Une police d’assurance vie a une valeur nominale et une valeur en espèces, et ce sont deux chiffres différents.
- La valeur nominale est le capital décès. Il s’agit du montant en dollars que les bénéficiaires du propriétaire de la police recevront au décès de l’assuré. Ce montant est inscrit dans le tableau des prestations de la police.
- La valeur en espèces est le montant que vous recevriez si vous abandonniez la police avant l’échéance, perdant ainsi le capital-décès en échange d’une avance en espèces. Cette valeur est inscrite sur les relevés mensuels que les assureurs envoient à leurs clients.
La valeur en espèces peut également être appelée valeur de rachat nette.
À propos de la valeur nominale de l’assurance vie
Pour calculer la prestation complète qui sera versée aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré, consultez le tableau des prestations de la police.
La plupart des compagnies d’assurance vie proposent également des avenants, qui sont des avantages supplémentaires pouvant être inclus dans un plan. Par exemple, certains avenants stipulent que la valeur nominale double si l’assuré décède à la suite d’un type d’accident spécifique.
Au total, la valeur nominale plus la valeur des prestations supplémentaires éventuelles constituent le capital décès total de la police.
Dans la plupart des cas, la valeur nominale de l’assurance vie est transférée aux bénéficiaires en franchise d’impôt.
Points clés à retenir
- La valeur nominale d’une police d’assurance vie est le capital décès, tandis que sa valeur de rachat est le montant qui serait versé si l’assuré choisissait de racheter la police par anticipation.
- La valeur nominale est le principal facteur qui détermine les primes mensuelles qui seront dues.
- La valeur nominale figure sur le relevé des prestations, tandis que la valeur de rachat est indiquée sur le relevé mensuel que reçoivent les assurés.
Comment la valeur nominale influence le coût
La valeur nominale est l’un des facteurs les plus importants qui contribuent au coût d’une police d’assurance vie.
Par exemple, une personne qui cherche à acheter une police d’assurance vie temporaire auprès de la société XYZ s’attend à payer plus cher une police d’une valeur nominale de 500 000 $ qu’une police d’une valeur nominale de 100 000 $.
Qu’est-ce qui peut faire changer la valeur nominale ?
Il existe de nombreux événements qui peuvent déclencher un changement à la hausse ou à la baisse de la valeur nominale d’une politique.
D’un autre côté, la valeur en espèces peut devenir suffisamment importante pour entraîner une augmentation correspondante de la valeur nominale de la politique.
Du côté négatif, les prêts impayés prélevés sur le solde de la police par l’assuré seront déduits de la valeur nominale de la police.
Tout changement potentiel de la valeur nominale de la politique sera traité dans les termes de la politique.
Conseiller Insight
Steve Kobrin, LUTCFLe
cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
L’essentiel est de déterminer la valeur nominale à acheter. Pour le calculer, commencez par vous poser ces questions :
- De combien d’argent mon conjoint et mes enfants auront-ils besoin pour maintenir leur qualité de vie actuelle ?
- De combien auront-ils besoin pour payer mes dettes, mes impôts et autres frais liés à la succession ?
- De combien auront besoin mes organismes de bienfaisance préférés pour remplacer mes dons ?
- Ensuite, déterminez la durée maximale de la couverture dont vous aurez besoin. Par exemple, si votre plus jeune enfant a maintenant deux ans, vous voudrez vous assurer qu’il aura un revenu suffisant pendant ses études. Cela représente 20 ans de plus.
Il peut être plus rentable d’utiliser plusieurs polices d’assurance de montants et de périodes de garantie différents pour couvrir ces divers besoins. Il peut aussi être plus simple de souscrire une seule police d’assurance de grande envergure pour tout couvrir.