Lorsque les gens ont besoin d’argent, ils ne s’arrêtent pas toujours pour réfléchir aux meilleurs moyens de l’acquérir. En général, l’argent liquide sert à payer quelque chose dont ils ont besoin ou qu’ils désirent.
Souvent, cependant, ils peuvent obtenir cette chose en l’achetant avec leur carte de crédit, même s’ils ne peuvent pas la payer directement, et devront payer le solde de la carte en plusieurs versements.
Quelle est donc la meilleure méthode d’acquisition pour vous ? Devriez-vous payer en espèces ou à crédit ?
Qu’est-ce qu’une avance de fonds par carte de crédit ?
Une avance de fonds est un moyen d’obtenir des fonds immédiats par le biais de votre carte de crédit. Elle n’est pas différente d’un prêt sur salaire, mais les fonds sont avancés non pas sur votre chèque de paie mais sur la ligne de crédit de votre carte. Dans un sens, une avance de fonds agit comme tout autre achat effectué par le biais de votre carte de crédit, mais au lieu d’acheter des biens ou des services, vous achetez en espèces.
Points clés à retenir
- Les sociétés de cartes de crédit traitent les avances de fonds différemment des achats ordinaires par carte de crédit.
- Les sociétés de cartes de crédit prélèvent des frais (souvent 2 % ou plus) sur les avances de fonds.
- L’utilisation d’une carte de crédit pour des espèces est assortie d’un taux d’intérêt plus élevé que l’utilisation d’une carte pour des achats.
- Il est recommandé aux consommateurs de prendre le temps de lire les conditions d’une avance de fonds avant d’en retirer une.
Ce que beaucoup de gens ne comprennent pas à propos des avances de fonds, c’est que votre carte de crédit les traite différemment de la façon dont elle gère le crédit. Ce n’est pas la même chose que d’utiliser votre carte pour des produits ou des services.
Entre autres, le taux d’intérêt peut être plus élevé et il peut y avoir des frais de transaction. D’autre part, une avance de fonds peut être utile par rapport à d’autres moyens d’obtenir un prêt rapide.
Comment obtenir une avance de fonds d’une carte de crédit
Les titulaires de carte obtiennent une avance de fonds en se rendant à un distributeur automatique, à une banque ou à une autre institution financière, ou en demandant un chèque à la société de carte de crédit. En fait, certains émetteurs de cartes envoient périodiquement des chèques par la poste pour inciter les consommateurs à obtenir une avance de fonds sur leur carte.
Si la société de cartes vous invite à prendre une avance en espèces, que pourrait-il se passer ? Vous connaissez probablement déjà la réponse globale à cette question. Mais le diable se cache dans les détails, et vous devez bien comprendre dans quoi vous vous engagez avant d’exercer votre option d’avance de fonds.
Avances de fonds par carte de crédit ou achats réguliers
Les sociétés de cartes de crédit aiment les avances de fonds en partie parce qu’elles traitent les intérêts sur celles-ci différemment des intérêts sur les achats par carte. Les conditions applicables aux achats par carte de crédit sont différentes de celles applicables aux avances de fonds. D’une part, le taux d’intérêt sur une avance de fonds est souvent plus élevé de plusieurs points de pourcentage, allant de 15 à 30 %.
De plus, toute promotion spéciale de taux d’intérêt sur la carte – comme l’absence d’intérêt jusqu’à une certaine date – peut ne pas être applicable sur les avances de fonds, ce qui signifie que vous pourriez être frappé à l’improviste.
Il n’y a pas de délai de grâce, comme c’est le cas pour les achats réguliers lorsque vous prenez une avance de fonds sur votre carte de crédit.
Outre un taux d’intérêt supérieur à la normale, les sociétés de cartes de crédit facturent automatiquement des frais de transaction de 2 à 4 % sur la somme avancée. En outre, les intérêts sur les avances de fonds commencent généralement à courir à partir du jour même où vous retirez l’argent.
De plus, les avances de fonds ne donnent généralement pas droit à des récompenses, à des programmes de remboursement ou à d’autres avantages liés aux cartes de crédit. Votre ligne d’avance de fonds est presque toujours considérée comme distincte du reste de votre solde créditeur.
Vous pouvez obtenir les détails de votre carte sur son site web ou sur les documents qui vous ont été remis lors de votre inscription – s’il s’agit d’une offre spéciale, c’est la partie que vous devez vérifier.
Comment vos paiements sont appliqués
Autre considération : les émetteurs de cartes de crédit ont le droit de placer tout paiement vers des achats à faible taux d’intérêt en premier et des achats à taux d’intérêt plus élevé en dernier. Cela signifie que la totalité du solde de vos achats réguliers par carte doit être réglée avant même que vos paiements ne commencent à être affectés à l’avance de fonds.
Par exemple, supposons que vous ayez un solde de 5 000 $ sur une carte avec un taux d’intérêt annuel spécial de 10 % que vous comptez rembourser en 15 mois et que, pendant ce temps, vous retiriez une avance de fonds de 500 $ qui génère 22,5 % d’intérêts.
Vos paiements mensuels seront appliqués uniquement au solde de 5 000 $ jusqu’à ce qu’il soit payé. Entre-temps, vous devrez toujours payer ces 22,5 % sur l’avance de fonds de 500 $ pour toute la période de 15 mois. La seule façon d’éviter cela est de rembourser les 5 000 dollars restants plus rapidement que prévu. Ce n’est qu’alors que vos paiements mensuels minimums serviront à rembourser l’avance de fonds et les frais d’intérêt plus élevés.
Mieux vaut utiliser la carte de crédit elle-même
Au lieu de prendre une avance en liquide, essayez d’utiliser la carte de crédit elle-même pour tout ce que vous pouvez. S’il y a quelque chose à payer et que vous ne pouvez absolument pas utiliser une carte de crédit pour le faire, prenez une avance de fonds aussi petite que possible pour réduire les frais d’intérêt, et assurez-vous de régler votre solde le plus rapidement possible.
Comme les transferts de solde, les avances de fonds peuvent être une bonne ressource dans certaines circonstances. Toutefois, il est important que les consommateurs comprennent les conditions de l’accord, notamment les taux d’intérêt et les frais uniques, avant de procéder à ces opérations.
Votre prêt d’avance de fonds à taux d’intérêt élevé pourrait rester très longtemps en vigueur si vous ne le gérez pas correctement.