Qu’elle porte un nom doux comme « assurance frais de sortie » ou « assurance vie pour personnes âgées », ou qu’elle soit carrément appelée « assurance obsèques » ou « assurance enterrement », toute une série de formules sont vendues aux personnes qui veulent s’assurer qu’elles ont réglé les derniers détails financiers avant de quitter cette vie. Au-delà de la commercialisation, l’assurance funéraire n’est rien d’autre qu’une forme d’assurance vie entière. De nombreuses compagnies d’assurance la vendent, des plus petites dont vous n’avez peut-être jamais entendu parler aux plus grandes marques comme State Farm et AIG.
Points clés à retenir
- L’assurance funéraire est souvent présentée aux personnes âgées comme un élément essentiel qu’elles devraient acheter pour protéger leurs proches contre les dépenses importantes après leur décès.
- Il ne s’agit en fait que d’une forme d’assurance vie permanente assortie d’un petit capital décès que vos bénéficiaires peuvent utiliser à n’importe quelle fin.
- L’assurance funéraire est facile à obtenir et ne nécessite pas d’examen médical.
- Les polices plus abordables avec un meilleur capital décès exigent que vous remplissiez un questionnaire médical et que vous ne soyez pas en phase terminale.
- L’assurance funéraire peut ne pas offrir un rapport qualité-prix aussi intéressant qu’une assurance vie plus importante.
- L’ouverture d’un compte d’épargne dans le but exprès de prendre en charge les frais de funérailles et d’enterrement est une autre option pour les personnes âgées ou malades qui souhaitent aider leur famille à faire face aux derniers frais.
La vente d’assurance funéraire
Souvent commercialisée auprès des personnes âgées, l’assurance funéraire répond à des besoins pratiques et émotionnels.
Facile à obtenir
Vous pouvez acheter la police en ligne ou par téléphone sans être soumis à un examen médical – car qui aime ça ? Les demandeurs sont interrogés sur leur âge, leur consommation de tabac et s’ils présentent certains problèmes de santé graves.
Certaines politiques ne comportent même pas de questions médicales et leur acceptation est garantie. Il n’est donc pas surprenant qu’on les appelle des assurances vie à acceptation garantie ou à émission garantie. Ces polices sont conçues pour les personnes qui sont si malades qu’elles ne peuvent prétendre à aucun autre type d’assurance vie.
Les polices à émission garantie ne versent pas de capital décès (le montant versé aux bénéficiaires) pendant les deux ou trois premières années de validité de la police. Si c’était le cas, tout le monde voudrait attendre d’être sur son lit de mort, payer des primes pendant un mois et faire en sorte que ses héritiers reçoivent 25 000 dollars. Aucune compagnie d’assurance ne pourrait rester en activité si elle le permettait. Toutefois, si l’assuré décède pendant la période d’attente, les bénéficiaires de la police récupéreront les primes que leur proche a payées, plus les intérêts.
Apparemment peu coûteux
L’assurance funéraire peut être souscrite pour de petits montants, tels que 5 000 ou 10 000 dollars, tandis que d’autres polices d’assurance vie entière, universelle garantie ou temporaire peuvent exiger des montants de couverture minimum nettement plus élevés de 50 000 ou 100 000 dollars. Les primes de l’assurance funéraire peuvent sembler intéressantes, mais il est difficile de s’y retrouver sans obtenir des devis personnalisés et concurrentiels pour les polices plus importantes.
Un véhicule de l’amour
Les annonces peuvent être touchantes, en présentant l’assurance funéraire comme l’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre famille afin qu’elle n’ait pas à lutter pour payer vos funérailles et régler vos factures. C’est un objectif louable, mais l’assurance funéraire n’est ni la seule ni nécessairement la meilleure façon d’y parvenir. Cela dit, elle peut être un bon type d’assurance pour les personnes qui ne souhaitent qu’une petite police et ne peuvent pas prétendre à une police plus importante ou moins coûteuse en raison de leur âge ou de leur état de santé.
Autres options d’assurance : Coûts similaires, avantages supérieurs
Voici pourquoi l’assurance d’inhumation peut être une mauvaise affaire. Le fait qu’un examen médical ne soit pas requis signifie que vous êtes assuré en tant que membre d’un groupe de personnes à haut risque.
Pourtant, de nombreuses personnes, même si elles ont des problèmes de santé, peuvent bénéficier de polices qui offrent une meilleure valeur en termes de versement à vos bénéficiaires par rapport aux primes que vous payez. Ne croyez pas qu’un mauvais état de santé vous empêche de souscrire à d’autres polices d’assurance vie. Envisagez de travailler avec un courtier qui vend différents types d’assurance vie (et pas seulement les frais de fin de contrat) pour savoir à quoi vous avez droit.
L’assurance vie temporaire est souvent présentée comme une alternative, mais cette assurance expire après une période déterminée, de sorte qu’elle peut ne pas offrir une couverture suffisante pour quelqu’un qui veut être sûr que ses héritiers recevront de l’argent à leur décès. Si vous décédez après la fin du terme, vos héritiers n’auront pas droit à un versement. L’assurance vie permanente, comme son nom l’indique, est garantie pour couvrir votre décès à tout âge tant que vous payez les primes. Les polices d’assurance temporaire peuvent également ne pas être proposées aux personnes âgées ou les primes peuvent être prohibitives.
L’assurance funéraire est conçue pour un type de personne spécifique. Si vous êtes ce type de personne, elle peut être un produit précieux. Là où l’assurance funéraire est mal perçue, c’est que certains assureurs, courtiers et agents se soucient davantage de réaliser la vente que de proposer à leur client le produit d’assurance le mieux adapté à sa situation.
5 000 à 25 000 dollars
est le capital décès typique des polices d’assurance funéraire.
L’option compte d’épargne
Si votre souci est de vous assurer que vos souhaits d’inhumation, d’incinération et/ou de service commémoratif seront financés et suivis, envisagez de financer un compte d’épargne ou un fonds fiduciaire et de désigner comme bénéficiaire la personne qui, autrement, paierait vos dernières dépenses. Cet argent peut être retiré immédiatement si nécessaire après votre décès, de sorte que les survivants n’auront pas à attendre le chèque d’assurance ou l’homologation.
Vous pouvez également vous renseigner sur le paiement anticipé des frais d’obsèques au funérarium que votre famille utilise généralement. Toutefois, cela implique d’investir de l’argent dans une entreprise qui peut ou non être viable ou bien gérée au moment où votre famille doit effectivement organiser vos funérailles. Un compte d’épargne ou une fiducie offre plus de souplesse.
Il est également important de discuter de vos souhaits avec votre famille et de les mettre par écrit. La planification de vos funérailles n’est qu’une partie d’un processus plus large de planification successorale qui garantit que vos proches savent ce que vous voulez et que vos biens soient transmis aux bonnes personnes à votre décès.