Si vous approchez de la retraite, c’est le bon moment pour apprendre à maximiser vos prestations de sécurité sociale. Certaines stratégies peu connues pourraient augmenter les prestations de votre ménage, que vous viviez seul ou que vous ayez encore des enfants mineurs à la maison.
Points clés à retenir
- La stratégie idéale pour vous pourrait ne pas fonctionner pour votre voisin – et vice versa.
- Les représentants de la sécurité sociale peuvent vous donner des conseils erronés qui peuvent vous coûter très cher.
- Il est possible d’augmenter vos prestations de sécurité sociale plus tard si vous décidez que vous avez commencé à demander des prestations trop tôt.
- Soyez proactif. La sécurité sociale ne vous dira pas si vous pouvez prétendre à des prestations spécifiques, comme celles destinées aux survivants et aux enfants divorcés.
1. Ne prenez pas les conseils du SSA au pied de la lettre
Aller directement à la source semble être un excellent moyen d’obtenir des informations précises sur le meilleur moment pour déposer une demande de sécurité sociale. Mais ce n’est pas le cas.
Le représentant de l’administration de la sécurité sociale (SSA) à qui vous vous adressez peut avoir de bonnes intentions lorsqu’il vous donne des conseils sur votre situation particulière. Toutefois, comme cette personne est probablement surchargée de travail et sous-formée, il se peut qu’elle vous donne des informations incorrectes. Et cela pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars tout au long de votre retraite.
Si vous découvrez l’erreur plus tard, vous ne pourrez peut-être pas la corriger, même si elle découle de conseils erronés de l’ASS. C’est la règle même du SSA. Et beaucoup de décisions de réclamation sont irréversibles.
Si vous demandez conseil à l’ASS, il serait sage de consulter au moins un conseiller financier spécialisé dans la planification de la retraite afin d’avoir une vision complète de vos options.
2. Retrait de votre demande de sécurité sociale
Voici une occasion de revenir sur une décision de réclamation que vous regrettez. Si vous êtes dans les 12 premiers mois de votre demande et que vous disposez de suffisamment de liquidités, vous pouvez retirer votre demande et rembourser toutes les prestations que vous avez reçues jusqu’à présent.
Si vous le faites, « c’est comme si vous n’aviez jamais fait de demande », explique Arthur Prunier, instructeur certifié en matière de revenu de retraite® à l’American College of Financial Services.
« Beaucoup de gens font une demande de sécurité sociale sans en comprendre toutes les conséquences », explique-t-il. « Par exemple, beaucoup de personnes choisissent de demander la sécurité sociale avant l’âge de la retraite complète, mais souhaitent ensuite ne pas le faire ».
Après avoir remboursé ce que vous avez reçu, vous pouvez demander un remboursement ou un crédit d’impôt pour les impôts que vous avez payés sur ces prestations.
3. Suspendre vos prestations de sécurité sociale
Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite complète, vous pouvez suspendre volontairement vos prestations de sécurité sociale. Vous pourrez ainsi augmenter vos futures prestations et vous n’aurez pas à rembourser les prestations que vous avez déjà perçues.
Voici un exemple tiré de Prunier qui illustre pourquoi vous pourriez vouloir suspendre volontairement vos prestations après avoir atteint l’âge de la retraite complète.
Susan a commencé à percevoir des prestations de sécurité sociale à l’âge de 63 ans. L’âge de la retraite complète est fixé à 66 ans, et sa prestation mensuelle complète est de 1 000 dollars. Comme elle a commencé à percevoir des prestations 36 mois plus tôt, sa prestation mensuelle a été réduite à 800 $.
À 65 ans, Susan décide que c’était une erreur d’avoir commencé à percevoir ses prestations plus tôt. Mais plus de 12 mois se sont écoulés depuis qu’elle a commencé à percevoir ses prestations, de sorte qu’elle ne peut pas retirer sa demande.
Tout n’est pas perdu. Susan peut demander la suspension volontaire de ses prestations à l’âge de 66 ans. Pour chaque mois de suspension, Susan accumulera des crédits de retraite différée d’une valeur de 2/3 de 1 % par mois – ou 8 % par an.
Si elle attend jusqu’à 70 ans pour reprendre ses prestations de sécurité sociale, la stratégie augmentera sa prestation mensuelle de 2/3 de 1 % pendant 48 mois, soit 32 %. Son ancienne prestation mensuelle de 800 dollars passera à 1 056 dollars.
4. Maximisez les avantages de votre ménage
Si vous avez un conjoint ou des enfants mineurs, vous devez examiner comment votre stratégie de réclamation les affecte. Cela peut signifier que vous devez utiliser une stratégie de prestations différente de celle que vous utiliseriez pour maximiser votre propre versement de prestations.
Votre décision de demande affecte les membres de votre famille. Si vous suspendez volontairement vos propres prestations, personne d’autre ne peut recevoir de prestations de sécurité sociale sur la base de vos revenus.
Sinon, comment pourriez-vous maximiser les prestations de sécurité sociale de votre ménage ? Le conseil le plus fréquent est de reporter la demande jusqu’à l’âge de 70 ans si vous en avez les moyens. Mais ce n’est peut-être pas la meilleure solution si vous avez la soixantaine et que vous avez encore des enfants mineurs à la maison – ce qui n’est pas rare dans les familles recomposées.
Dans ce cas, vous pourriez recevoir davantage de prestations à long terme en demandant des prestations à un âge plus précoce afin de pouvoir bénéficier des prestations pour personnes à charge.
L’allocation pour enfant à charge est égale à la moitié de la pension de retraite complète du parent demandeur, même si ce dernier fait une demande anticipée. Le conjoint le plus jeune peut également avoir droit à une prestation de conjoint. Ces prestations supplémentaires peuvent compenser la diminution de la prestation que vous percevez en déposant une demande anticipée.
Les facteurs qui influent sur cette décision sont notamment les suivants :
- Le nombre d’enfants qui font partie du ménage
- Combien de temps faudra-t-il avant qu’ils n’aient 18 ans (ou 19 ans, s’ils sont étudiants à plein temps)
- Le montant de la prestation de votre conjoint
- La différence d’âge entre les conjoints (les prestations de survivant sont réduites de façon permanente si vous demandez une allocation anticipée)
5. Connaître toutes les prestations auxquelles vous avez droit
L’administration de la sécurité sociale ne se contente pas de verser les prestations de retraite directement au travailleur qui les a gagnées. Elle verse également des prestations de survivant, des prestations de survivant divorcé, des prestations de conjoint, des prestations de conjoint divorcé, des prestations pour enfants et quelques autres types de
prestations.
Mais comme la sécurité sociale n’informe pas les personnes lorsqu’elles deviennent admissibles à ces prestations, vous pourriez ne pas en bénéficier si vous n’êtes pas proactif.
Voici un autre exemple tiré de l’affaire Prunier. La prestation de survivant, de veuve ou de veuf et la prestation de travailleur sont traitées comme deux prestations distinctes. Une personne qui a perdu son conjoint avant de prendre sa retraite peut avoir la possibilité de recevoir d’abord une prestation de survivant, puis de passer à sa propre prestation de retraite plus tard, ou inversement.
« Avec une modeste prestation de travailleur et une retraite à 62 ans, par exemple, on peut prendre une prestation de travailleur réduite à 62 ans et reporter la prestation de veuve plus importante à l’âge de la retraite complète afin d’obtenir une prestation non réduite », explique M. Prunier.
« Ou, si l’on travaille encore et que la prestation de travailleur après report des crédits dépasse la prestation de survivant, on peut demander la prestation de survivant à l’âge de la retraite complète et passer à la prestation de travailleur à 70 ans ».
Toutefois, M. Prunier vous avertit également que pour toutes les approches « inhabituelles » visant à augmenter les prestations de sécurité sociale, des restrictions ou exceptions importantes peuvent s’appliquer. Toute personne qui envisage de tirer parti de ces approches doit toujours se poser la question :
- Est-ce que je comprends quelles restrictions s’appliquent ?
- Est-ce que je remplis toutes les conditions pour bénéficier de cette approche ?
- Cette approche pourrait-elle avoir des conséquences imprévues ?
6. Utilisez un bon calculateur
Une bonne calculatrice peut vous aider à faire le point et à trouver la stratégie la mieux adaptée à votre situation. Voici trois options qui valent la peine d’être vérifiées :
- Timing de la sécurité sociale (gratuit)
- Maximiser ma sécurité sociale (40 $/an)
- Estimateur de retraite de la sécurité sociale (gratuit)
Les prestations de sécurité sociale sont un élément essentiel de tout plan de retraite. Vous y avez droit si vous ou votre conjoint avez acquis 40 crédits en cotisant au régime pendant au moins 10 ans. Vous devez absolument essayer de maximiser votre remboursement dans le cadre des paramètres de la loi.
Malheureusement, vos possibilités de maximiser vos prestations sont souvent mal connues de l’administration de la sécurité sociale. Et le simple fait de demander à un représentant de l’agence de vous aider personnellement peut entraîner des conseils insuffisants et la perte de vos prestations.
C’est pourquoi il est essentiel de vous informer sur les prestations disponibles et les stratégies de dépôt. Passez en revue différents scénarios avec un planificateur financier et un calculateur avancé de la sécurité sociale avant de déposer votre demande. Grâce à ces connaissances, vous serez en mesure de demander vos prestations de la manière la plus susceptible d’assurer un rendement maximal à votre ménage
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