Le thème de la sécurité sociale est truffé de désinformation, ce qui peut empêcher les gens de profiter pleinement de l’argent qu’ils sont en droit de percevoir. Cet article apporte des éclaircissements sur ce sujet afin que les individus puissent maximiser leur revenu de retraite et atteindre la sécurité financière tout au long de leur âge d’or.
Points clés à retenir
- Plus une personne attend pour percevoir des prestations (jusqu’à 70 ans), plus ces prestations seront élevées.
- Pour les personnes qui travaillent tout en percevant des prestations de sécurité sociale, leurs prestations seront réduites, mais elles seront créditées plus tard.
- Une partie des prestations de sécurité sociale d’une personne peut être imposable si ses revenus dépassent un certain seuil.
Commencez à percevoir les prestations de retraite le plus tard possible
Bien que l’âge de la retraite complète soit de 66 ou 67 ans, selon l’année de naissance, les personnes peuvent commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale dès 62 ans. Si certains pensent qu’il y a de bonnes raisons de percevoir des prestations plus tôt, dans la plupart des cas, il est plus prudent d’attendre.
Ceux qui plaident pour un recouvrement anticipé estiment que les particuliers devraient saisir tout l’argent qu’ils peuvent, dès qu’ils y ont droit, car le Congrès pourrait éventuellement adopter une loi qui réduirait les prestations de retraite, afin de garantir que le système dispose d’un financement suffisant pour le long terme. Mais ce point de vue est à courte vue car si le Congrès va effectivement de l’avant en réduisant les prestations de retraite, il y a de fortes chances que les individus âgés d’au moins 60 ans puissent conserver leurs modèles de paiement existants, où l’Administration de la sécurité sociale (SSA) calcule le salaire mensuel moyen indexé (AIME), y compris la dernière année d’indexation sur l’indice national des salaires moyens.
Plus important encore, le fait de percevoir la sécurité sociale avant l’âge de la retraite complète réduira de façon permanente les prestations mensuelles. Par exemple, les personnes qui commencent à percevoir des prestations à 62 ans recevront chaque mois 75 % de la somme qu’elles recevraient si elles attendaient jusqu’à l’âge de la retraite complète, soit 66 ans. Ceux qui sont prêts à attendre encore plus longtemps (jusqu’à 70 ans), lorsque les prestations atteignent leur maximum, pourraient recevoir encore plus chaque mois.
Attention à la théorie du « Breakeven Age
Certains conseillers financiers croient ardemment que 78 ans est l' »âge d’équilibre » pour commencer la sécurité sociale. Cela signifie que, qu’une personne commence à percevoir des prestations à 62 ans ou qu’elle attende d’avoir atteint l’âge de la retraite complète, elle finira par empocher le même montant total à 78 ans. Après cet âge, ceux qui ont attendu l’âge traditionnel de la retraite pour percevoir des prestations commenceraient enfin à récolter des bénéfices plus importants que ceux qui ont choisi de commencer à percevoir des prestations de manière anticipée.
Malheureusement, la détermination de l’âge du seuil de rentabilité est au mieux une supposition, grâce aux variables changeantes qui se trouvent derrière le calcul. Celles-ci comprennent la valeur temporelle de l’argent, les taux d’inflation et le fait que le bénéficiaire des prestations soit ou non un travailleur ou un conjoint non travailleur.
Les prestations réduites sont créditées ultérieurement
Lorsque les travailleurs perçoivent la sécurité sociale, leurs prestations peuvent être réduites de 1 $ pour chaque 2 $ de revenu gagné au-delà d’un certain seuil (18 960 $ en 2021). Cette réduction se poursuit jusqu’à l’année où le travailleur atteint l’âge de la retraite. Ensuite, jusqu’au mois où le travailleur atteint l’âge de la retraite complète, il y a une réduction de 1 $ pour chaque tranche de 3 $ de revenus gagnés au-delà d’un seuil différent (50 520 $ en 2021). Après cela, une personne a le droit de gagner autant qu’elle le souhaite sans déclencher d’autres réductions.
Supposons que votre emploi vous permette de toucher 26 960 $ (8 000 $ de plus que la limite de 18 960 $). Dans ce scénario, vos prestations de sécurité sociale diminueraient de 1 $ pour chaque tranche de 2 $ de revenu supérieur à la limite, soit une réduction totale de 4 000 $. Bien qu’il semble que le fait de travailler dur vous amène à renoncer à vos prestations, en réalité, ces prestations sont techniquement simplement différées et vous seront finalement créditées lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite complète.
Certains avantages peuvent être imposables
De nombreuses personnes ne réalisent pas que leurs prestations de sécurité sociale peuvent être imposables si leurs revenus dépassent un certain montant. Par exemple, en 2020, les couples dont les revenus combinés sont compris entre 32 000 et 44 000 dollars et qui font une déclaration d’impôts commune devront payer des impôts sur le revenu sur un maximum de 50 % de leurs prestations. Si leurs revenus cumulés sont supérieurs à 44 000 dollars, ils devront payer des impôts sur un maximum de 85 % de leurs prestations. Le terme « revenu combiné » désigne à cet effet leur revenu brut ajusté (AGI), plus tout intérêt non imposable qu’ils ont reçu, plus la moitié de leurs prestations de sécurité sociale.
Prenons l’exemple suivant. Un couple ayant un revenu combiné de plus de 44 000 $ et des prestations mensuelles totales de sécurité sociale de 3 000 $ serait assujetti à l’impôt sur un maximum de 85 % de la moitié de ses prestations, ce qui représente 15 300 $. Par conséquent, s’ils sont imposés à un taux marginal de 12 %, ils devront payer 1 836 $ d’impôts sur leurs prestations.
Pour déterminer le meilleur moment pour bénéficier de la sécurité sociale, il faut avoir une vue d’ensemble complète de la situation d’un individu, y compris les impôts, la longévité et l’assurance vie.
Les prestations de sécurité sociale ne sont pas érodées par l’inflation
Certaines personnes croient à tort que les prestations peuvent être entravées par l’inflation. Ces opinions erronées ne tiennent pas compte de la façon dont l’ajustement annuel du coût de la vie (COLA) de l’administration de la sécurité sociale garantit que les prestations de sécurité sociale sont ajustées chaque année en fonction de l’inflation, telle que mesurée par l’indice des prix à la consommation pour les salariés et les employés de bureau urbains (IPC-W).
Pour de nombreux retraités, la sécurité sociale est la seule source de revenu de retraite corrigé de l’inflation. Retarder la perception des prestations représente une méthode efficace pour maximiser les paiements, en particulier pour ceux qui n’ont pas d’autres sources de revenus, comme les pensions ou les rentes. Plus on attend pour percevoir les prestations (jusqu’à l’âge de 70 ans), plus le COLA sera élevé en termes de dollars.
La perception de la sécurité sociale peut être une affaire compliquée pour ceux qui approchent de l’âge de la retraite. Connaître les tenants et aboutissants du fonctionnement des paiements peut contribuer à maximiser les sommes perçues. Heureusement, une multitude d’informations utiles sont disponibles sur le site web de la sécurité sociale et dans les bureaux locaux du SSA.