Les banques proposent diverses options pour répondre à nos besoins bancaires quotidiens et pour nous aider à épargner. Alors qu’une option – le compte chèque – nous permet d’effectuer des dépôts, des retraits multiples, des achats, des chèques et des transferts, le compte d’épargne nous permet de placer notre argent sans risque, tandis que le solde produit des intérêts. Mais y a-t-il un juste milieu ? Il existe un type de compte qui offre le meilleur des deux mondes : le compte du marché monétaire. Mais qu’est-ce exactement que ce type de compte et comment fonctionne-t-il ?
Points clés à retenir
- Un compte du marché monétaire n’est ni un compte chèque ni un compte d’épargne, mais présente certaines caractéristiques qui sont similaires aux deux.
- Les comptes du marché monétaire permettent à leurs titulaires d’effectuer des retraits et des transferts, ainsi que des opérations par carte de débit comme les comptes chèques ordinaires.
- Les comptes du marché monétaire offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels.
- Les titulaires de compte sont limités à six retraits par mois et doivent avoir un solde minimum.
Contexte des comptes du marché monétaire
Les banques ont créé les comptes du marché monétaire (MMA) pour offrir des taux d’intérêt plus compétitifs que ceux offerts par les comptes d’épargne traditionnels. Mais cela n’est pas sans coût. La contrepartie de taux plus élevés est souvent un dépôt minimum plus élevé. Sur de nombreux MMA, le compte doit maintenir un solde quotidien minimum pour bénéficier du taux d’intérêt le plus élevé possible. De nombreux MMA ont des niveaux d’épargne échelonnés qui offrent des taux d’intérêt plus élevés pour des niveaux d’épargne plus élevés.
Les MMA sont devenus populaires dans les années 1980, lorsque les taux d’intérêt ont atteint les deux chiffres, donnant aux déposants la possibilité de générer des rendements élevés sans risque. Les dépôts d’investissement pour les MMA sont souvent détenus dans des véhicules tels que des certificats de dépôt (CD), des titres d’État et des billets de trésorerie qui offrent des rendements plus élevés que ceux généralement offerts par les comptes d’épargne.
Compte du marché monétaire : Chèque ou épargne ?
Il y a une certaine confusion sur ce qu’est un compte du marché monétaire. Un MMA n’est ni un compte chèque ni un compte d’épargne. Mais il présente certaines caractéristiques qui sont similaires aux deux. Les comptes du marché monétaire offrent généralement des rendements plus élevés que les comptes d’épargne. Ils peuvent offrir un taux d’intérêt plus intéressant en fixant des exigences plus élevées en matière de solde minimum et en limitant le nombre de retraits qui peuvent être effectués sur une période donnée.
Un compte du marché monétaire n’est ni un compte chèque ni un compte d’épargne, mais il présente certaines caractéristiques communes aux deux.
Similitudes avec les comptes chèques
Les MMA sont des comptes de dépôt assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ils sont proposés par les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières comme celles qui opèrent en ligne. Un MMA présente plusieurs avantages qui ressemblent à ceux d’un compte chèque.
Tout d’abord, certains comptes du marché monétaire proposent des cartes de débit. Cela permet aux titulaires de comptes d’effectuer des retraits d’argent liquide ou des achats chez des détaillants en utilisant la carte. Si l’établissement offre des privilèges de banque en ligne, les clients peuvent également effectuer des virements et payer des factures de la même manière qu’avec un compte chèque.
Élément d’épargne
Bien qu’il comporte certains éléments d’un compte chèque, le point principal d’un MMA est la partie épargne. Cela signifie que le solde du compte rapporte des intérêts. Contrairement à un compte d’épargne traditionnel, le titulaire du compte bénéficie généralement d’un taux plus élevé. De nombreux MMA offrent un taux d’intérêt basé sur un solde échelonné : les soldes inférieurs sont rémunérés à un taux plus faible, tandis que les soldes supérieurs sont rémunérés à un taux plus élevé.
Les institutions peuvent justifier le taux d’intérêt plus élevé en imposant un solde minimum. Si le solde du titulaire du compte passe en dessous de ce montant, la banque peut être en mesure de réduire le taux d’intérêt élevé. Les banques peuvent également facturer des frais si le solde minimum n’est pas atteint.
Comme les autres instruments d’épargne, les comptes du marché monétaire sont assortis de limites de retrait. Les titulaires de comptes sont limités à six retraits par mois par le règlement D de la Réserve fédérale. Si plus de six retraits ont lieu au cours d’un mois, la banque peut facturer des frais ou modifier le statut du compte pour en faire un compte chèque non rémunéré.