancement n’est peut-être pas une option pour vous. Vous devez également disposer d’un revenu régulier pour vous refinancer. Si vous êtes au chômage, vous devrez donc envisager d’autres options.
Si les prêts aux étudiants font partie d’un problème financier plus important
Un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut travailler avec vous pour élaborer un plan personnalisé de remboursement de vos prêts étudiants. Il se peut que vous deviez payer des frais pour cette aide. La National Foundation for Credit Counseling est un lieu réputé pour la recherche d’aide. Elle peut vous aider à obtenir une vue d’ensemble de votre situation financière, et pas seulement à contrôler vos prêts étudiants.
Ignorer les problèmes financiers ne les fait jamais disparaître, et c’est particulièrement vrai pour les prêts étudiants fédéraux. Le gouvernement a le pouvoir de saisir votre remboursement d’impôt sur le revenu et de saisir votre salaire et vos prestations de sécurité sociale.
Un retard trop important dans un prêt étudiant, qu’il soit fédéral ou privé, peut nuire gravement à votre crédit. Cela peut également amener votre prêteur à prendre la mesure apparemment absurde et drastique d’accélérer votre prêt : rendre le solde total immédiatement exigible.
Empêchez la situation d’empirer et reprenez le contrôle de vos prêts grâce à l’une des options décrites ici : remboursement en fonction des revenus, report, abstention, refinancement, réhabilitation, consolidation ou conseil en crédit à but non lucratif. Enfin, si votre situation est fondamentalement désespérée, la meilleure solution est peut-être d’essayer de faire en sorte que vos prêts étudiants soient libérés en cas de faillite – ce qui est possible, mais pas facile.