Carte de débit contre carte de crédit : Une vue d’ensemble
De nombreuses cartes de débit et de crédit présentent des caractéristiques similaires. En général, les deux cartes portent le logo d’une grande société de cartes de crédit, comme Visa ou MasterCard, et toutes deux peuvent être glissées chez les détaillants pour acheter des biens et des services.
Toutefois, la principale différence entre les deux cartes est l’endroit où l’argent est retiré lors d’un achat. Lorsqu’un consommateur utilise une carte de débit, l’argent provient directement de son compte courant. Lorsqu’il utilise une carte de crédit, l’achat est débité d’une ligne de crédit qui lui sera facturée ultérieurement.
Une carte de débit peut être assortie d’une ligne de crédit à découvert reliée au compte courant d’un client pour couvrir les dépenses excédentaires. Une carte de crédit est liée à un montant de crédit déterminé et si un consommateur tente de dépenser au-delà de la limite de crédit, la carte lui sera refusée.
Points clés à retenir
- Les cartes de crédit sont des titres de créance, les cartes de débit ne le sont pas.
- À moins qu’un compte chèque ne soit assorti d’un découvert, les utilisateurs de cartes de débit ne peuvent dépenser que ce qui est disponible sur leur compte.
- Une carte de débit standard est liée à un compte courant, ce qui n’est pas le cas d’une carte de débit prépayée.
- Une carte de crédit est liée à une ligne de crédit offerte par l’entreprise qui a émis la carte.
Carte de débit
Une carte de débit peut ressembler à une carte de crédit, mais elle est nettement différente d’une carte de crédit. Une carte de débit est délivrée par une banque à ses clients pour leur permettre d’accéder à des fonds sans avoir à faire un chèque papier ou un retrait d’espèces.
Une carte de débit est liée à son compte courant et peut être utilisée partout où les cartes de crédit sont autorisées. Si votre carte de débit porte un logo Visa, par exemple, elle peut être utilisée partout où la carte Visa est autorisée.
Lorsque vous utilisez une carte de débit, la banque retient le montant que vous avez dépensé. En fonction du montant de l’achat et de votre banque, l’argent sera soit immédiatement retiré de votre compte, soit retenu par la banque pendant 24 heures ou plus.
Vous pouvez utiliser votre carte de débit pour retirer de l’argent de votre compte courant en utilisant un numéro d’identification personnel (NIP) unique. Lorsque vous utilisez votre carte de débit pour un achat, il se peut qu’on vous demande votre code PIN ou qu’on vous demande simplement de signer pour l’achat, comme pour une carte de crédit.
Pour les personnes qui tentent de faire un budget ou de ne pas se surcharger financièrement, une carte de débit liée à un compte chèque peut être une meilleure option qu’une carte de crédit. Certaines cartes de débit sont prépayées, et les fonds sont chargés sur la carte par un établissement financier. Ces cartes peuvent être utilisées de la même manière qu’une carte bancaire standard. Cependant, les cartes prépayées ne sont que des cartes prépayées et elles ne sont pas liées au compte courant d’une personne.
Carte de crédit
Une carte de crédit est un titre de créance à utiliser pour des transactions financières au lieu d’argent liquide ou de chèque, ou une carte de débit. Selon la solvabilité de son propriétaire, une carte de crédit peut être assortie d’une limite de dépenses élevée ou d’une limite inférieure. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, le montant de l’achat est automatiquement ajouté à votre solde restant dû.
Dans la plupart des sociétés de cartes de crédit, le client a 30 jours pour payer avant que des intérêts ne soient facturés sur le solde restant dû, bien que dans certains cas, les intérêts commencent à courir immédiatement.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent être notoirement élevés; ils constituent l’un des principaux moyens dont disposent les sociétés de cartes de crédit pour gagner de l’argent. Les consommateurs avertis peuvent éviter de les payer en réglant leur solde en totalité chaque mois.
Les utilisateurs responsables de cartes de crédit peuvent souvent obtenir des points et des récompenses de la part des émetteurs de cartes, et l’utilisation positive du crédit aide à établir et à maintenir une bonne cote de crédit.
Carte de débit contre carte de crédit : Un exemple
Prenons deux clients qui achètent chacun un téléviseur dans un magasin d’électronique local au prix de 300 dollars. L’un utilise une carte de débit standard et l’autre une carte de crédit. Le client utilise sa carte de débit et sa banque place immédiatement une retenue de 300 $ sur son compte, ce qui permet d’affecter cet argent à l’achat du téléviseur et l’empêche de le dépenser pour autre chose. Au cours des trois jours suivants, le magasin envoie les détails de la transaction à la banque, qui transfère électroniquement les fonds au magasin.
L’autre client utilise une carte de crédit traditionnelle. Lorsqu’il la glisse, la société de carte de crédit ajoute automatiquement le prix de l’achat au solde de son compte de carte. Il a jusqu’à la date d’échéance de sa prochaine facture pour rembourser la société, en payant tout ou partie du montant indiqué sur son relevé.
Considérations particulières
Par définition, toutes les cartes de crédit sont des titres de créance. Chaque fois qu’une personne utilise une carte de crédit pour une transaction, le titulaire de la carte ne fait qu’emprunter de l’argent à une entreprise, car l’utilisateur de la carte de crédit est toujours obligé de rembourser la société de cartes de crédit.
Les cartes de débit, en revanche, ne sont pas des instruments de dette, car chaque fois qu’une personne utilise une carte de débit pour effectuer un paiement, elle ne fait en réalité que puiser dans son compte bancaire. À l’exception des frais de transaction connexes, l’utilisateur de la carte de débit ne doit pas d’argent à une partie externe ; l’achat a été effectué avec ses propres fonds disponibles.
Toutefois, la distinction entre les instruments de dette et les autres instruments s’estompe si un utilisateur de carte de débit décide de mettre en place une protection contre les découverts. Dans ce cas, lorsqu’une personne retire plus d’argent que ce qui est disponible sur son compte, la banque paie le montant restant. Le titulaire du compte bancaire est alors tenu de rembourser le solde du compte et les frais d’intérêt qui s’appliquent à l’utilisation de la protection contre les découverts.
La protection contre les découverts est conçue pour éviter les situations embarrassantes, comme les chèques sans provision ou les opérations de débit refusées. Toutefois, cette protection n’est pas bon marché ; les taux d’intérêt pratiqués par les banques pour l’utilisation de la protection contre les découverts sont aussi élevés, voire plus élevés, que ceux des cartes de crédit. Par conséquent, l’utilisation d’une carte de débit avec protection contre les découverts peut entraîner des conséquences semblables à celles d’une dette.