Klarna est une entreprise de technologie financière qui vise à changer la façon dont les consommateurs paient leurs produits en ligne. Elle propose un service « acheter maintenant, payer plus tard » qui permet aux acheteurs en ligne d’effectuer des achats auprès de grands détaillants sans avoir à payer d’avance. Les consommateurs peuvent payer leurs achats en quatre versements de frais d’intérêt facturés toutes les deux semaines, ou payer la totalité du montant dans un délai de 30 jours. Ils peuvent également financer leur achat sur une période de six à trente-six mois.
La portée mondiale de Klarna
Klarna a été fondée à Stockholm, en Suède, en 2005. Elle fournit des solutions de paiement à 205 000 commerçants dans 17 pays. L’entreprise affirme que ses 85 millions de clients effectuent un million de transactions par jour. L’entreprise fonctionne comme une banque et est l’une des plus grandes d’Europe. Parmi les investisseurs figurent Sequoia Capital et Visa.
En août 2019, Klarna a levé 460 millions de dollars pour une valeur de 5,5 milliards de dollars. Le volume brut des marchandises a augmenté de 32 % en 2019 pour atteindre 35 milliards de dollars de ventes. Les recettes d’exploitation ont augmenté de 31 % pour atteindre 753 millions de dollars. Les partenaires de Klarna comprennent de grandes marques telles que ASOS, H&M, Dolce & Gabbana, Michael Kors, Ticketmaster, Sephora, Toms, Timberland, Lenovo, Ambercrombie & Fitch, Dyson, Sonos, Expedia, Air France et Bose. Les catégories de vente au détail comprennent, entre autres, l’automobile, la beauté, les entreprises appartenant à des Noirs, la mode, l’électronique et la santé.
En 2014, Klarna a ouvert des bureaux à Columbus, dans l’Ohio, où se trouve son siège nord-américain. Ses autres bureaux sont situés à New York et à Los Angeles, ainsi que dans les principales villes d’Europe.
Comment fonctionne Klarna
Le modèle « acheter maintenant, payer plus tard » s’est avéré populaire auprès des acheteurs en ligne. Il n’est pas nécessaire d’ouvrir un compte, mais les consommateurs peuvent devoir fournir une carte de crédit ou de débit, ainsi que des informations permettant à Klarna d’effectuer une vérification de solvabilité en douceur.
Klarna fait également appel aux détaillants en ligne qui ont du mal à inciter les acheteurs à compléter un achat après avoir ajouté un produit à leur panier. Le taux d’abandon de panier dans l’ensemble du secteur est d’environ 70 % des commandes. Les acheteurs abandonnent souvent leur panier parce qu’ils ne veulent pas avoir à créer un compte ou parce que la procédure de paiement est trop compliquée. Klarna contribue à réduire ces frictions de paiement.
Mieux encore pour les détaillants, Klarna assume le risque financier d’encourager les acheteurs à conclure l’affaire sans paiement. Lorsque le détaillant expédie un produit, Klarna paie le commerçant et informe ensuite le consommateur de son échéancier de paiement. Pour les achats à tempérament et les paiements tardifs, Klarna procède à une vérification de crédit souple, qui n’a pas d’incidence sur le score de crédit du consommateur et n’apparaît pas sur son rapport de crédit. Elle procède à une vérification de la solvabilité des personnes qui financent leurs achats. Le financement est assuré en liaison avec la WebBank. Le taux d’intérêt annuel est de 19,99 %, avec des frais d’intérêt minimums de 2 $ et des frais de retard de 35 $.
Les acheteurs qui achètent à tempérament doivent payer des frais de retard pouvant aller jusqu’à 7 dollars s’ils manquent un paiement. Les consommateurs qui prennent du retard dans leurs paiements peuvent faire transférer leur compte à une agence de recouvrement.
Comment Klarna gagne de l’argent
Klarna ne facture pas d’intérêts ni de frais pour ses options de paiement standard, alors comment gagne-t-elle de l’argent ? Elle fait payer des frais de transaction aux détaillants. Pour toutes les options de paiement, Klarna facture des frais de 0,30 $ plus des frais variables allant jusqu’à 3,29 % ou 5,99 %.
Klarna pense que les détaillants sont prêts à payer ces frais parce que ses services contribuent à augmenter les ventes. Elle estime que la possibilité pour les consommateurs de payer à tempérament augmente la valeur moyenne de leurs commandes de 45 %. Les consommateurs qui utilisent l’option de paiement en 30 jours ont une fréquence d’achat de 20 % plus élevée. Ceux qui financent leurs achats ont tendance à dépenser 58 % de plus en moyenne.
L’inconvénient de payer plus tard
Klarna commercialise ses services auprès des clients de Millennial et de Gen Z, estimant qu’ils exigent une expérience d’achat fluide, et des études suggèrent que ces consommateurs sont de plus en plus disposés à faire leurs achats à crédit. Les propres chiffres de Klarna indiquent que lorsqu’ils sont autorisés à payer à tempérament ou avec un financement, les consommateurs ont tendance à dépenser plus, ce qui soulève des inquiétudes quant à savoir si le service permet aux jeunes acheteurs de s’endetter davantage, ce qu’ils peuvent alors gérer.
En réponse à ces préoccupations, Klarna a déclaré au Guardian qu’il utilisait des garanties financières pour éviter les dépenses excessives. Les clients ne pouvaient pas faire d’achats illimités. Des seuils étaient en place pour garantir que les clients effectuent les paiements des achats existants avant de pouvoir effectuer des transactions supplémentaires.
Klarna fait sensation en Europe et aux États-Unis avec son modèle populaire « acheter maintenant, payer plus tard ». Les acheteurs bénéficient d’options de paiement souples et ont la possibilité d’essayer avant d’acheter un produit. Les détaillants se déchargent du risque de crédit sur Klarna tout en bénéficiant d’un nombre réduit de chariots abandonnés et de valeurs de commande plus élevées. Les critiques craignent que les services « acheter maintenant, payer plus tard » n’encouragent les dépenses excessives, ce qui entraînerait une augmentation de l’endettement chez les jeunes consommateurs.