Banque privée vs. gestion de fortune : Une vue d’ensemble
La banque privée et la gestion de fortune sont des termes qui se chevauchent. Toutefois, les services financiers offerts par la banque privée et la gestion de patrimoine diffèrent légèrement.
La gestion de patrimoine est une catégorie plus large qui consiste à optimiser le portefeuille d’un client, en tenant compte de son aversion ou de son confort face au risque, et à investir des actifs financiers en fonction de ses projets et de ses objectifs. La gestion de patrimoine peut être pratiquée sur un portefeuille de toute taille, bien que, comme son nom l’indique, elle s’adresse aux personnes aisées.
En comparaison, la banque privée désigne généralement une solution d’enveloppe pour les particuliers fortunés (HNWI) dans laquelle un établissement financier public ou privé emploie des membres de son personnel pour offrir aux clients fortunés un soin et une gestion personnalisés de leurs finances.
Points clés à retenir
- La banque privée consiste à fournir des services de gestion financière aux institutions nationales de Bretton Woods.
- La banque privée fournit des conseils en matière d’investissement et vise à prendre en compte l’ensemble de la situation financière de chaque client.
- La gestion de patrimoine implique généralement le conseil et l’exécution d’investissements pour le compte de clients fortunés.
La banque privée
Qu’est-ce exactement que la banque privée ? En termes généraux, la banque privée concerne les institutions financières qui fournissent des services de gestion financière aux institutions nationales de Bretton Woods. Dans certains cas, un particulier peut obtenir ces services avec des actifs inférieurs à 100 000 dollars, mais la plupart des banques privées (ou des divisions de banques privées) fixent un seuil de référence d’au moins six chiffres. La banque privée tend à être exclusive et est réservée aux clients disposant de montants importants de liquidités et d’autres actifs à déposer sur des comptes et à investir.
La banque privée fournit des conseils en matière d’investissement et vise à prendre en compte l’ensemble de la situation financière de chaque client. Les services de banque privée aident généralement les clients à protéger et à maintenir leurs actifs. Les employés désignés pour aider chaque client travaillent à fournir des solutions de financement individualisées. Ces employés aident également les clients à planifier et à épargner pour leur retraite et à structurer des plans de transmission du patrimoine accumulé aux membres de la famille ou à d’autres bénéficiaires indiqués.
Il existe des banques de consommateurs de toutes tailles avec des divisions de banque privée. Ces divisions offrent des avantages considérables aux IBNW pour les obtenir en tant que clients.
Les avantages de la banque privée
- Les clients de la banque privée possédant des comptes importants bénéficient généralement de tarifs enviables et d’un service de type concierge, qui leur garantit un accès instantané aux employés travaillant sur leurs comptes.
- Les clients de la banque privée n’ont jamais à faire la queue ou à utiliser un guichet pour obtenir des services.
- Un client de la banque privée peut contacter le conseiller principal travaillant avec son compte et effectuer à peu près n’importe quelle transaction, de l’encaissement d’un chèque au transfert de grosses sommes d’argent d’un compte à l’autre.
Ces avantages font tous partie du plan de l’établissement bancaire pour en bénéficier financièrement. Les banques poursuivent des clients fortunés parce que leurs activités génèrent des sommes d’argent importantes en termes de profit pour la banque, garantissent la fidélité des clients et apportent de nouvelles affaires.
Poursuivre les clients de la banque privée
Les clients de la banque privée, en particulier ceux qui sont très riches, discutent du traitement spécialisé et élitaire qu’ils reçoivent avec d’autres personnes fortunées. Il s’agit de nouveaux clients potentiels. Souvent, ces nouveaux clients potentiels sont mentionnés aux divisions de banque privée par les clients actuels. Les divisions envoient alors des invitations aux clients potentiels et acquièrent souvent leurs comptes grâce à ces invitations.
Les divisions de banque privée trouvent également de nouveaux clients en menant à bien leurs activités normales de prêt. Les banques peuvent accéder aux déclarations fiscales et aux documents personnels supplémentaires et découvrir d’autres clients potentiels grâce à ces informations. Des invitations sont également envoyées à ces personnes et, souvent, les divisions de banque privée acquièrent ainsi une clientèle.
Les banques fixent une limite lorsqu’il s’agit de personnes qui sont poursuivies et contactées pour devenir des clients potentiels, et cette limite se situe à différents endroits pour différentes institutions. Le marché de masse est la cible principale, c’est-à-dire les personnes dont les actifs investissables dépassent 250 000 dollars. Certaines banques placent la barre beaucoup plus haut, en ciblant uniquement les personnes qui disposent d’un minimum d’actifs investissables se chiffrant en millions.
Les clients qui utilisent les services de banque privée paient pour le traitement spécialisé qu’ils reçoivent. La banque que les clients fortunés utilisent a la garantie de disposer d’une grande réserve d’argent, sous la forme des soldes substantiels des comptes chèques des clients, à prêter et à utiliser. La banque gagne également de l’argent grâce aux frais d’intérêt plus élevés sur les prêts hypothécaires et commerciaux plus importants contractés par les clients riches.
Avoirs sous gestion et INMH
Mais le véritable gagne-pain de ces banques est le pourcentage gagné sur les actifs sous gestion (AUM), qui est généralement assez important avec les HNWI. La facturation d’un pourcentage, même très faible, pour des services qui impliquent d’énormes sommes d’argent génère des revenus substantiels pour la banque.
Le traitement spécialisé des divisions de la banque privée ne peut cependant pas cacher complètement certains des inconvénients. Le taux de rotation dans les banques a tendance à être élevé. Un client peut avoir établi une relation avec un employé qui gère son compte, puis le mois suivant, cet employé est parti et remplacé par quelqu’un que le client ne connaît probablement pas. L’expérience du client avec le nouvel employé peut ou non correspondre à ce qu’il recherche, et de nombreuses divisions de banque privée perdent des clients pour cette raison.
En général, la banque privée peut s’étendre à la gestion de patrimoine, mais les sociétés de gestion de patrimoine ne peuvent pas fournir à leurs clients des services de banque privée.
Ces divisions peuvent offrir de nombreux services, mais elles ne maîtrisent pas forcément tous les services. Les banques ne sont pas expertes dans tous les domaines, de sorte que le niveau d’expertise que le client reçoit est susceptible d’être inférieur à celui qu’il aurait obtenu s’il avait fait appel à un spécialiste dans un domaine particulier. Enfin, les banquiers privés sont payés par la banque, de sorte que leur loyauté première est envers leur employeur et non envers leurs clients.
Gestion du patrimoine
La gestion de patrimoine privé implique généralement le conseil et l’exécution d’investissements pour le compte de clients fortunés. Les entreprises spécialisées dans ces pratiques sont les principales sources d’information pour les clients qui cherchent à investir dans une variété de fonds et d’actions. Les conseillers en gestion de patrimoine aident également à la planification financière, gèrent les portefeuilles des clients et fournissent divers autres services financiers en rapport avec les choix de financement privé des clients.
Les services de gestion de patrimoine privé sont fournis par de grandes institutions financières, telles que Goldman Sachs, mais ils peuvent également l’être par des conseillers financiers indépendants ou des gestionnaires de portefeuille titulaires de licences multiples pour offrir des services multiples et qui se concentrent sur les clients fortunés.
Ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine peut et ne peut pas faire
Un conseiller en gestion de patrimoine s’entretient individuellement avec chaque client et discute avec lui de ses objectifs, de son degré de tolérance au risque et de toute autre condition ou restriction que le client pourrait avoir en ce qui concerne le placement de ses actifs. Le conseiller en gestion de patrimoine élabore ensuite une stratégie d’investissement qui intègre toutes les informations obtenues du client pour l’aider à atteindre ses objectifs. Le conseiller continue à gérer l’argent du client et utilise des produits d’investissement qui coïncident avec les stipulations du client.
Les conseillers en gestion de patrimoine ne peuvent pas toujours offrir aux clients les mêmes services spécialisés et de type concierge que ceux offerts par la banque privée. Toutefois, dans la plupart des cas, ces conseillers financiers passent beaucoup de temps avec leurs clients. Ces conseillers ne peuvent pas non plus ouvrir de comptes bancaires pour les clients, mais ils peuvent les aider à déterminer le bon type de comptes à ouvrir dans la banque de leur choix.
La principale différence entre la banque privée et la gestion de patrimoine est que la banque privée ne s’occupe pas toujours d’investissements. Le personnel de la banque privée peut offrir aux clients des conseils sur certaines options d’investissement, mais toutes les banques ne seront pas impliquées dans le processus réel d’investissement des actifs de leurs clients. La plupart des clients qui utilisent les services de la banque privée ouvrent des comptes de dépôt d’un type ou d’un autre.
Les employés chargés de la gestion du patrimoine, y compris les conseillers financiers, donnent des conseils aux clients pour les aider à améliorer leur situation financière et les aider à investir des actifs dans le but de générer des rendements élevés.