Obtenir un prêt automobile à plus long terme avec des taux d’intérêt plus bas peut permettre de maintenir la facture mensuelle en dessous d’un niveau qui dépasse le budget, mais est-ce une bonne affaire pour vous ?
Pour répondre à cette question, vous devez comprendre comment fonctionnent les taux d’intérêt des prêts automobiles.
Trois grands facteurs concernant les prêts automobiles
Le prix moyen d’une voiture neuve est de 33 652 dollars en juin 2016, en hausse de 2 % par rapport à juin 2015. Il n’est donc pas surprenant que les consommateurs financent de plus en plus leurs achats avec des prêts à long terme. La durée moyenne d’un prêt automobile est de 68 mois au premier trimestre 2016, ce qui constitue un record.
Mais voici les trois grands facteurs à prendre en compte avant de contracter votre propre prêt automobile :
- Les taux d’intérêt des prêts automobiles changent tous les jours et varient considérablement. Avant d’entrer dans une salle d’exposition, vérifiez les taux actuels affichés sur BankRateMonitor.com. Vous pouvez envisager d’obtenir l’autorisation préalable d’une banque ou d’une coopérative de crédit avant d’acheter une voiture. Les défenseurs des consommateurs affirment qu’un vendeur de voitures peut vous offrir soit un bon prix pour la voiture, soit une bonne affaire pour le financement, mais pas les deux. Dans tous les cas, vous voulez être informé de ce qu’est une « bonne affaire » sur un prêt.
- Les prêts automobiles comprennent des frais d’intérêt simples, et non des intérêts composés. C’est une bonne chose. L’emprunteur accepte de rembourser l’argent, plus un pourcentage fixe du montant emprunté. (Dans le cas des intérêts composés, les intérêts s’accumulent au fil du temps, de sorte que le montant total payé fait boule de neige).
- Les prêts automobiles sont « amortis ». Comme dans le cas d’un prêt hypothécaire, les intérêts dus sont concentrés sur les premiers versements. Lors de l’effondrement des prix du logement, on disait que les propriétaires qui devaient plus que ce que leur maison valait pour la revente étaient « sous l’eau ». De même, les acheteurs de voitures peuvent conduire « sous l’eau » pendant longtemps, à moins qu’ils n’aient eu un gros acompte ou un échange de modèle tardif parce qu’une voiture perd beaucoup de sa valeur dès que vous la sortez du terrain.
Les chiffres parlent d’eux-mêmes
Les exemples ci-dessous montrent comment le coût réel d’une voiture est déterminé par le prêt automobile que vous choisissez. Dans tous les cas, la voiture, l’acompte et le montant à financer sont les mêmes : le prix est en moyenne de 33 652 dollars. L’acompte est de 10 %. Le montant financé sera de 30 287 $.
- Un prêt de 4 % pour une période de cinq ans coûterait 557,78 $ par mois. À la fin de cette période, vous auriez payé 33 466,80 $ par mois. Si l’on ajoute l’acompte de 3 365,20 $, le coût réel de la voiture s’élève à 36 832 $.
- Si vous prolongez ce prêt à huit ans, le paiement mensuel tombera à 369,18 $. À la fin de cette période, vos mensualités s’élèveraient à 35 441,28 $. Si l’on inclut l’acompte de 3 365,20 $, le coût réel de la voiture s’élève à 38 806,48 $.
Votre paiement mensuel – et le total
Le taux d’intérêt que vous obtenez sur le prêt a un impact considérable sur ces chiffres. Considérez comment les chiffres changent si vous deviez payer un taux de 6 % au lieu de 4 % pour la même voiture.
- La mensualité d’un prêt de 30 287 dollars sur cinq ans à 6 % d’intérêt serait de 585,53 dollars. Vous paieriez 35 131,80 $ en mensualités. Ajoutez à cela l’acompte de 10 % et la voiture coûte 38 497 $.
- Si la durée du prêt est portée à 8 ans, les mensualités de ce prêt de 30 204 $ à 6 % d’intérêt tombent à 398,01 $ par mois. Les paiements du prêt s’élèveraient à 38 208,96 $. Si l’on ajoute l’acompte de 10 %, la voiture coûte 41 574,16 $.
Vous pouvez calculer vous-même les chiffres à l’aide du calculateur de prêt de BankRateMonitor.com.
Le choix d’un prêt automobile est toujours un compromis. Si vous avez un budget serré, une facture mensuelle moins élevée est une option intéressante, mais elle signifie des mensualités plus élevées et un prix réel plus élevé pour la voiture. Si vous voulez payer le meilleur prix pour la voiture et vous libérer plus rapidement de vos dettes, vous devrez gérer des mensualités élevées.