L’assurance hypothécaire privée (PMI) est une police d’assurance qui protège les prêteurs contre le risque de défaillance et de saisie. En général, si vous avez besoin d’un financement pour acheter une maison et que votre mise de fonds est inférieure à 20 % de son coût, votre prêteur vous demandera probablement de souscrire une assurance auprès d’une société d’assurance hypothécaire privée avant de signer le prêt. Bien que cela coûte plus cher, PMI permet aux acheteurs qui ne peuvent pas faire un acompte important (ou qui choisissent de ne pas le faire) d’obtenir un financement à des taux abordables.
Comment ne pas payer PMI
Une façon d’éviter de payer le PMI est de verser un acompte égal à au moins un cinquième du prix d’achat de la maison ; en période de crise hypothécaire, le ratio prêt/valeur (LTV) de l’hypothèque est de 80 %. Si votre nouvelle maison coûte 180 000 dollars, par exemple, vous devrez verser un acompte d’au moins 36 000 dollars pour éviter de payer le PMI. Bien que ce soit la façon la plus simple d’éviter le PMI, un acompte de cette taille peut ne pas être réalisable.
Une autre option pour les emprunteurs qualifiés est le prêt hypothécaire à taux révisable (piggyback). Dans ce cas, une deuxième hypothèque ou un prêt sur la valeur nette du logement est contracté en même temps que la première hypothèque. Dans le cas d’une hypothèque jumelée « 80-10-10 », par exemple, 80 % du prix d’achat est couvert par la première hypothèque, 10 % par le deuxième prêt et les 10 % restants par votre mise de fonds. Le ratio prêt/valeur (LTV) de la première hypothèque est ainsi ramené à moins de 80 %, ce qui élimine la nécessité d’un PMI. Par exemple, si votre nouvelle maison coûte 180 000 $, votre première hypothèque sera de 144 000 $, la deuxième de 18 000 $ et votre acompte de 18 000 $.
Une dernière option est l’assurance hypothécaire payée par le prêteur (LMPI), où le coût de la LMPI est inclus dans le taux d’intérêt hypothécaire pendant la durée du prêt. Vous risquez donc de payer des intérêts plus élevés pendant la durée du prêt.
Points clés à retenir
- L’assurance hypothécaire privée (PMI) est souscrite si vous devez financer plus de 80 % du prix d’achat d’un logement.
- Vous pouvez éviter la PMI en souscrivant simultanément une première et une deuxième hypothèque sur le logement, de sorte qu’aucun prêt ne représente plus de 80 % de son coût.
- Vous pouvez opter pour l’assurance hypothécaire payée par le prêteur (APLP), bien que cela augmente souvent le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire.
- Vous pouvez demander l’annulation des versements de l’APRP dès que vous avez acquis au moins 20 % de la valeur nette de votre logement.
Mettre fin au PMI de manière anticipée
Une fois que vous aurez obtenu votre prêt hypothécaire pendant quelques années, vous pourrez peut-être vous débarrasser du PMI en le refinançant, c’est-à-dire en remplaçant votre prêt actuel par un nouveau, mais vous devrez mettre en balance le coût du refinancement et le coût de la poursuite du paiement des primes d’assurance hypothécaire. Vous pouvez également vous en débarrasser rapidement en remboursant par anticipation le capital de votre prêt hypothécaire de manière à avoir au moins 20 % de la valeur nette (propriété) de votre logement. Une fois que vous avez accumulé ce montant de fonds propres, vous pouvez demander au prêteur d’annuler votre PMI.
En supposant que vous restiez à jour dans vos paiements hypothécaires, le PMI finit par prendre fin dans la plupart des cas. Lorsque le ratio prêt/valeur du prêt hypothécaire tombe à 78 % – ce qui signifie que votre mise de fonds, plus le capital du prêt que vous avez remboursé, équivaut à 22 % du prix d’achat de la maison – la loi fédérale sur la protection des propriétaires exige que le prêteur annule automatiquement l’assurance.
Conseiller Insight
Scott Gaynor, CFP®, AIF®KCS
Wealth Advisory, LLC , Los Angeles,
CASIl existe plusieurs moyens d’éviter
l’IMP :
- Mettez 20 % sur l’achat de votre maison
- Assurance hypothécaire payée par le prêteur (LPMI)
- Prêt VA (pour les vétérans militaires éligibles)
- Certaines coopératives de crédit peuvent renoncer au PMI pour les candidats qualifiés
- Piggyback mortgages
- Prêts aux médecins
Il y a quelques points à noter concernant les options ci-dessus.
Avec le LPMI, le prêteur paie le coût du PMI, mais il vous offrira très probablement un taux d’intérêt hypothécaire plus élevé. En outre, le LPMI n’est pas éliminé comme le PMI le fait finalement.
Dans le cas d’une hypothèque jumelée, les acheteurs peuvent utiliser deux prêts au lieu d’un (jumelage) pour acheter un logement. Le premier est un prêt hypothécaire classique. Le second comprend soit une ligne de crédit sur la valeur nette du logement, soit un prêt sur la valeur nette du logement classique.
Le second prêt
couvre le montant restant pour obtenir l’acompte de 20 % et est généralement assorti d’un taux plus élevé
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