SWIFT pour les transferts électroniques de fonds
Vous avez besoin de transférer de l’argent à l’étranger ? Aujourd’hui, il est facile d’entrer dans une banque et de transférer de l’argent partout dans le monde, mais comment cela se fait-il ? Derrière la plupart des transferts internationaux d’argent et de sécurité se trouve le système de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT). SWIFT est un vaste réseau de messagerie utilisé par les banques et autres institutions financières pour envoyer et recevoir rapidement, avec précision et en toute sécurité des informations, telles que des instructions de transfert d’argent.
En 2019, plus de 11 000 institutions membres de SWIFT ont envoyé environ 33,6 millions de transactions par jour via le réseau. Dans cet article, nous allons examiner ce que fait SWIFT, comment il fonctionne et comment il gagne de l’argent.
Points clés à retenir
- La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) est une coopérative appartenant à ses membres qui assure des transactions financières sûres et sécurisées pour ses membres.
- Ce réseau de paiement permet aux particuliers et aux entreprises d’effectuer des paiements électroniques ou par carte même si le client ou le vendeur utilise une banque différente de celle du bénéficiaire.
- SWIFT fonctionne en attribuant à chaque institution membre un code d’identification unique qui identifie non seulement le nom de la banque mais aussi le pays, la ville et la succursale.
À l’intérieur d’une transaction SWIFT
SWIFT est un réseau de messagerie que les institutions financières utilisent pour transmettre en toute sécurité des informations et des instructions au moyen d’un système de codes normalisés.
SWIFT attribue à chaque organisme financier un code unique qui comporte soit huit caractères, soit onze caractères. Ce code est appelé indifféremment code d’identification de la banque (BIC), code SWIFT, SWIFT ID ou code ISO 9362. Pour comprendre comment le code est attribué, prenons l’exemple de la banque italienne UniCredit Banca, dont le siège est à Milan. Elle possède le code SWIFT à 8 caractères UNCRITMM.
- Les quatre premiers caractères : le code de l’institut (UNCR pour UniCredit Banca)
- Les deux caractères suivants : le code du pays (IT pour le pays Italie)
- Les deux caractères suivants : le code du lieu/ville (MM pour Milan)
- Les trois derniers caractères : facultatif, mais les organisations l’utilisent pour attribuer des codes aux différentes branches.
Supposons qu’un client d’une succursale de la Bank of America (BAC) à New York veuille envoyer de l’argent à son ami qui travaille à la succursale de la UniCredit Banca à Venise. Le client new-yorkais peut entrer dans sa succursale de la Bank of America avec le numéro de compte de son ami et le code SWIFT unique de la UniCredit Banca pour sa succursale de Venise.
La Bank of America enverra un message SWIFT de transfert de paiement à la succursale de la UniCredit Banca via le réseau sécurisé SWIFT. Une fois qu’Unicredit Banca aura reçu le message SWIFT concernant le paiement entrant, elle compensera et créditera l’argent sur le compte de l’ami italien.
Aussi puissant que soit SWIFT, gardez à l’esprit qu’il ne s’agit que d’un système de messagerie. SWIFT ne détient aucun fonds ou titre, et ne gère pas les comptes de ses clients.
Le monde avant SWIFT
Avant SWIFT, le télex était le seul moyen disponible de confirmation de message pour le transfert international de fonds. Le télex était entravé par la faible vitesse, les problèmes de sécurité et le format libre des messages ; en d’autres termes, le télex ne disposait pas d’un système unifié de codes comme SWIFT pour nommer les banques et décrire les transactions. Les expéditeurs de télex devaient décrire chaque transaction en phrases qui étaient ensuite interprétées et exécutées par le destinataire. Cela a conduit à de nombreuses erreurs humaines.
Pour contourner ces problèmes, le système SWIFT a été créé en 1973. Six grandes banques internationales ont formé une société coopérative pour exploiter un réseau mondial permettant de transférer des messages financiers de manière sûre et rapide.
Pourquoi SWIFT est-il dominant ?
Selon la London School of Economics, « le soutien à un réseau partagé… a commencé à prendre une forme institutionnelle… à la fin des années 1960, lorsque la Société Financière Européenne (SFE, un consortium de six grandes banques basées à Luxembourg et à Paris, a lancé un « projet de commutation de messages ».
SWIFT a ensuite été fondée en 1973 avec 239 banques dans 15 pays. En 1977, elle s’est étendue à 518 établissements dans 22 pays.
Bien qu’il existe d’autres services de messagerie comme Fedwire, Ripple et le système de paiement interbancaire CHIPS (Clearing House Interbank Payments System), SWIFT continue de conserver sa position dominante sur le marché. Son succès est attribué à la façon dont elle ajoute continuellement de nouveaux codes de message pour transmettre différentes transactions financières.
Alors que SWIFT a commencé principalement pour de simples instructions de paiement, il envoie maintenant des messages pour une grande variété d’actions, y compris les transactions de sécurité, les transactions de trésorerie, les transactions commerciales et les transactions système. Près de 50 % du trafic SWIFT concerne toujours des messages de paiement, 47 % des transactions de sécurité et le reste du trafic est destiné aux transactions de trésorerie, aux transactions commerciales et aux transactions du système.
Qui utilise SWIFT ?
Au début, les fondateurs de SWIFT ont conçu le réseau pour faciliter la communication sur les transactions du Trésor et des correspondants uniquement. La robustesse de la conception du format de message a permis une énorme extensibilité grâce à laquelle SWIFT s’est progressivement développé pour fournir des services aux personnessuivantes
- Banques
- Instituts de courtage et maisons de commerce
- Négociants en valeurs mobilières
- Sociétés de gestion d’actifs
- Chambres de compensation
- Dépositaires
- Echanges
- Maisons de commerce
- Participants au marché du Trésor et fournisseurs de services
- Courtiers en devises et en argent
Services offerts par SWIFT
Le système SWIFT offre de nombreux services qui aident les entreprises et les particuliers à effectuer des transactions commerciales précises et transparentes. Parmi les services proposés, on peut citer
Demandes
Les connexions SWIFT permettent d’accéder à une variété d’applications, qui comprennent l’appariement en temps réel des instructions pour les opérations de trésorerie et de change, l’infrastructure du marché bancaire pour le traitement des instructions de paiement entre banques, et l’infrastructure du marché des valeurs mobilières pour le traitement des instructions de compensation et de règlement des paiements, des opérations sur titres, sur devises et sur produits dérivés.
Intelligence économique
SWIFT a récemment introduit des tableaux de bord et des utilitaires de reporting qui permettent aux clients d’obtenir une vue dynamique et en temps réel de la surveillance des messages, de l’activité, du flux commercial et du reporting. Les rapports permettent un filtrage basé sur la région, le pays, les types de messages et les paramètres connexes.
Services de conformité
Destiné aux services de conformité en matière de criminalité financière, SWIFT offre des services de déclaration et des utilitaires comme Know Your Customer (KYC), Sanctions et Anti-Money Laundering (AML).
Messagerie, connectivité et solutions logicielles
Le cœur de l’activité de SWIFT consiste à fournir un réseau sécurisé, fiable et évolutif pour la circulation fluide des messages. Grâce à ses différents centres de messagerie, logiciels et connexions réseau, SWIFT offre de nombreux produits et services qui permettent à ses clients finaux d’envoyer et de recevoir des messages transactionnels.
Comment SWIFT gagne-t-il de l’argent ?
SWIFT est une société coopérative appartenant à ses membres. Les membres sont répartis en classes en fonction de leur participation au capital. Tous les membres paient un droit d’adhésion unique plus des frais de soutien annuels qui varient selon les catégories de membres.
SWIFT facture également les utilisateurs pour chaque message en fonction du type et de la longueur du message. Ces frais varient également en fonction du volume d’utilisation de la banque ; il existe différents niveaux de frais pour les banques qui génèrent différents volumes de messages.
En outre, SWIFT a lancé des services supplémentaires. Ceux-ci sont soutenus par la longue histoire des données gérées par SWIFT. Ceux-ci comprennent des services d’intelligence économique, de données de référence et de conformité et offrent d’autres flux de revenus pour SWIFT.
Les défis pour SWIFT
La majorité des clients de SWIFT ont d’énormes volumes de transactions pour lesquels la saisie manuelle des instructions n’est pas pratique. Le besoin d’automatisation de la création, du traitement et de la transmission des messages SWIFT s’accroît. Cependant, cela a un coût et des frais généraux opérationnels accrus.
Bien que SWIFT ait réussi à fournir des logiciels pour l’automatisation, cela a également un coût. SWIFT pourrait avoir besoin d’exploiter ces domaines problématiques pour la majorité de sa clientèle. Des solutions automatisées dans cet espace pourraient apporter un nouveau flux de revenus à SWIFT et maintenir l’engagement des clients à long terme.
SWIFT a conservé sa position dominante dans le traitement mondial des messages transactionnels. Elle a récemment fait des incursions dans d’autres domaines, comme l’offre d’utilitaires de déclaration et de données pour la veille économique, ce qui indique sa volonté de rester innovante. À court ou moyen terme, SWIFT semble prêt à continuer à dominer le marché.