Pas dans le bon sens. Le règlement des dettes a généralement un impact négatif sur votre cote de crédit. Le degré de négativité dépend de nombreux facteurs : l’état actuel de votre crédit, les pratiques de vos créanciers en matière de déclaration, l’importance des dettes réglées, le fait que vos autres dettes soient en règle, le montant inférieur au solde initial de la dette réglée et une multitude d’autres variables.
Points clés à retenir
- Si le règlement des dettes peut être la meilleure option pour éliminer les obligations en cours, il peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
- Ironiquement, les meilleurs scores de crédit sont plus affectés par le règlement des dettes que les moins bons.
- Le meilleur type de dette à régler est une seule grosse obligation qui est en retard d’un à trois ans.
- N’essayez pas de régler une dette au détriment de vos autres obligations.
Pourquoi le règlement de la dette peut faire baisser votre score de crédit
Pourquoi cela devrait-il avoir un impact négatif, alors que vous allégez le poids de vos obligations et que vos créanciers reçoivent de l’argent ? Parce que les bons scores de crédit sont conçus pour récompenser les comptes qui ont été payés à temps, conformément à l’accord de crédit initial, avant qu’ils ne soient fermés. Un plan de règlement des dettes – dans lequel vous acceptez de rembourser une partie de votre dette – modifie ou annule l’accord de crédit initial. Lorsque le prêteur ferme le compte en raison d’une modification du contrat initial (comme c’est souvent le cas, une fois le règlement terminé), votre score est faussé. Les autres prêteurs sont susceptibles d’y prêter attention et de se montrer plus prudents lorsqu’il s’agit de vous accorder un crédit à l’avenir également.
Néanmoins, il est possible que la réduction de la charge de la dette vaille une baisse ultérieure de votre score de crédit. Les soldes élevés des comptes de carte de crédit et les paiements en retard ou manqués (et si vous envisagez un règlement de dette, vous êtes probablement déjà loin derrière) l’ont probablement déjà quelque peu entamé. Si le règlement des dettes vous met sur la voie d’un avenir financier plus sain, il faut l’envisager.
Examinons le processus plus en détail.
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Comment fonctionne le règlement de la dette
Comme vous le savez, votre rapport de crédit est un instantané de votre passé et de votre présent financier. Il présente l’historique de chacun de vos comptes et prêts, y compris les conditions initiales du contrat de prêt, l’importance du solde impayé par rapport à la limite de crédit et si les paiements ont été effectués dans les délais ou s’ils ont été omis. Chaque retard de paiement est enregistré.
Vous pouvez négocier un accord de règlement de la dette directement avec votre prêteur ou demander l’aide d’une société de règlement de la dette. Dans les deux cas, vous vous engagez à ne rembourser qu’une partie de la dette. Si le prêteur accepte, votre dette est déclarée aux bureaux de crédit comme étant « réglée par paiement ». Bien que cela soit préférable pour votre rapport qu’une imputation – qui peut même avoir un impact légèrement positif si elle efface une défaillance grave -, cela n’a pas la même signification qu’une notation indiquant que la dette a été « payée comme convenu ».
Le meilleur scénario est de négocier à l’avance avec votre créancier pour que le compte soit déclaré comme « payé en totalité » (même si ce n’est pas le cas). Cela ne nuit pas autant à votre cote de crédit.
Quel type de dette dois-je régler ?
Comme la plupart des créanciers ne sont pas disposés à régler des dettes qui sont courantes et dont le service est assuré par des paiements ponctuels, il vaut mieux essayer de trouver un arrangement pour une dette plus ancienne, sérieusement en retard, peut-être quelque chose qui a déjà été confié à un service de recouvrement. Cela peut sembler contre-intuitif, mais en général, votre cote de crédit diminue moins à mesure que vous devenez plus en retard dans vos paiements.
Toutefois, n’oubliez pas que si vous avez une dette en souffrance qui a été envoyée aux agents de recouvrement il y a plus de trois ans, le fait de la rembourser par un règlement de dette pourrait réactiver la dette et la faire apparaître comme un recouvrement en cours. Veillez à bien comprendre ce point avec votre créancier avant de conclure un accord.
Le règlement d’une dette figure sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Comme pour toutes les dettes, les soldes importants ont un impact proportionnellement plus important sur votre cote de crédit. Si vous réglez de petits comptes, en particulier si vous avez d’autres prêts plus importants, l’impact d’un règlement de dette peut alors être négligeable. En outre, le règlement de plusieurs comptes a plus d’impact sur votre score que le règlement d’un seul.
Règlement de la dette ou maintien de la dette actuelle
Dans vos antécédents de crédit, le plus grand poids est accordé aux antécédents de paiement, les comptes courants ayant le plus d’impact. Si vous êtes en retard sur d’autres dettes, il est important d’essayer d’abord de garder un compte courant plus récent en règle avant de tenter de rectifier la situation d’un compte en souffrance depuis longtemps. Par exemple, si vous avez un prêt automobile, un prêt hypothécaire et trois cartes de crédit, et que l’une d’entre elles est en retard de plus de 90 jours, n’essayez pas de régler cette dette au détriment des autres obligations. Il vaut mieux avoir un seul compte impayé que des retards de paiement sur plusieurs comptes.
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Le montant moyen des économies qu’un consommateur réalise après le règlement de sa dette, selon l’American Fair Credit Council
Cela va également sembler contre-intuitif, mais plus votre score de crédit est élevé avant de négocier un règlement de la dette, plus la baisse est importante. La Fair Isaac Corporation, le groupe à l’origine du score FICO (le type de score de crédit le plus courant) donne un scénario dans lequel une personne ayant un score de 680 (qui a déjà un retard de paiement sur sa carte de crédit) perdrait entre 45 et 65 points après règlement de la dette pour une carte de crédit, tandis qu’une personne ayant un score de 780 (sans autre retard de paiement) perdrait entre 140 et 160 points.
Faire face à un retard de paiement peut être effrayant, et vous aurez peut-être envie de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour vous en sortir. Dans cette situation, un arrangement de règlement de la dette semble être une option intéressante. Du point de vue du prêteur, il peut être préférable de prendre des dispositions pour le paiement d’une partie, mais pas de la totalité, de la dette en souffrance plutôt que de ne pas en recevoir du tout. Pour vous, le règlement de la dette est un coup de poing dans votre dossier de crédit, mais il peut vous permettre de résoudre des problèmes et de reconstruire.
Considérez le coût d’opportunité de ne pas régler votre dette. Si vous ne réglez pas votre dette, vous n’aurez pas à en payer le prix tout de suite. Toutefois, l’absence de règlement peut entraîner des retards de paiement continus, des défauts de paiement et des tentatives de recouvrement par les agences de crédit. Ces scénarios peuvent finir par nuire davantage à votre score à long terme. Parfois, une ardoise vierge vaut la dépense à court terme qu’elle entraîne.
Pensez aux impôts. L’IRS considère généralement les dettes annulées ou remises comme un revenu imposable. Vérifiez auprès de votre conseiller fiscal les éventuelles implications fiscales d’un règlement de dette.