Si vous avez une dette importante sur une ou plusieurs cartes de crédit, il se peut que vous ayez du mal à réduire votre dette. Il faut parfois des années pour effectuer le paiement minimum et atteindre le solde zéro. Cela s’explique par le fait que les intérêts représentent une part très importante – jusqu’à la moitié de chaque paiement émis. En outre, comme la plupart des cartes de crédit ont des taux d’intérêt variables, le montant du paiement minimum augmente souvent, à mesure que les taux augmentent.
Le processus de remboursement de la dette d’une carte de crédit se complique encore davantage lorsque plusieurs cartes de crédit sont concernées. La diversité des échéances mensuelles de paiement, associée à des montants minimums dus différents, peut rendre le jeu des cartes de crédit épineux. Mais heureusement, si vous êtes propriétaire de votre maison et que vous disposez d’une solide valeur nette, vous pouvez demander un prêt sur la valeur nette de votre maison, que vous pouvez ensuite utiliser pour rembourser vos dettes de carte de crédit.
Points clés à retenir
- Les personnes ayant des dettes importantes sur leurs cartes de crédit peuvent avoir du mal à réduire leur solde, même si elles effectuent religieusement des paiements mensuels minimums.
- Les personnes dont la valeur nette de leur maison est élevée peuvent souhaiter demander un prêt sur la valeur nette de leur maison, qui peut être utilisé pour rembourser les dettes de carte de crédit.
- Les prêts sur valeur nette immobilière offrent l’avantage de taux d’intérêt bas, qui sont souvent légèrement plus élevés que les taux hypothécaires primaires.
- La souscription d’un prêt sur valeur nette immobilière peut être une perspective trop risquée pour certaines personnes, qui craignent de perdre leur maison, en cas de défaillance sur le prêt.
Prêts sur la valeur nette du logement
Avant d’envisager un prêt sur valeur nette immobilière comme stratégie de remboursement d’une dette de carte de crédit, il y a quelques caractéristiques importantes de ce type de prêt à prendre en considération. L’aspect le plus important est le risque que vous prenez lorsque vous obtenez un prêt avec votre maison comme garantie. Dans le cas où un emprunteur ne serait pas en mesure de rembourser le prêt, il est possible que votre maison soit saisie et vendue par le prêteur (afin de recouvrer les fonds que vous devez).
Pour de nombreuses familles, la perspective de perdre leur maison peut les dissuader d’envisager ce type de prêt. Bien que les cotes de crédit soient réparables, le déracinement de votre famille en raison d’une saisie de votre maison peut être un événement inimaginable, qui laisse des cicatrices permanentes. En outre, un prêt sur valeur nette immobilière peut également être beaucoup plus coûteux qu’un prêt de consolidation de dettes similaire, car il nécessite une évaluation de la maison (ainsi que d’autres frais généralement associés aux transactions hypothécaires principales).
Un prêt sur valeur nette immobilière est généralement appelé HELOC, qui signifie ligne de crédit sur valeur nette immobilière.
D’autre part, l’un des grands avantages de l’utilisation d’un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette de carte de crédit est le faible taux d’intérêt accordé à ces prêts garantis.
La plupart des taux de prêts sur la valeur nette de la maison sont juste un peu plus élevés que les taux hypothécaires primaires, et ils sont généralement beaucoup plus bas que les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit. Par conséquent, le recours à un prêt sur valeur nette immobilière peut vous aider à rembourser votre dette de carte de crédit beaucoup plus rapidement, puisque moins d’argent peut être consacré au prélèvement des intérêts courus.
Dans le passé, les intérêts d’un prêt sur la valeur nette de la maison étaient déductibles des impôts. C’était une incitation supplémentaire à utiliser cette stratégie. Cependant, les HELOC sont maintenant incluses dans la limite totale de la déductibilité fiscale introduite par la loi de 2017 sur la réduction des impôts et l’emploi. Auparavant, les contribuables pouvaient déduire les frais d’intérêt sur un maximum de 100 000 $ (50 000 $ pour les personnes mariées déposant une déclaration séparée) de dettes garanties par votre maison, que ce soit sous la forme d’un prêt ordinaire ou d’une ligne de crédit renouvelable.