Cartes de crédit contre cartes de débit : Une vue d’ensemble
Les cartes de crédit et les cartes de débit ont généralement une apparence presque identique, avec des numéros de carte à 16 chiffres, des dates d’expiration et des codes de numéro d’identification personnel (NIP). Mais c’est là que s’arrête la ressemblance. Les cartes de débit permettent aux clients des banques de dépenser de l’argent en puisant dans les fonds qu’ils ont déposés à la banque. Les cartes de crédit permettent aux consommateurs d’emprunter de l’argent à l’émetteur de la carte jusqu’à une certaine limite afin d’acheter des articles ou de retirer de l’argent.
Vous avez probablement au moins une carte de crédit et une carte de débit dans votre portefeuille. La commodité et la protection qu’elles offrent sont difficiles à battre, mais elles présentent des différences importantes qui pourraient affecter considérablement votre portefeuille. Voici comment choisir la carte à utiliser lorsque vous avez besoin de faire glisser le plastique.
Points clés à retenir
- Les cartes de crédit vous donnent accès à une ligne de crédit émise par une banque. Les cartes de débit permettent de déduire de l’argent directement de votre compte bancaire.
- Les cartes de crédit offrent une meilleure protection des consommateurs grâce aux garanties et à la protection contre la fraude, mais elles sont plus coûteuses.
- Les cartes de débit offrent une protection moindre, mais leurs frais sont moins élevés.
- Les cartes de débit plus récentes offrent une protection plus proche de celle des cartes de crédit, tandis que de nombreuses cartes de crédit ne facturent plus de frais annuels.
Les cartes de crédit
Une carte de crédit est une carte émise par un établissement financier, généralement une banque, et qui permet à son titulaire d’emprunter des fonds auprès de cet établissement. Les titulaires de la carte s’engagent à rembourser l’argent, avec intérêts, selon les conditions de l’institution.
Les cartes de crédit sont émises dans quatre catégories :
- Lescartes standard ne font qu’accorder une ligne de crédit à leurs utilisateurs.
- Lescartes de récompenses offrent aux clients des remises en espèces, des points de voyage ou d’autres avantages.
- Lescartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt initial en espèces qui est détenu par l’émetteur à titre de garantie.
- Lescartes de paiement n’ont pas de limite de dépenses préétablie, mais ne permettent souvent pas le report des soldes impayés d’un mois à l’autre.
Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent obtenir des espèces, des rabais, des points de voyage et bien d’autres avantages dont ne bénéficient pas les titulaires de cartes de débit en utilisant des cartes de récompense. Les consommateurs qui remboursent leur carte intégralement et dans les délais chaque mois peuvent réaliser des bénéfices substantiels en réglant leurs achats et leurs factures mensuels avec des cartes de fidélité.
L’utilisation d’une carte de crédit se reflète également dans le rapport de solvabilité du consommateur, ce qui permet aux consommateurs responsables de relever leur score grâce à un historique des dépenses et des paiements effectués dans les délais. Ces cartes peuvent également fournir des garanties ou des assurances supplémentaires pour les articles achetés, en plus de celles offertes par le détaillant ou la marque. Si un article acheté avec une carte de crédit devient défectueux après l’expiration de la garantie du fabricant, par exemple, il vaut la peine de vérifier auprès de la société de carte de crédit si elle offre une couverture.
Dans la plupart des cas, les cartes de crédit offrent toujours une protection bien plus grande que les cartes de débit. Tant que le client signale la perte ou le vol en temps voulu, sa responsabilité maximale pour les achats effectués après la disparition de la carte est de 50 dollars. La loi sur les transferts de fonds électroniques offre aux clients de cartes de débit la même protection contre la perte ou le vol, mais uniquement si le client le signale dans les 48 heures suivant la découverte. Après 48 heures, la responsabilité de l’utilisateur de la carte passe à 500 $ ; après 60 jours, il n’y a plus de limite.
La loi sur la facturation équitable du crédit permet aux utilisateurs de cartes de crédit de contester les achats non autorisés ou les achats de biens endommagés ou perdus pendant le transport. Mais si l’article a été acheté avec une carte de débit, il ne peut être contrepassé, sauf si le commerçant est disposé à le faire. De plus, les victimes de vol de carte de débit ne sont pas remboursées tant qu’une enquête n’a pas été menée. En revanche, les titulaires de cartes de crédit ne sont pas tenus de payer les frais contestés ; le montant est généralement déduit immédiatement et n’est restitué que si le litige est retiré ou réglé en faveur du commerçant. Si certains fournisseurs de cartes de crédit et de débit offrent une protection sans responsabilité à leurs clients, la loi est beaucoup plus indulgente pour les titulaires de cartes de crédit.
Si vous avez besoin de louer une voiture, de nombreuses cartes de crédit offrent une sorte d’exonération en cas de collision. Même si vous souhaitez utiliser une carte de débit, de nombreuses agences de location de voitures exigent des clients qu’ils fournissent des informations sur leur carte de crédit à titre de sauvegarde. La seule solution pour un client peut être d’autoriser l’agence de location à retenir quelques centaines de dollars sur une carte de débit de compte bancaire en guise de caution.
Cartes de débit
Une carte de débit est une carte de paiement qui permet d’effectuer un paiement en prélevant de l’argent directement sur le compte chèque d’un consommateur, plutôt que par un prêt d’une banque. Les cartes de débit offrent la même commodité que les cartes de crédit et la même protection des consommateurs lorsqu’elles sont émises par les principales sociétés de traitement des paiements comme Visa ou MasterCard.
Il existe également deux types de cartes de débit qui n’exigent pas que le client ait un compte de chèques ou d’épargne, ainsi qu’un type standard :
- Lescartes de débit standard sont tirées sur votre compte bancaire.
- Lescartes de transfert électronique de prestations (EBT) sont émises par les agences fédérales et d’État pour permettre aux utilisateurs admissibles d’utiliser leurs prestations pour effectuer des achats.
- Lescartes de débit prépayées permettent aux personnes n’ayant pas accès à un compte bancaire d’effectuer des achats électroniques jusqu’à concurrence du montant préchargé sur la carte.
Les consommateurs économe peuvent préférer utiliser des cartes de débit parce qu’il y a généralement peu ou pas de frais associés, à moins que les utilisateurs ne dépensent plus que ce qu’ils ont sur leur compte et qu’ils encourent des frais de découvert. (L’avantage de l’absence de frais ne vaut pas pour les cartes de débit prépayées, qui entraînent fréquemment des frais d’activation et d’utilisation, entre autres). En revanche, les cartes de crédit facturent généralement des frais annuels, des frais de dépassement de limite, des frais de retard de paiement et une pléthore d’autres pénalités, en plus des intérêts mensuels sur le solde impayé de la carte.
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Une carte de débit utilise l’argent que l’utilisateur possède déjà, ce qui élimine le danger d’accumuler des dettes. Les commerçants savent que les gens dépensent généralement plus en utilisant du plastique que s’ils payaient en liquide. En utilisant une carte de débit, les personnes qui dépensent de façon impulsive peuvent éviter la tentation du crédit. De nombreux avantages offerts aux utilisateurs par les sociétés de cartes de crédit sont financés par les intérêts et autres frais de ceux qui ne remboursent pas leur solde chaque mois.
En outre, certaines cartes de débit – notamment celles émises par les sociétés de traitement des paiements, telles que Visa ou MasterCard- commencent à offrir davantage de protections que celles dont bénéficient les utilisateurs de cartes de crédit.