Si vous venez d’obtenir votre diplôme ou de quitter l’université, vous serez peut-être surpris de constater qu’une grande partie de votre prêt étudiant est consacrée à la seule partie des intérêts de votre dette. Pour comprendre pourquoi, vous devez d’abord comprendre comment ces intérêts s’accumulent et comment ils sont appliqués à chaque paiement.
Points clés à retenir
- Les prêts fédéraux utilisent une formule d’intérêt simple pour calculer vos frais de financement ; cependant, certains prêts privés utilisent des intérêts composés, ce qui augmente vos frais d’intérêt.
- Certains prêts privés aux étudiants ont un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que vous pouvez payer plus ou moins d’intérêts à une date ultérieure.
- À l’exception des prêts fédéraux subventionnés, les intérêts commencent généralement à s’accumuler lorsque le prêt est déboursé.
- Les intérêts sur les prêts étudiants des agences fédérales ont été suspendus indéfiniment pendant la crise du coronavirus par le président Trump, à partir du 13 mars 2020.
3 étapes pour calculer les intérêts de votre prêt étudiant
Il est en fait assez simple de déterminer comment les prêteurs facturent les intérêts pour un cycle de facturation donné. Il vous suffit de suivre ces trois étapes :
Étape 1. Calculer le taux d’intérêt quotidien
Vous prenez d’abord le taux d’intérêt annuel de votre prêt et le divisez par 365 pour déterminer le montant des intérêts qui s’accumulent quotidiennement.
Supposons que vous devez 10 000 dollars sur un prêt avec un taux d’intérêt annuel de 5 %. Vous divisez ce taux par 365 (0,05 ÷ 365) pour obtenir un taux d’intérêt quotidien de 0,000137.
Étape 2. Identifiez votre charge d’intérêt quotidienne
Vous devez ensuite multiplier votre taux d’intérêt quotidien à l’étape 1 par votre capital restant de 10 000 $ (0,000137 x 10 000 $) pour connaître le montant des intérêts qui vous sont imposés chaque jour. Dans ce cas, vous devez payer 1,37 $ d’intérêts par jour.
Étape 3. Convertissez le montant en un montant mensuel
Enfin, vous devrez multiplier ce montant d’intérêt quotidien par le nombre de jours de votre cycle de facturation. Dans ce cas, nous supposerons un cycle de 30 jours, de sorte que le montant des intérêts que vous paieriez pour le mois est de 41,10 $ (1,37 $ x 30). Le total pour une année serait de 493,20 $.
Quand les intérêts s’accumulent-ils ?
Les intérêts commencent à s’accumuler ainsi à partir du moment où votre prêt est déboursé, sauf si vous avez un prêt fédéral subventionné. Dans ce cas, vous n’avez pas à payer d’intérêts avant la fin de votre période de grâce, qui dure six mois après que vous ayez quitté l’école.
Avec les prêts non subventionnés, vous pouvez choisir de rembourser les intérêts accumulés pendant que vous êtes encore à l’école. Sinon, les intérêts accumulés sont capitalisés, ou ajoutés au montant du capital, après l’obtention du diplôme.
Si vous demandez et obtenez une exemption – en fait, une pause dans le remboursement de votre prêt, généralement pendant environ 12 mois – gardez à l’esprit que même si vos paiements peuvent s’arrêter pendant cette période, les intérêts continueront à courir pendant cette période et seront finalement imputés sur votre capital. Si vous rencontrez des difficultés économiques (notamment si vous êtes au chômage) et que vous bénéficiez d’un report de paiement, les intérêts continuent à courir uniquement si vous bénéficiez d’un prêt non subventionné ou PLUS du gouvernement.
Les personnes bénéficiant d’un prêt étudiant fédéral peuvent se trouver dans une situation où elles ne sont pas tenues de payer des intérêts : Les intérêts sur les prêts étudiants des agences fédérales ont été suspendus indéfiniment pendant la crise du coronavirus par le président Trump, à partir du 13 mars 2020.
Intérêts simples ou composés
Le calcul ci-dessus montre comment calculer les paiements d’intérêts sur la base de ce que l’on appelle une simple formule d’intérêt quotidien ; c’est ainsi que le ministère américain de l’éducation procède pour les prêts étudiants fédéraux. Avec cette méthode, vous ne payez des intérêts qu’en pourcentage du solde du capital.
Toutefois, certains prêts privés utilisent des intérêts composés, ce qui signifie que les intérêts quotidiens ne sont pas multipliés par le montant du principal au début du cycle de facturation – ils sont multipliés par le principal impayé plus les intérêts accumulés non payés.
Ainsi, au deuxième jour du cycle de facturation, vous n’appliquez pas le taux d’intérêt quotidien – 0,000137, dans notre cas – aux 10 000 dollars de capital avec lesquels vous avez commencé le mois. Vous multipliez le taux journalier par le capital et le montant des intérêts qui se sont accumulés la veille : 1,37 $. Cela fonctionne bien pour les banques car, comme vous pouvez l’imaginer, elles perçoivent plus d’intérêts lorsqu’elles les composent de cette façon.
Le calculateur ci-dessus suppose également un intérêt fixe sur la durée du prêt, que vous auriez avec un prêt fédéral. Toutefois, certains prêts privés sont assortis de taux variables, qui peuvent augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Pour déterminer le montant de vos intérêts mensuels pour un mois donné, vous devez utiliser le taux en vigueur sur le prêt.
Certains prêts privés utilisent l’intérêt composé, ce qui signifie que le taux d’intérêt quotidien est multiplié par le montant initial du principal pour le mois plus les frais d’intérêt non payés qui se sont accumulés.
À propos de l’amortissement
Si vous avez un prêt à taux fixe – que ce soit par le biais du programme fédéral de prêt direct ou d’un prêteur privé – vous remarquerez peut-être que votre paiement total reste inchangé, même si le capital restant dû, et donc les frais d’intérêt, diminuent d’un mois à l’autre.
C’est parce que ces prêteurs amortissent, ou répartissent les paiements de manière égale sur la période de remboursement. Alors que la partie intérêts de la facture continue à diminuer, le montant du principal que vous remboursez chaque mois augmente d’un montant correspondant. Par conséquent, la facture globale reste la même.
Le gouvernement propose un certain nombre d’options de remboursement en fonction des revenus, qui sont conçues pour réduire le montant des paiements au début et l’augmenter progressivement à mesure que votre salaire augmente. Au début, vous constaterez peut-être que vous ne payez pas assez sur votre prêt pour couvrir le montant des intérêts accumulés au cours du mois. C’est ce que l’on appelle l' »amortissement négatif ».
Dans certains cas, le gouvernement paiera la totalité, ou du moins une partie, des intérêts courus qui ne sont pas couverts. Toutefois, dans le cas du plan de remboursement en fonction des revenus (RCI), les intérêts impayés sont ajoutés chaque année au montant du principal (mais ils cessent d’être capitalisés lorsque le solde de votre prêt est supérieur de 10 % au montant initial du prêt).
Déterminer le montant des intérêts de votre prêt étudiant est un processus simple, du moins si vous avez un plan de remboursement standard et un taux d’intérêt fixe. Si vous souhaitez réduire le montant total de vos intérêts pendant la durée du prêt, vous pouvez toujours vous renseigner auprès de votre service des prêts pour savoir comment les différents plans de remboursement affecteront vos coûts.