Budget pour un nouveau bébé

L’arrivée d’un nouveau bébé peut être à la fois excitante et financièrement accablante. Un tout petit nouveau-né peut signifier de grands changements et des dépenses importantes pour les nouveaux parents. Combien d’argent pouvez-vous vous attendre à dépenser pour votre petit au cours de la première année ? Quels outils financiers devriez-vous envisager de créer ? Nous vous montrons ici comment vous préparer financièrement à l’arrivée du nouveau venu dans votre famille.

Points clés à retenir

• L’une des dépenses les plus importantes pour les nouveaux parents peut être l’accouchement, dont le coût dépend du lieu et de la police d’assurance maladie.
• Les frais uniques comprennent souvent les déplacements, les besoins à domicile et les soins et l’alimentation.
• Il faut également tenir compte du coût de la garde des enfants et des plans d’épargne.
• Il est important de disposer d’un fonds d’urgence si l’un des parents décide de rester à la maison.

Dépenses ponctuelles

Dans ce scénario, nous regardons le premier bébé. Cela signifie qu’il faut repartir de zéro dans de nombreux domaines tels que les meubles, les poussettes et les lits d’enfant. Bien entendu, il y a aussi les frais médicaux uniques liés à l’accouchement aux États-Unis. Comme nous le verrons, cette dépense est de loin la plus difficile à cerner de manière significative.

Factures médicales

Selon les données les plus récentes de Castlight Health, le coût moyen des soins de maternité de routine était de 8 775 dollars, mais ce montant varie fortement en fonction de votre lieu de résidence. Un accouchement vaginal de routine coûte en moyenne 6 075 dollars à Kansas City et 15 420 dollars à Sacramento. Un accouchement par césarienne à Pittsburgh maintient la moyenne la plus basse à 6 891 $ et Sacramento se situe à nouveau dans le haut de gamme avec un coût moyen de 27 067 $. Bien entendu, ces prix ne tiennent pas compte de votre police d’assurance. Examinez votre police pour savoir quels sont vos frais pour les soins prénataux, le séjour à l’hôpital, les tests et les soins post-partum.

Malheureusement, il est presque impossible de faire une prévision précise du montant que vous paierez sans revoir votre couverture santé. Les accouchements difficiles avec un long séjour à l’hôpital peuvent coûter plus de 100 000 dollars et être couverts par l’assurance, alors qu’un accouchement simple avec un court séjour peut ne coûter que 5 000 dollars, mais la nouvelle maman pourrait finir par payer la totalité de la facture. Des chiffres provenant de diverses sources suggèrent que le ticket modérateur moyen d’une mère assurée se situe aux alentours de 19 %, ce qui signifie que si l’on considère un accouchement sans problème de 6 075 $, cela représente un peu plus de 1 200 $ en moyenne. Cela dit, on ne saurait trop insister sur le fait que votre police d’assurance et votre lieu de résidence sont plus importants que n’importe quelle moyenne nationale.

Votre police d’assurance et votre lieu de résidence sont des facteurs importants pour déterminer le coût de l’accouchement.

Articles pour bébés

Les achats ponctuels pour le bébé sont aussi variables que les frais médicaux ci-dessus, mais pour des raisons différentes. Cette catégorie peut augmenter de manière exponentielle en fonction des désirs du parent. Par exemple, les achats uniques pour le bébé sont aussi variables que les frais médicaux ci-dessus, mais pour des raisons différentes :

• Besoins de voyage : Pour vos déplacements, vous voudrez probablement acheter une poussette, un siège auto pour bébé (obligatoire), un porte-bébé et un sac à couches. Si vous prévoyez de sortir souvent, un parc pour enfant et/ou un berceau portable peuvent être utiles. Comme beaucoup d’autres éléments de cette liste, les coûts sont très variables. L’achat d’un adaptateur, de sacs à langer et d’une autre option pour certaines marques de poussettes peut coûter 1 000 dollars sans compter le coût de la poussette elle-même. À l’autre extrémité de cette fourchette, un siège et une poussette combinés peuvent toujours être achetés neufs pour moins de 150 dollars, et un équipement d’occasion ou des pièces détachées peuvent remplacer tous les autres. Il convient de noter qu’il vaut au moins la peine d’acheter un nouveau siège d’auto pour bébé. Il n’y a pas de moyen infaillible de s’assurer qu’un siège d’occasion n’a pas été compromis lors d’un accident précédent ou par une utilisation intensive.
• Besoins à domicile : Pour occuper votre petit prince ou votre petite princesse, vous pouvez envisager une balançoire portable, un siège gonflable, un tapis de jeu et/ou un siège de saut. Vous pouvez également prévoir un lit d’enfant et/ou un berceau, un matelas de lit, une literie de base avec des couvertures, une table à langer, une petite commode, une chaise à bascule, un moniteur et un seau à couches. Là encore, il s’agit d’un domaine où les préférences personnelles dictent le coût. Contrairement aux sièges de voiture, tout est destiné à être utilisé à la maison, ce qui signifie que vous pouvez l’acheter d’occasion ou même l’acquérir par l’intermédiaire de l’un des nombreux groupes d’échange et de partage que vous trouverez en ligne. Si vous optez pour un siège tout neuf, le prix d’un lit d’enfant varie entre 180 et plus de 3 000 dollars.
• Soins et alimentation : Le coût de l’alimentation de votre nouveau-né varie bien sûr comme tout le reste en fonction de votre situation particulière. Une mère qui peut rester à la maison et qui n’a aucun problème à allaiter 24 heures sur 24 verra les coûts très minimes pendant des mois avant d’avoir besoin d’une chaise haute et de vaisselle. Dans cette situation, certains éléments comme un coussin d’allaitement, des draps de rots ou même une cape sont plus que suffisants. Si la mère doit conserver son lait maternel pour l’utiliser, des articles comme des biberons, des tétines, du matériel de nettoyage et un tire-lait simple ou double entrent en jeu et le budget passe de près de zéro à une fourchette de 200 à 400 dollars. Si l’allaitement maternel n’est pas possible, l’alimentation au biberon ajoutera entre 900 et 3 000 dollars selon le type utilisé au cours des 12 premiers mois.

À ces coûts uniques s’ajoute la perte potentielle de revenus si vous et/ou votre partenaire prenez un congé sans solde. En vertu de la loi sur le congé familial pour raison médicale (FMLA), votre employeur peut vous accorder jusqu’à 12 semaines de congé sans solde pour l’arrivée de votre bébé. Là encore, rien n’est gravé dans la pierre, car les petites entreprises ne relèvent pas de la FMLA. Vérifiez donc à quel type de congé vous pouvez prétendre auprès de votre employeur. Si vous prenez un congé sans solde, calculez vos dépenses habituelles pendant cette période – hypothèque, services publics, assurance, épicerie, etc.

Dépenses courantes

Dès l’arrivée de votre bébé, les dépenses régulières pour s’occuper de votre petit entrent en jeu. Prenez en compte les coûts suivants dans votre budget :

• Garde d’enfants : si vous et votre conjoint travaillez tous deux après l’arrivée de votre bébé, votre plus gros poste budgétaire sera la garde d’enfants. Les frais de garde d’enfants varient en fonction de votre lieu de résidence, de l’âge de votre enfant, de la quantité de soins dont vous avez besoin et du type de soins que vous utilisez. L’indice de soins fixe les frais de garde d’enfants en centre à un peu moins de 10 000 dollars par an. Toutefois, dans cette moyenne, il y a des personnes en Caroline du Sud qui paient environ 400 dollars par mois et d’autres à Washington D.C. qui paient plus de 1 500 dollars par mois. Le coût moyen d’une nounou ou d’une autre forme de garde à domicile est d’environ 28 350 dollars par an, mais là encore, il peut être plus ou moins élevé selon le lieu, etc. Il faut cependant garder à l’esprit que certains coûts peuvent être compensés par divers crédits d’impôt, comme le crédit d’impôt pour enfants et personnes à charge. N’oubliez pas de vérifier si vous y avez droit. 
• Nécessité: La nourriture, telle que le lait maternisé Gerber, les vêtements et les couches constituent la plupart des produits de première nécessité dans les coûts courants.
  • Vêtements : le coût moyen des vêtements pour bébé est d’environ 60 dollars par mois pendant la première année, mais là encore, il varie et est fortement corrélé au revenu. Les familles à faibles revenus se contentent de moins de la moitié de ce montant, alors que vous connaissez probablement déjà certains parents qui dépensent 60 $ pour une seule tenue.
  • Couches : Le coût des couches varie également. Un enfant moyen utilisera plus de 2 700 couches au cours de sa première année, ce qui peut représenter plus de 550 $ (sur la base d’un prix moyen de 0,20 $ par couche jetable). Vous pouvez acheter des couches jetables pour aussi peu que 0,15 $ avec des coupons ou les parents peuvent payer 1,40 $ par couche pour les importer du Japon. Un service de couches lavables vous coûtera environ 70 dollars par mois et faire le sale boulot vous-même à la maison avec des couches lavables vous coûtera entre 250 dollars et plus pour obtenir le matériel nécessaire à l’avance. Et n’oubliez pas que les lingettes coûtent en moyenne 20 dollars par mois !
  • Alimentation : si vous utilisez du lait maternisé, reportez-vous à la section « Alimentation et soins » ci-dessus. Une fois que les aliments solides ont commencé, prévoyez de dépenser environ 60 $ par mois. Le coût de la nourriture pour les enfants est relativement faible par rapport à ce que vous verrez chez un adolescent, mais cela peut être un peu frustrant car une si petite partie de ces 60 dollars semble se retrouver dans leur bouche.
• Le médecin – Partie 2 : prévoyez trois ou quatre visites de bien-être pour des évaluations, des vaccinations, etc. et quelques visites supplémentaires pour des maladies. Vérifiez votre police d’assurance maladie pour connaître vos tarifs, mais 80 $ par an est raisonnable pour la plupart des régimes d’assurance et des juridictions.

Si l’un des parents reste à la maison

Si l’un d’entre vous devient un père ou une mère au foyer, il faut tenir compte d’importants changements budgétaires, le plus évident étant la réduction du revenu familial. Malgré le coût élevé de la garde d’enfants, il a été démontré que le coût d’un partenaire qui laisse un revenu derrière lui pour s’engager dans une activité parentale à plein temps est beaucoup plus élevé en termes de perte de revenus, de prestations et d’investissement. À cela s’ajoute une diminution du potentiel de gain si ce partenaire décide de reprendre sa carrière. La décision de rester à la maison peut être personnelle ou financière – à des niveaux de revenus inférieurs, même les programmes gouvernementaux ne peuvent pas compenser les coûts élevés dans certaines régions. Si c’est pour des raisons personnelles, cependant, un couple peut au moins essayer le budget à revenu unique avant la naissance pour s’en faire une idée tout en se constituant un fonds d’urgence avec le deuxième revenu en même temps.

Outils financiers à envisager

Avec l’arrivée de votre enfant, vous voudrez créer des outils financiers pour l’aider à assurer son avenir. Examinez la liste de contrôle suivante pour déterminer vos priorités et commencer à établir votre budget :

• Outils d’épargne pour les universités : Selon le rapport du College Board, le coût moyen par an pour un collège entre 2019 et 2020 se situe entre 10 440 dollars pour une école publique de quatre ans et 35 880 dollars pour une école privée de quatre ans. Commencez à épargner dès maintenant grâce à l’un des nombreux outils d’investissement dans l’enseignement supérieur, tels que le plan 529, le compte d’épargne-études Coverdell ou le compte UGMA/UTMA. Des changements ont également été apportés à la manière dont certains comptes peuvent être utilisés, notamment le plan 529. La loi de 2017 sur la réduction des impôts et l’emploi (TCJA) et la loi de 2019 sur l’amélioration de la retraite dans chaque communauté (SECURE) ont élargi l’utilisation des plans 529 pour inclure l’éducation de la maternelle à la 12e année, les programmes d’apprentissage et la capacité à rembourser les dettes d’études. 
• Assurance-vie : Si vous n’avez pas d’assurance vie, c’est le moment de la souscrire. Pour quelques dollars par mois seulement, vous pouvez être assuré que votre enfant aura des ressources financières si vous et/ou votre partenaire décédiez de façon inattendue. Renseignez-vous auprès de votre employeur ou de votre agent d’assurance pour connaître les possibilités d’assurance vie et d’assurance invalidité.
• Assurance maladie : Sans assurance maladie, un seul accident ou une seule maladie grave pourrait épuiser vos économies et vous faire contracter des dettes importantes. Renseignez-vous sur vos options d’assurance si vous n’en avez pas déjà une, ou prévoyez une augmentation de la prime mensuelle pour ajouter votre enfant à votre police.
• Comptes de dépenses flexibles (CFD) : Les comptes de dépenses flexibles vous permettent d’utiliser des dollars avant impôts pour payer des postes importants du budget familial, comme les frais de garde d’enfants et les dépenses de santé. Parlez à votre employeur ou à votre conseiller financier de la mise en place d’un compte de dépenses flexibles pour la garde des personnes à charge et/ou pour les soins de santé.

Moyens d’économiser de l’argent

L’étude de l’USDA de 2015 sur les dépenses des familles pour les enfants a révélé que les parents gagnant moins de 59 200 dollars dépenseraient un peu moins de 10 000 dollars par an. Ce chiffre augmente avec le revenu, car les familles dont le revenu avant impôt est supérieur à 107 400 dollars dépensent en moyenne un peu moins de 20 000 dollars. Cependant, quel que soit votre revenu, il existe de nombreuses façons de répondre aux besoins de votre nouveau bébé sans faire sauter la banque à laquelle nous avons fait allusion tout au long de l’étude. À savoir :

• Consignation / Magasins d’articles d’occasion : Les bébés grandissent rapidement. Plutôt que de payer le prix fort pour leurs vêtements, achetez des articles d’occasion et même des articles neufs dans votre magasin de consignation ou d’occasion. De nombreux magasins rachètent également les articles une fois que votre enfant est trop grand pour les payer en liquide ou à crédit. Les groupes d’échange en ligne et les réseaux de parents peuvent également fournir des articles de qualité à bas prix, et parfois même gratuitement.
• Famille/amis pour la garderie de secours : Au lieu de prendre un jour de congé (éventuellement non rémunéré) lorsque votre enfant est malade, prenez des dispositions pour que votre famille ou vos amis vous aident en cas d’urgence.
• Empruntez des articles à vos amis : Demandez à vos amis qui ont de jeunes enfants si vous pouvez leur emprunter des objets, en particulier des objets coûteux dont ils ne se servent pas, comme un lit d’enfant, une chaise haute ou une chaise à bascule.
• Cadeaux pour la douche des bébés : Inscrivez-vous pour que les fêtards puissent acheter ce dont vous avez vraiment besoin et éviter de vous retrouver avec plusieurs hochets pour bébés et albums photos.
• Déclassement du mode de vie: Avoir un enfant va changer beaucoup de choses, y compris vos priorités financières. Après avoir examiné votre nouveau budget, il se peut que vous ne puissiez pas faire le compte des chiffres. Pensez à combler l’écart en rétrogradant dans quelques domaines clés. Par exemple, pensez à échanger une grosse voiture contre un modèle plus abordable, à faire vos courses dans des magasins moins chers ou à acheter des articles plus génériques.

Les enfants sont un merveilleux cadeau, même s’il est parfois coûteux. Il faut surtout garder à l’esprit que les moyennes ne signifient pas grand chose lorsque l’éventail est aussi large qu’il l’est avec les coûts autour d’un bébé. Une bonne assurance maladie peut vous protéger contre les frais d’hôpital pour la plupart, mais seuls la planification et le budget peuvent vous aider à gérer le reste. La pratique finlandaise qui consiste à renvoyer les mères à la maison avec un simple carton de départ qui peut servir de lit de bébé montre que, parmi les milliers de dollars dépensés pour les premières années de nos enfants, beaucoup sont plus destinés à notre statut qu’à leur bien-être. Vous pourrez vous offrir votre bébé, quels que soient vos revenus ou votre situation. Il faudra peut-être faire des sacrifices douloureux et faire preuve d’ingéniosité, mais si l’expérience de plusieurs générations de parents est un indicateur quelconque, cela en vaudra la peine.