Votre ratio d’endettement (DTI) est une mesure de finances personnelles qui compare le montant de vos dettes à votre revenu brut. Vous pouvez calculer votre ratio dette/revenu en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut
Pourquoi avez-vous besoin de connaître ce numéro ? Parce que les prêteurs l’utilisent pour mesurer votre capacité à rembourser l’argent que vous avez emprunté ou à contracter des dettes supplémentaires, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. C’est également un chiffre utile que vous devez connaître lorsque vous envisagez de faire un achat important. Cet article vous guidera à travers les étapes à suivre pour déterminer votre ratio d’endettement par rapport à vos revenus.
Points clés à retenir
- Pour calculer votre ratio dette/revenu (RDR), additionnez toutes vos dettes mensuelles, puis divisez le résultat par votre revenu mensuel brut (avant impôt), puis multipliez ce chiffre par 100 pour obtenir un pourcentage.
- Le fait de calculer votre ratio d’endettement avant d’effectuer un achat important, comme une nouvelle maison ou une voiture, vous permet de savoir si vous pouvez vous le permettre ou non.
- Rembourser ses dettes, éviter de s’endetter à nouveau et augmenter ses revenus sont les seuls moyens de réduire son DTI.
Comment calculer votre impôt sur le revenu
Pour calculer votre ratio dette/revenu, commencez par additionner toutes vos dettes mensuelles récurrentes. Outre votre prêt hypothécaire, il faut tenir compte d’autres dettes récurrentes :
- Prêts automobiles
- Prêts aux étudiants
- Paiements minimaux par carte de crédit
- Pension alimentaire pour les enfants
- Tout autre titre de créance mensuel
Ensuite, déterminez votre revenu mensuel brut (avant impôt), y compris :
- Salaires
- Salaires
- Conseils et bonus
- Pension
- Sécurité sociale
- Pension alimentaire pour les enfants
- Tout autre revenu supplémentaire
Divisez maintenant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut. Le quotient sera une décimale ; multipliez par 100 pour exprimer votre ratio dette/revenu en pourcentage.
Votre ratio dette/revenu, ainsi que votre cote de crédit, est l’un des facteurs les plus importants dont les prêteurs tiennent compte lorsque vous demandez un prêt.
Pouvez-vous vous permettre ce gros achat ?
Si vous envisagez une acquisition importante, vous devez tenir compte du nouvel achat lorsque vous calculez votre ratio dette/revenu. Vous pouvez être sûr que tout prêteur qui examine votre demande le fera.
Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne, par exemple, pour estimer le montant de la mensualité du prêt hypothécaire ou du prêt pour une nouvelle voiture que vous envisagez.
La comparaison de votre ratio d’endettement « avant » et « après » est un bon moyen de vous aider à déterminer si vous pouvez gérer l’achat de cette maison ou d’une nouvelle voiture dès maintenant.
Lorsque vous remboursez une dette – un prêt étudiant ou une carte de crédit – le calcul de votre ratio dette/revenu montre à quel point vous avez amélioré votre situation financière.
Par exemple, dans la plupart des cas, les prêteurs préfèrent un ratio dette/revenu inférieur à 36 %, dont pas plus de 28 % sont consacrés au service de votre hypothèque. Pour obtenir un prêt hypothécaire qualifié, votre ratio dette/revenu ne doit pas dépasser 43 %. Voyons comment cela peut se traduire dans la réalité.
36%
La plupart des prêteurs préfèrent que le ratio dette/revenu ne dépasse pas 36 %.
Exemple de calcul de l’IFD
Voici un exemple de calcul du ratio dette/revenu.
Mary a les dettes mensuelles récurrentes suivantes :
- Hypothèque de 1 000 dollars
- Prêt automobile de 500 dollars
- Prêt étudiant de 200 dollars
- 200 $ minimum pour les paiements par carte de crédit
- 400 $ d’autres titres de créance mensuels
La dette mensuelle récurrente totale de Marie s’élève à 2 300 dollars.
Elle a les revenus mensuels bruts suivants :
- 4 000 $ de salaire provenant de son emploi principal
- 2 000 dollars de son emploi secondaire
Le revenu mensuel brut de Marie s’élève à 6 000 dollars.
Le ratio dette/revenu de Marie est calculé en divisant sa dette mensuelle récurrente totale (2 300 $) par son revenu mensuel brut (6 000 $). Le calcul ressemble à ceci :
Ratio dette/revenu = 2 300 $ / 6 000 $ = 0,38
Multipliez maintenant par 100 pour l’exprimer en pourcentage :
0.38 X 100 = 38%
Le ratio dette/revenu de Marie = 38%.
Moins de dettes ou un revenu plus élevé donnerait à Marie un ratio dette/revenu plus faible, et donc meilleur. Supposons qu’elle parvienne à rembourser ses prêts étudiants et automobiles, mais que ses revenus restent les mêmes. Dans ce cas, le calcul serait le suivant :
Dette mensuelle récurrente totale = 1 600
Revenu mensuel brut = 6 000
Le nouveau ratio d’endettement de Marie = 1 600 $ / 6 000 $ = 0,27 X 100 = 27 %.