Combien coûte l’assurance maladie ? Aux États-Unis, les Américains paient des primes mensuelles ou annuelles très différentes pour l’assurance maladie. Bien que ces primes ne soient pas déterminées par le sexe ou les conditions de santé préexistantes, grâce à l’Affordable Care Act, un certain nombre d’autres facteurs ont une incidence sur ce que vous payez. Nous examinons ces facteurs ci-dessous pour vous aider à comprendre combien vous pourriez payer pour une assurance maladie en 2020 et pourquoi.
Points clés à retenir
- De nombreux facteurs contribuent au prix des primes d’assurance maladie, tels que les lois fédérales et d’État régissant les coûts, le lieu de résidence, le fait que vous soyez assuré par votre employeur ou non et le type de régime que vous choisissez.
- En 2019, les primes annuelles pour la couverture santé d’une famille de quatre personnes coûtaient 20 576 $, mais les employeurs ont pris en charge 71 % de ce coût.
- L’augmentation des coûts de santé peut être l’une des raisons pour lesquelles les salaires n’ont pas beaucoup augmenté au cours des deux dernières décennies.
- La prime de référence la plus élevée pour un jeune de 27 ans en 2020 est celle du Wyoming, à 723 $, et la plus faible est celle du Nouveau-Mexique, à 282 $.
- Les franchises peuvent varier selon la taille de l’entreprise pour laquelle vous travaillez ou selon le type de régime que vous achetez en bourse.
10 facteurs qui influent sur les primes
De nombreux facteurs qui influent sur le montant de votre assurance maladie ne sont pas de votre ressort. Néanmoins, il est bon de les comprendre. Voici 10 facteurs clés qui influent sur le montant des primes d’assurance maladie.
- Les lois fédérales et des États fédérés dictent ce que l’assurance maladie doit couvrir et combien les assureurs peuvent demander
- Que vous soyez assuré par l’intermédiaire d’un employeur ou que vous l’achetiez vous-même
- Vos revenus. Les travailleurs à bas salaire ont tendance à payer plus par l’intermédiaire de leur employeur, mais peuvent payer moins par le biais des échanges en raison des subventions
- La taille de votre employeur. L’assurance est généralement moins chère dans les grandes entreprises
- L’État dans lequel vous vivez
- Là où vous vivez. Les primes ont tendance à être moins élevées dans les zones urbaines que dans les zones rurales
- Le comté dans lequel vous vivez. Certains comtés n’ont qu’un seul plan, tandis que d’autres ont plus de concurrence, ce qui peut contribuer à réduire les prix
- Le type de régime que vous choisissez. Les organisations de fournisseurs privilégiés (OPP) et les régimes platine sur le marché fédéral de l’assurance maladie ont tendance à coûter le plus
- Votre âge. Les personnes âgées peuvent payer jusqu’à trois fois plus
- Votre consommation de tabac. Les primes pour les consommateurs de tabac peuvent coûter jusqu’à 50 % de plus
La couverture offerte par les employeurs contribue à plusieurs des principaux facteurs qui déterminent le coût de votre couverture et son étendue. Voyons cela de plus près.
Primes d’assurance maladie des employés
Si vous travaillez pour un grand employeur, l’assurance maladie pourrait coûter autant qu’une nouvelle voiture, selon l’enquête 2019 sur les prestations de santé des employeurs de la Kaiser Family Foundation. Kaiser a constaté que les primes annuelles moyennes pour une couverture familiale étaient de 20 576 $ en 2019, ce qui est presque identique au prix de base d’une Honda Civic.
Les familles ont contribué en moyenne à hauteur de 6 015 $, ce qui signifie que les employeurs ont pris en charge 71 % de la facture des primes. Pour un travailleur célibataire, la prime moyenne en 2019 était de 7 188 $. Sur ce montant, les travailleurs ont payé 1 242 $, soit 17,2 %.
Le Kaiser a pris en compte les organisations de maintien de la santé (HMO), les organisations de fournisseurs privilégiés (PPO), les plans de points de service (POS) et les plans de santé à franchise élevée avec option d’économie (HDHP/SO) pour arriver aux chiffres moyens des primes. Elle a constaté que les PPO étaient le type de plan le plus courant, assurant 44 % des travailleurs couverts. Alors que les plans de santé à franchise élevée avec option d’épargne couvraient 30 % des travailleurs assurés.
| Primes moyennes des employés en 2019 | ||
|---|---|---|
| Part des salariés | Famille | Individuel |
| Par an |
$6,015 | $1,242 |
| Par mois |
$501.25 | $103.50 |
Source : Fondation de la famille Kaiser
Bien entendu, quelles que soient les dépenses des employeurs pour l’assurance maladie de leurs travailleurs, il reste moins d’argent pour les salaires. Les travailleurs assument donc une part plus importante de leurs primes que ne le montrent ces chiffres. En fait, l’une des raisons pour lesquelles les salaires n’ont pas beaucoup augmenté au cours des deux dernières décennies est que les coûts de la santé ont tellement augmenté.
En même temps, comme les employés paient leurs primes d’assurance maladie avec des dollars avant impôts, leur charge peut être moindre que celle des personnes qui achètent leur propre assurance sur le marché fédéral de l’assurance maladie ou sur la bourse d’assurance maladie de leur État. (Pour les besoins de cet article, « marché » et « bourse » sont synonymes).
Le type de régime choisi par les employés influe sur leurs primes, leurs franchises, le choix des prestataires de soins et des hôpitaux, et la possibilité de disposer d’un compte d’épargne santé (CES), parmi de nombreux choix. Dans les familles où les deux conjoints se voient proposer une assurance maladie par l’employeur, un seul régime peut être plus avantageux pour la famille. Il est important de les comparer. Le partenaire dont le plan n’est pas utilisé peut alors refuser l’assurance maladie et empocher le salaire supplémentaire qui ne va pas à la retenue d’assurance. Un couple sans enfant peut aussi décider que chacun d’eux devrait opter pour le régime individuel de son entreprise.
57%
Pourcentage d’entreprises offrant une couverture santé de l’employeur à au moins certains travailleurs en 2019.
Primes d’assurance maladie individuelle sur les bourses
Au moment où nous écrivons ces lignes, Healthcare.gov n’a pas encore publié les primes 2020 pour les plans d’échange. Toutefois, le 22 octobre, le ministère américain de la santé et des services sociaux a annoncé que les primes seraient moins élevées et que davantage de plans seraient disponibles en 2020.
La bourse proposera des plans de 175 émetteurs, contre 132 il y a deux ans, mais toujours en baisse par rapport à 237 en 2016. Toutefois, le communiqué de presse du ministère ne cite que les changements de primes pour un jeune de 27 ans inscrit à ce qui est connu comme le « plan de référence », ainsi que des termes vantant l’efficacité de l’administration actuelle dans « l’amélioration des conditions du marché ».
Qu’est-ce qu’un plan de référence ? C’est le deuxième plan le moins cher disponible auprès de la bourse d’assurance maladie dans une région donnée, et il peut varier selon l’État dans lequel vous vivez. On l’appelle « plan de référence » parce que c’est le plan que le gouvernement utilise, avec votre revenu, pour déterminer les subventions de vos primes.
Plus précisément, le communiqué indique que « la prime moyenne du deuxième plan argent le moins cher diminue de 4 % sur HealthCare.gov de 2019 à 2020 pour un jeune de 27 ans ». Six États ont enregistré des baisses à deux chiffres des primes moyennes du deuxième régime le moins cher pour les jeunes de 27 ans, notamment le Delaware (20 %), le Nebraska (15 %), le Dakota du Nord (15 %), le Montana (14 %), l’Oklahoma (14 %) et l’Utah (10 %) ». Ces informations ne nous disent pas comment les primes vont évoluer en 2020 pour les personnes de 50 ans qui achètent des plans bronze, ni pour personne d’autre d’ailleurs.
Creuser plus loin pour trouver des informations sur les prix
Pour plus de détails, nous avons consulté le document 2020 Health Insurance Exchange Premium Landscape Issue Brief
lié au bas du communiqué de presse. Il révèle que les jeunes de 27 ans qui achètent des plans argent verront leurs primes augmenter de 10 % ou plus dans l’Indiana, la Louisiane et le New Jersey.
Plus important encore, il révèle que les changements de pourcentage ne nous disent pas grand-chose sur ce que les gens paient réellement : « Certains des États où les baisses sont les plus importantes ont encore des primes relativement élevées et vice versa », peut-on lire dans la brève. « Par exemple, alors que la prime du plan de référence du Nebraska a diminué de 15 %, passant de 19 ans (année de planification 2019) à 20 ans, la prime moyenne du plan de référence de 27 ans est de 583 $. D’autre part, alors que la prime moyenne du plan de référence de l’Indiana a augmenté de 13 % par rapport à l’année de référence 19, la prime moyenne du plan de référence de l’Indiana à 27 ans est de 314 $ ».
En fait, la prime de référence pour une personne de 27 ans en 2020 est de 723 dollars dans le Wyoming. Combien de jeunes de 27 ans peuvent se permettre une telle prime mensuelle ? En revanche, la prime de référence pour une personne de 27 ans au Nouveau-Mexique en 2020 est la plus faible du pays, avec 282 $.
Tous ces chiffres ne s’appliquent qu’aux 38 États dont les résidents achètent des plans par l’intermédiaire de la bourse fédérale à Healthcare.gov. Les résidents de la Californie, du Colorado, du Connecticut, de l’Idaho, du Maryland, du Massachusetts, du Minnesota, du Nevada, de New York, du Rhode Island, du Vermont, de Washington et de Washington D.C. achètent une assurance par l’intermédiaire de la bourse de leur État.
L’importance des subventions
La bonne nouvelle, c’est que de nombreuses personnes qui achètent des plans du marché paieront des primes moins élevées grâce à ce que le gouvernement appelle des crédits d’impôt pour primes anticipées, autrement dit des subventions. En 2019, 88 % des personnes qui se sont inscrites sur Healthcare.gov avaient droit à des crédits d’impôt pour primes anticipées.
Quelles sont ces subventions ? Il s’agit de crédits que le gouvernement applique chaque mois à vos primes d’assurance maladie pour les rendre abordables. Pour l’essentiel, le gouvernement paie une partie de votre prime directement à votre compagnie d’assurance maladie, et vous êtes responsable du reste.
Vous pouvez bénéficier de votre crédit d’impôt pour prime anticipée de trois façons : à parts égales chaque mois ; plus importantes certains mois et moins d’autres – ce qui est utile si vos revenus sont irréguliers ; ou sous forme de crédit d’impôt sur le revenu lorsque vous remplissez votre déclaration d’impôts annuelle, ce qui peut signifier que vous devez moins d’impôts ou que vous recevez un remboursement plus important. Le crédit d’impôt est conçu pour rendre les primes abordables en fonction de la taille de votre ménage et de vos revenus.
Votre crédit est basé sur votre revenu estimé pour l’année, donc si votre revenu ou la taille de votre ménage change au cours de l’année, il est conseillé de mettre à jour vos informations sur Healthcare.gov
immédiatement afin que vos crédits de primes puissent être adaptés en conséquence. De cette façon, vous n’aurez pas de mauvaises surprises au moment de la déclaration d’impôts et vous ne paierez pas de primes plus élevées que nécessaire tout au long de l’année.
Franchises d’assurance maladie : À quoi pouvez-vous vous attendre ?
En plus des primes, toute personne ayant une assurance maladie paie également une franchise. Cela signifie que vous payez 100 % de vos dépenses de santé de votre poche jusqu’à ce que vous ayez versé un montant prédéterminé. À ce moment-là, la couverture d’assurance entre en jeu et vous payez un pourcentage de vos factures, l’assureur prenant le reste en charge. La plupart des travailleurs sont couverts par une franchise annuelle générale, ce qui signifie qu’elle s’applique à la plupart ou à la totalité des services de santé. Voici comment les franchises générales ont varié en 2019 :
- 1 655 $ : franchise générale annuelle moyenne pour un travailleur isolé, régime de l’employeur
- $2,271 : Franchise annuelle moyenne si ce travailleur isolé était employé par une petite entreprise
- $1,412 : Franchise annuelle moyenne si ce travailleur isolé était employé par une grande entreprise
| Franchise individuelle médiane, plan de santé admissible sans subventions de Healthcare.gov., année du plan 2020 | ||
|---|---|---|
| Bronze | Argent | Or |
| $6,741 | $4,604 | $1,430 |
Source : Centres américains pour les services Medicare et Medicaid.
Les personnes qui ont droit à des réductions de partage des coûts (un type de subvention fédérale qui aide à réduire les frais de santé tels que les franchises et les co-paiements) sont responsables de franchises aussi basses que 115 $ pour ceux dont le revenu du ménage est le plus proche du niveau de pauvreté fédéral.
Une note sur les plans à court terme
Si vous manquez la période d’inscription annuelle et que vous n’avez pas l’une des raisons qui vous permettent de bénéficier d’une période d’inscription spéciale (PES)
, vous devrez peut-être recourir à l’achat d’une assurance maladie de courte durée qui dure entre trois mois et 364 jours. Comme ces plans coûtent en moyenne 54 % de moins que les plans d’échange, selon la Kaiser Family Foundation, vous pouvez également décider d’en souscrire un si vous ne pouvez pas vous offrir une assurance maladie par l’intermédiaire de votre employeur ou dans le cadre des échanges (vous n’avez peut-être pas droit à une subvention).
Acheteur, attention : La réglementation varie selon les États, mais en général, vous pouvez vous attendre à ce que les affections préexistantes ne soient pas couvertes ; votre demande peut même ne pas être acceptée si vous avez certains problèmes de santé. Les soins de maternité, les soins de santé mentale et les médicaments sur ordonnance sont également souvent exclus. Soyez attentifs aux limites de la couverture. Les plans à court terme n’offrent pas les mêmes protections que les plans d’échange et peuvent ne pas vous aider suffisamment ou pas du tout lorsque vous avez le plus besoin d’une couverture.
Le montant que vous paierez pour l’assurance maladie n’est pas un chiffre que vous pouvez deviner. Il est influencé par de nombreux facteurs, dont vous ne contrôlez que très peu (même s’il est peut-être justifié de quitter le Wyoming à la recherche d’une assurance moins chère).
Si vous souscrivez une assurance par l’intermédiaire de Healthcare.gov, vous pouvez utiliser l’outil du gouvernement pour estimer les subventions auxquelles vous aurez droit
. Si vous souscrivez une assurance par l’intermédiaire de votre employeur, consultez les informations relatives à l’adhésion ouverte dès qu’elles sont disponibles afin d’avoir tout le temps nécessaire pour examiner vos options, assister aux séances d’information et utiliser les outils de comparaison proposés par votre employeur pour vous aider à choisir le régime le plus avantageux que vous pouvez vous permettre.