Lorsqu’il s’agit de gérer de l’argent, vous vous demandez peut-être si un compte chèque ou un compte d’épargne est mieux adapté à vos besoins. Il est surprenant de constater que 25 % des ménages américains sont sous-bancarisés ou non bancarisés, ce qui signifie qu’ils ont un compte bancaire mais qu’ils dépendent toujours de services financiers non traditionnels ou n’ont pas de compte bancaire du tout. Ces deux types de comptes bancaires peuvent répondre à des besoins différents pour maîtriser vos finances, même s’ils ne fonctionnent pas de la même manière.
Points clés à retenir
- Les comptes de chèques sont conçus pour faciliter les dépenses, les transferts de fonds et le paiement des factures, généralement sans limite du nombre de transactions que vous pouvez effectuer par mois.
- Les comptes d’épargne peuvent vous aider à faire fructifier votre argent avec intérêts et sont soumis à la réglementation fédérale régissant le nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois.
- Lorsque vous faites des recherches sur les comptes chèques et les comptes d’épargne, il est important de tenir compte des frais, du pourcentage de rendement annuel que vous pouvez obtenir sur les dépôts, des règles de retrait et de l’accès aux services bancaires, entre autres.
Qu’est-ce qu’un compte chèque ?
Un compte chèque est un compte détenu dans un établissement financier qui vous permet d’effectuer des dépôts et des retraits. Ces comptes peuvent offrir à la fois une carte de débit et la possibilité de faire des chèques. Les retraits peuvent prendre la forme de retraits en espèces effectués dans une succursale ou à un distributeur automatique, ainsi que d’achats par carte de débit, de chèques, de mandats, de virements ACH et de virements bancaires. De même, les dépôts peuvent être effectués en déposant de l’argent liquide, des chèques ou des mandats dans une agence ou à un distributeur automatique, ainsi que par dépôt de chèques sur un téléphone portable, par virement d’une chambre de compensation automatisée (CCA) ou par virement bancaire.
« Si vous devez utiliser des fonds pour des transactions quotidiennes, un compte chèque est le meilleur moyen de le faire », explique John Bergquist, associé fondateur principal de Common Sense Financial en Jordanie du Sud, dans l’Utah.
Un compte chèque est utile si vous en avez besoin :
- Payer des factures par voie électronique ou par chèque
- Effectuer des achats ou des retraits aux distributeurs automatiques en utilisant une carte de débit liée
- Transférer électroniquement de l’argent vers un compte dans une autre banque
Les comptes chèques peuvent ou non être rémunérés, ce qui signifie que l’argent que vous déposez rapporte des intérêts tant qu’il reste sur votre compte. Ces comptes peuvent être proposés par des banques de type « brick-and-mortar », des banques en ligne et des coopératives de crédit.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?
Un compte d’épargne est un compte de dépôt conçu pour détenir des fonds qui ne sont pas destinés à payer des factures ou à couvrir des dépenses. Par exemple, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne pour faire fructifier votre fonds d’urgence, mettre de l’argent de côté pour des vacances, constituer votre fonds de mise de fonds si vous prévoyez d’acheter une maison ou économiser de l’argent pour des travaux de rénovation. Comme pour les comptes chèques, vous pouvez trouver des comptes d’épargne proposés par les banques traditionnelles, les banques en ligne et les coopératives de crédit.
Entre les comptes d’épargne et les comptes courants, vous avez moins de chances de gagner des intérêts avec ces derniers. Les banques versent aux épargnants un pourcentage de rendement annuel (APY) pour les inciter à conserver leur argent sur leurs comptes d’épargne. Le rendement que les épargnants peuvent obtenir n’est cependant pas uniforme. Il peut varier d’une banque à l’autre. En moyenne, le taux d’épargne national était de 0,09 % au 27 janvier 2020.
« Un compte d’épargne en ligne est une bien meilleure option à un taux presque 20 fois plus élevé que le compte chèque traditionnel », déclare M. Bergquist. « En fait, il est même très similaire à ce que vous gagneriez en achetant un bon du Trésor à 10 ans ».
Les banques en ligne ont souvent la possibilité de répercuter des taux d’intérêt plus élevés sur les épargnants, en raison de leurs frais généraux et de leurs coûts de fonctionnement moins élevés. Les taux peuvent varier considérablement, mais il n’est pas impensable de trouver des comptes d’épargne en ligne à haut rendement dans les banques et les coopératives de crédit, qui rapportent un yen de 1,90 à 2,25 %. Il y a toutefois un hic associé aux comptes d’épargne.
En plus des taux d’intérêt plus élevés sur l’épargne, les banques en ligne peuvent facturer des frais moins élevés. Par exemple, une banque traditionnelle peut facturer des frais mensuels de maintenance ou de solde minimum pour un compte d’épargne, alors qu’une banque en ligne ne peut facturer aucun de ces frais.
Le règlement D et les comptes d’épargne
L’une des principales caractéristiques des comptes courants est le fait que les retraits sont pratiquement illimités. Vous pouvez utiliser votre carte 10 fois par jour pour faire des achats ou effectuer des retraits quotidiens sans être pénalisé par la banque. Les comptes d’épargne, en revanche, offrent un accès plus restreint à votre argent.
« Un nouveau client doit comprendre les limites des retraits sur un compte d’épargne en vertu du règlement D », déclare Christine O’Donnell, présidente de CR O’Donnell & Associates à Castle Pines, Colo. « Il ne s’agit généralement pas de plus de six retraits par mois, et si cela n’est pas respecté, vous pourriez être confronté à des frais excessifs ou même perdre votre offre de taux d’intérêt ».
C’est ce que dit plus précisément le règlement fédéral D :
- Les comptes d’épargne en actions, les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire sont limités à un maximum de six retraits par mois.
- Les transactions qui comptent pour la limite comprennent les retraits d’ACH, les virements à découvert de l’épargne vers les comptes chèques, les virements effectués par l’intermédiaire de la banque en ligne ou par téléphone, les transactions par carte de débit aux points de vente et les virements ou retraits effectués par télécopie.
- Les retraits illimités des comptes d’épargne sont autorisés lorsqu’ils sont effectués en personne, sur demande envoyée par courrier ou à un distributeur automatique.
Si vous dépassez les six retraits autorisés par mois, votre banque peut vous facturer des frais de retrait excédentaire. Certaines banques peuvent facturer des frais multiples, ce qui signifie que vous êtes pénalisé pour chaque retrait au-delà de six. Plus vous payez de frais, moins vos intérêts et vos dépôts initiaux seront conservés.
Avertissement
Si vous dépassez régulièrement la limite des six retraits, la banque peut se réserver le droit de convertir votre compte d’épargne en compte chèque ou de le fermer complètement.
Comptes chèques ou comptes d’épargne : Qu’est-ce qui est le mieux ?
En comparant les comptes chèques et les comptes d’épargne, vous constaterez peut-être que l’un est mieux adapté que l’autre à vos besoins et, dans certains cas, vous tirerez peut-être le plus grand profit de l’utilisation des deux. Voici quelques questions à prendre en compte lorsque vous recherchez un compte chèque ou un compte d’épargne.
- Quels sont les frais associés au compte ? Par exemple, y a-t-il des frais de maintenance mensuels ?
- Y a-t-il un solde minimum à respecter ?
- Un compte d’épargne est-il assorti d’une carte de guichet automatique ou d’une carte de débit ?
- Y a-t-il des limites quotidiennes pour les retraits aux guichets automatiques des comptes courants ?
- Y a-t-il des limites quotidiennes pour les dépôts sur un compte chèque ou un compte d’épargne ?
- Le compte produit-il des intérêts et, si oui, quel est le taux d’intérêt annuel (APY) ?
Vous devez également vérifier si la banque offre des avantages particuliers pour l’ouverture d’un compte. « Les banques sont très compétitives dans un environnement où les taux d’intérêt sont ridiculement bas, et il existe parfois des incitations qui pourraient rendre un compte chèque ou un compte d’épargne plus attrayant », explique M. O’Donnell. Par exemple, vous pouvez adhérer à un programme de récompenses ou de rabais pour les cartes de débit qui pourrait vous faire économiser de l’argent, ou vous pouvez profiter d’offres promotionnelles pour ouvrir d’autres comptes, comme un compte de marché monétaire ou un compte de certificat de dépôt.
Enfin, gardez à l’esprit le type d’accès dont vous avez besoin lorsqu’il s’agit de services bancaires. Que vous choisissiez un compte chèque ou un compte d’épargne, vérifiez si la banque propose les outils bancaires en ligne et mobiles dont vous avez besoin pour gérer votre argent de manière numérique, le nombre de guichets automatiques et la disponibilité des services bancaires en agence, si vous y avez recours de manière occasionnelle
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