Votre cote de crédit est l’une des mesures les plus importantes de votre santé financière. Il indique aux prêteurs, en un coup d’œil, à quel point vous utilisez le crédit de manière responsable. Plus votre score est élevé, plus il vous sera facile de faire approuver de nouveaux prêts ou de nouvelles lignes de crédit. Un score de crédit plus élevé peut également ouvrir la porte aux taux d’intérêt les plus bas lorsque vous empruntez.
Si vous souhaitez améliorer votre cote de crédit, il existe un certain nombre de choses simples que vous pouvez faire. Cela demande un peu d’effort et, bien sûr, un peu de temps. Voici un guide pas à pas pour obtenir un meilleur score de crédit.
Points clés à retenir
- Vous pouvez améliorer votre cote de crédit en prenant quelques mesures simples.
- Tout d’abord, assurez-vous de payer vos factures à temps.
- Remboursez les soldes de vos cartes de crédit afin de maintenir un faible taux d’utilisation du crédit.
- Ne fermez pas d’anciens comptes de carte de crédit et n’en demandez pas trop de nouveaux.
1. Examinez vos rapports de crédit
Pour améliorer votre crédit, il est utile de savoir ce qui pourrait jouer en votre faveur (ou contre vous). C’est là qu’intervient la vérification de vos antécédents de crédit.
Obtenez une copie de votre rapport de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit nationaux : Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an sur le site officiel AnnualCreditReport.com. Ensuite, examinez chaque rapport pour voir ce qui vous aide ou ce qui pourrait nuire à votre score.
Parmi les facteurs qui peuvent contribuer à un meilleur score de crédit, citons un historique de paiements ponctuels, des soldes peu élevés sur vos cartes de crédit, un mélange de différents comptes de cartes de crédit et de prêts, des comptes de crédit plus anciens et un minimum de demandes de nouveaux crédits. Les paiements en retard ou manqués, les soldes élevés des cartes de crédit, les recouvrements et les jugements peuvent être des facteurs importants qui nuisent à la cote de crédit.
Vérifiez si votre rapport de crédit contient des erreurs qui pourraient faire baisser votre score et contestez toutes celles que vous repérez afin qu’elles soient corrigées ou supprimées de votre dossier.
2. Prenez en main le paiement des factures
Les scores de crédit FICO sont utilisés par plus de 90 % des principaux prêteurs, et ils se composent de cinq facteurs distincts :
- Historique des paiements (35%)
- Utilisation du crédit (30%)
- Âge des comptes de crédit (15 %)
- Composition du crédit (10%)
- Nouvelles demandes de crédit (10%)
Comme vous pouvez le constater, ce sont les antécédents de paiement qui ont le plus d’impact sur votre cote de crédit. C’est pourquoi, par exemple, il est préférable que les dettes remboursées, comme vos anciens prêts étudiants, restent dans votre dossier. Si vous avez payé vos dettes de manière responsable et dans les délais, cela joue en votre faveur.
Un moyen simple d’améliorer votre cote de crédit est donc d’éviter à tout prix les retards de paiement. Voici quelques conseils pour y parvenir :
- Création d’un système de classement, sur papier ou numérique, pour le suivi des factures mensuelles
- Mise en place d’alertes sur la date d’échéance, afin que vous sachiez quand un projet de loi est à venir
- Automatiser le paiement des factures à partir de votre compte bancaire
Une autre option consiste à débiter la totalité (ou le plus grand nombre possible) de vos paiements mensuels de factures sur une carte de crédit. Cette stratégie suppose que vous payiez le solde en totalité chaque mois pour éviter les frais d’intérêt. Cette solution pourrait simplifier le paiement des factures et améliorer votre cote de crédit si elle vous permet d’avoir un historique de paiements ponctuels.
0:58
3. Visez une utilisation du crédit de 30 % ou moins
L’utilisation du crédit fait référence à la partie de votre limite de crédit que vous utilisez à un moment donné. Après l’historique des paiements, c’est le deuxième facteur le plus important dans le calcul du score de crédit FICO.
Le moyen le plus simple de contrôler l’utilisation de votre crédit est de payer chaque mois la totalité du solde de votre carte de crédit. Si vous ne pouvez pas toujours le faire, une bonne règle empirique consiste à maintenir votre solde total à 30 % ou moins de votre limite de crédit totale. À partir de là, vous pouvez vous efforcer de le ramener à 10 % ou moins, ce qui est considéré comme idéal pour améliorer votre cote de crédit.
Utilisez la fonction d’alerte de solde élevé de votre carte de crédit afin de ne plus ajouter de nouveaux frais si votre taux d’utilisation du crédit devient trop élevé.
Une autre façon d’améliorer votre taux d’utilisation du crédit : Demandez une augmentation de votre limite de crédit. Le relèvement de votre limite de crédit peut vous aider à utiliser votre crédit, à condition que votre solde n’augmente pas en même temps.
La plupart des sociétés de cartes de crédit vous permettent de demander une augmentation de votre limite de crédit en ligne ; il vous suffit d’actualiser les revenus annuels de votre ménage. Il est possible d’être approuvé pour une limite supérieure en moins d’une minute. Vous pouvez également demander une augmentation de votre limite de crédit par téléphone.
4. Limitez vos demandes de nouveaux crédits et d’enquêtes « difficiles
Il existe deux types d’enquêtes sur votre historique de crédit, souvent appelées « hard » et « soft ». Une enquête « soft » typique peut consister à vérifier votre propre crédit, à donner à un employeur potentiel la permission de vérifier votre crédit, à faire des vérifications auprès d’institutions financières avec lesquelles vous faites déjà des affaires, et à demander aux sociétés de cartes de crédit de vérifier votre dossier pour déterminer si elles veulent vous envoyer des offres de crédit pré-approuvées. Les enquêtes discrètes n’affecteront pas votre score de crédit.
Toutefois, des enquêtes approfondies peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit – et inversement – pendant une période allant de quelques mois à deux ans. Les enquêtes approfondies ont lieu lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou toute autre forme de nouveau crédit. Il est peu probable qu’une enquête approfondie occasionnelle ait beaucoup d’effet. Mais beaucoup d’entre elles peuvent, en peu de temps, nuire à votre cote de crédit. Les banques pourraient considérer que vous avez besoin d’argent parce que vous êtes confronté à des difficultés financières et que vous représentez donc un risque plus important. Si vous essayez d’améliorer votre cote de crédit, il est préférable d’éviter de demander un nouveau crédit pendant un certain temps.
5. Tirer le meilleur parti d’un dossier de crédit mince
Avoir un dossier de crédit mince signifie que vous n’avez pas assez d’antécédents de crédit sur votre rapport pour générer un score de crédit. On estime que 62 millions d’Américains ont ce problème. Heureusement, il existe des moyens d’étoffer un dossier de crédit peu étoffé et d’obtenir un bon pointage de crédit.
L’un est Experian Boost. Ce programme relativement nouveau collecte des données financières qui ne figurent pas normalement dans votre rapport de crédit, comme votre historique bancaire et les paiements de services publics, et les inclut dans votre score de crédit Experian FICO. Il est gratuit et conçu pour les personnes n’ayant pas ou peu de crédit et qui ont un historique positif de paiement de leurs autres factures à temps.
UltraFICO est similaire. Ce programme gratuit utilise votre historique bancaire pour vous aider à établir un score FICO. Parmi les choses qui peuvent vous aider, citons le fait d’avoir un coussin d’épargne, de maintenir un compte bancaire dans le temps, de payer vos factures à temps par l’intermédiaire de votre compte bancaire et d’éviter les découverts.
Une troisième option s’applique aux locataires. Si vous payez votre loyer mensuellement, il existe plusieurs services qui vous permettent d’obtenir un crédit pour ces paiements ponctuels. Rental Kharma et RentTrack, par exemple, signaleront vos paiements de loyer aux bureaux de crédit en votre nom, ce qui pourrait vous aider à améliorer votre score. Notez que le signalement des paiements de loyer peut uniquement affecter votre score VantageScore, et non votre score FICO. Certaines sociétés de déclaration des loyers facturent des frais pour ce service, alors lisez les détails pour savoir ce que vous obtenez et ce que vous payez éventuellement.
6. Garder les anciens comptes ouverts et traiter les impayés
La partie de votre cote de crédit relative à l’âge du crédit porte sur la durée d’utilisation de vos comptes de crédit. Plus l’âge moyen de votre crédit est élevé, plus les prêteurs peuvent vous trouver favorablement.
Si vous avez d’anciens comptes de crédit que vous n’utilisez pas, ne les fermez pas. L’historique de crédit de ces comptes restera sur votre rapport de crédit, mais fermer des cartes de crédit alors que vous avez un solde sur d’autres cartes réduirait votre crédit disponible et augmenterait votre taux d’utilisation du crédit. Cela pourrait faire baisser votre score de quelques points.
Et si vous avez des comptes en souffrance, des imputations ou des comptes de recouvrement, prenez des mesures pour les régler. Si vous avez un compte avec de multiples paiements en retard ou manqués, par exemple, rattrapez le montant en retard, puis élaborez un plan pour effectuer vos futurs paiements à temps. Cela n’effacera pas les paiements en retard, mais cela peut améliorer votre historique de paiements à l’avenir.
Si vous avez des comptes de débits ou de recouvrement, décidez s’il est judicieux de rembourser ces comptes dans leur intégralité ou de proposer un règlement au créancier. Les nouveaux modèles de notation de crédit FICO et VantageScore attribuent un impact négatif moindre aux comptes de recouvrement payés. Le remboursement des recouvrements ou des débits compensatoires peut donner un léger coup de pouce au score. N’oubliez pas que les informations négatives sur les comptes peuvent rester dans vos antécédents de crédit pendant sept ans et les faillites pendant dix ans.
7. Utilisez la surveillance du crédit pour suivre vos progrès
Les services de surveillance du crédit sont un moyen facile de voir comment votre cote de crédit évolue dans le temps. Ces services, dont beaucoup sont gratuits, permettent de surveiller les changements dans votre rapport de crédit, comme un compte remboursé ou un nouveau compte que vous avez ouvert. Ils vous donnent également accès à au moins un de vos scores de crédit d’Equifax, Experian ou TransUnion, qui est mis à jour chaque mois.
La surveillance du crédit peut également vous aider à prévenir le vol et la fraude d’identité. Par exemple, si vous recevez une alerte vous signalant qu’un nouveau compte de carte de crédit est inscrit à votre dossier de crédit et que vous ne vous souvenez pas de l’avoir ouvert, vous pouvez contacter la société de carte de crédit pour signaler une fraude présumée.
Améliorer votre cote de crédit est un bon objectif à atteindre, surtout si vous envisagez de demander un prêt pour effectuer un achat important, comme une nouvelle voiture ou une nouvelle maison, ou si vous essayez de vous qualifier pour l’une des meilleures cartes de récompenses disponibles. Il faut parfois plusieurs semaines, voire plusieurs mois, pour constater un impact notable sur votre score une fois que vous avez commencé à prendre des mesures pour le redresser. Vous pouvez même avoir besoin de l’aide de l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pour supprimer certaines des marques négatives. Cependant, plus vite vous commencerez à travailler pour améliorer votre crédit, plus vite vous verrez des résultats.