Qu’est-ce que l’assurance-vie de crédit ?
L’assurance-vie de crédit est un type d’assurance-vie conçu pour rembourser les dettes d’un emprunteur en cas de décès de ce dernier. La valeur nominale d’une police d’assurance vie de crédit diminue proportionnellement au montant du prêt en cours au fur et à mesure que le prêt est remboursé, jusqu’à ce que les deux atteignent une valeur nulle.
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Comment fonctionne l’assurance-vie de crédit
L’assurance-vie de crédit est généralement vendue par les banques lors de la clôture d’un prêt hypothécaire ; elle peut également être proposée lorsque vous contractez un prêt automobile ou une ligne de crédit. Le but est de protéger vos héritiers en cas de décès, puisque la police remboursera le prêt. Si votre conjoint ou quelqu’un d’autre est cosignataire de votre prêt hypothécaire, l’assurance vie-crédit les protégera contre les remboursements du prêt après votre décès. Cela peut être intéressant si vous êtes le principal soutien de famille et que le cosignataire du prêt ne peut pas effectuer de paiements en cas de décès.
Mais dans la plupart des cas, les héritiers qui ne sont pas cosignataires de vos prêts ne sont pas obligés de rembourser vos prêts à votre décès ; les dettes ne sont généralement pas héritées. Les quelques États qui reconnaissent la propriété collective font exception, mais même dans ce cas, seul un conjoint pourrait être responsable de vos dettes, et non vos enfants. Lorsque les banques prêtent de l’argent, une partie du risque qu’elles acceptent est que l’emprunteur puisse mourir avant le remboursement du prêt. C’est pourquoi l’assurance vie de crédit protège réellement le prêteur, et non vos héritiers. En fait, le remboursement d’une assurance vie-crédit va directement au prêteur, et non à vos héritiers.
Points clés à retenir
- L’assurance vie de crédit est un type spécialisé d’assurance vie destiné à rembourser des dettes spécifiques en cours au cas où l’emprunteur décède avant d’avoir remboursé la totalité de la dette.
- Une telle police peut être exigée par certains prêteurs à des fins spécifiques.
- Les polices d’assurance vie de crédit ont une durée qui correspond à l’échéance du prêt et des prestations de décès décroissantes qui correspondent à la réduction de la dette en cours au fil du temps.
- En raison de leur nature spécifique, les polices d’assurance vie de crédit ont souvent des exigences de souscription moins strictes.
L’assurance vie de crédit n’est qu’un moyen de protéger un coemprunteur
Si votre objectif est de protéger un conjoint contre le remboursement de vos dettes après votre décès, il pourrait être plus judicieux de souscrire une assurance vie temporaire classique. Dans ce cas, lorsque vous décédez pendant la durée du contrat, la valeur du contrat sera versée à votre conjoint, en franchise d’impôt. Il pourra alors utiliser une partie ou la totalité du produit de l’assurance pour rembourser ses dettes. L’assurance temporaire d’une compagnie d’assurance vie est généralement moins chère qu’une assurance vie de crédit pour le même montant de couverture.
En outre, la valeur de l’assurance vie de crédit diminue au cours de la période couverte par la police, car elle ne couvre que le solde restant dû du prêt ; la valeur d’une assurance vie temporaire reste la même.
Pas d’examen médical nécessaire
L’un des avantages d’une assurance vie de crédit est qu’elle exige souvent un examen de santé moins strict et, dans de nombreux cas, aucun examen médical. C’est ce qu’on appelle l’assurance vie à émission garantie. En revanche, l’assurance vie temporaire est presque toujours subordonnée à un examen médical ; même si vous êtes en bonne santé, le prix de la prime sera plus élevé si vous êtes plus âgé.
L’assurance-vie de crédit est volontaire
Il est contraire à la loi fédérale d’exiger une assurance-vie de crédit dans un prêt, ou de fonder les décisions de prêt sur l’acceptation d’une assurance-vie de crédit. Néanmoins, l’assurance vie-crédit est parfois intégrée à un prêt, ce qui rend vos paiements mensuels plus élevés, il est donc important de vous renseigner auprès de votre prêteur.
L’assurance vie de crédit rembourse les dettes d’un emprunteur si celui-ci décède. Vous pouvez généralement l’acheter auprès d’une banque lors de la clôture d’un prêt hypothécaire, lorsque vous souscrivez une ligne de crédit ou obtenez un prêt automobile. Ce type d’assurance est particulièrement important si votre conjoint ou une autre personne est cosignataire du prêt, afin de les protéger contre l’obligation de rembourser la dette. Elle protège également votre conjoint ou vos héritiers dans les États où les héritiers ne sont pas protégés contre les dettes impayées d’un parent.