Pour les propriétaires qui souhaitent une protection de base, une politique H03 suffira. Mais pour les propriétaires qui recherchent la meilleure protection et les limites de couverture les plus élevées, une police H05 à prime est la meilleure solution.
Avec la plupart des assurances habitation, telles que la police H03, vous devez prouver que votre sinistre concernant les biens personnels est dû à l’un des risques énumérés dans votre police. Cependant, avec une police à prime, comme la police H05, la seule façon de ne pas être remboursé pour les dommages causés aux biens personnels est que le risque soit spécifiquement exempté de votre police.
Le terme « risque » désigne des dangers spécifiques qui pourraient causer des dommages à votre propriété. Par exemple, un tuyau qui éclate, un incendie, des ouragans ou des tornades sont autant de périls. Par « périls nommés », on entend les périls pour lesquels vous êtes couvert et qui sont spécifiquement mentionnés dans votre police d’assurance. Si vous êtes couvert pour tous les risques, à l’exception de ceux qui sont mentionnés comme des exceptions, vous bénéficiez d’une police d’assurance risques ouverts.
Points clés à retenir
- La différence entre la police de base H03 et la police à prime H05 pour les propriétaires est la nature des risques ou dangers encourus par votre habitation ; pour la plupart des gens, les polices H03 sont suffisantes.
- Une police de base couvre tous les risques liés à la structure du bâtiment, y compris l’extérieur du bâtiment, tandis que les biens personnels, y compris tout ce qui se trouve dans votre maison, ne sont couverts que s’ils relèvent des risques désignés dans la police.
- Avec une police à prime, tous les risques liés à la structure du bâtiment sont couverts, mais tous les biens personnels, ou tout ce qui se trouve dans votre maison, sont également couverts, sauf s’ils tombent sous la liste des risques que vous avez choisi d’exclure spécifiquement.
- Les polices H03 ou de base sont moins coûteuses que les polices H05 ou à prime car elles couvrent moins.
Police de base H03 contre police à prime HO5
La police la plus courante, HO3, concerne tous les risques liés à la structure même du bâtiment de votre maison, ce qui signifie que vous seriez assuré pour tout risque pouvant survenir à l’extérieur de votre maison. Tous les risques sont également appelés « risques ouverts », car à moins qu’un risque spécifique ne soit exclu, vous êtes couvert. Toutefois, vos biens personnels, le contenu de votre maison, c’est-à-dire votre chaîne stéréo, votre ordinateur et vos meubles, ne sont couverts que par les risques désignés dans une police H03.
Dans une police HO5, les biens personnels et votre maison sont couverts par une police d’assurance contre les risques ouverts. Ainsi, si vous avez un sinistre dû à un élément qui cause des dommages à vos biens personnels dans votre maison, vous n’aurez pas à prouver que cela s’est produit à cause d’un risque nommé. Par exemple, si votre toit présente une fuite d’eau et que vos biens sont endommagés, vous n’avez pas à prouver que cela s’est produit pour une raison couverte par votre police, comme la grêle. Si le risque n’est pas spécifiquement exclu, vous êtes couvert.
Périls couverts par une police H03
Il existe 16 risques nommés contre lesquels on est généralement assuré dans une police H03 (traditionnelle) typique. Elle couvre la plupart des incidents qui peuvent survenir et est suffisamment bonne pour que la plupart des gens se retrouvent avec cette police afin d’éviter des primes d’assurance plus élevées. Parmi les risques qui peuvent être couverts par la police H03, citons le vandalisme, les dommages causés par la fonte des glaces, la moisissure, le vol et les éruptions volcaniques.
Raisons d’obtenir une politique HO5
Si vous disposez d’un crédit fantastique et que la différence de prix est relativement faible, les polices HO5 ne vous donnent pas de soucis, pas d’assurances inutiles, car la charge de la preuve pour toute réclamation concernant des biens personnels incombe à la compagnie d’assurance.
L’avantage d’avoir une police HO5 est que vous êtes couvert dans des circonstances supplémentaires pour les dommages causés à vos biens personnels. Ainsi, la valeur de l’argent supplémentaire dépend de la valeur de vos biens. Faites le tour de votre maison avec un bloc-notes et du papier et notez tout ce que vous possédez. N’oubliez pas d’indiquer les numéros de série, car vous en aurez besoin pour votre compagnie d’assurance si vous vous faites voler des objets à votre domicile.
Notez ce que vous pensez que chaque objet vaut. Ensuite, allez en ligne pour trouver les valeurs de remplacement si vous avez acheté le même article à l’état neuf. Faites le total des valeurs et, maintenant que vous connaissez la valeur de vos objets, vous pouvez décider si vous avez besoin d’une police HO5.
Le nom d’une police peut varier d’un État à l’autre. Si vous recherchez une police HO5, expliquez aux agents ou courtiers d’assurance que vous recherchez une police qui inclut tous les risques ou une couverture à risque ouvert pour les biens personnels.
Questions à poser sur une police
Que vous choisissiez une police d’assurance habitation HO3 ou HO5, vous devez poser ces questions à votre agent ou courtier :
Quelles sont les exemptions ? Même si vous avez une police HO5, vous pouvez bénéficier d’exemptions – éléments non couverts par votre police – pour quelques articles.
La valeur de remplacement ou la valeur en espèces est-elle couverte ? Si vous êtes couvert pour la valeur de remplacement au lieu de la valeur en espèces, vous êtes payé suffisamment pour acheter l’article neuf au lieu de ce qu’il valait au moment où il a été endommagé.
Les polices HO5 vous protègent contre le fait que votre compagnie d’assurance ne rembourse pas certains types de dommages aux biens personnels. Toutefois, le choix de cette police dépend de la valeur de vos biens et de votre capacité à payer la prime supplémentaire. Quelle que soit la police d’assurance que vous choisissez, posez des questions précises sur les articles qui ne sont pas couverts. Vous ne voulez pas dépenser de l’argent supplémentaire pour une police HO5 et découvrir ensuite que les dommages à vos biens sont les seuls qui ne sont pas couverts.