Lorsque vous cosignez une forme de prêt ou de ligne de crédit, vous devenez responsable du montant emprunté. Cela peut avoir un impact sur votre capacité à emprunter de l’argent pour vous-même, car un prêteur inclura le montant du prêt que vous avez cosigné dans le calcul de votre ratio d’endettement.
De plus, l’historique des paiements sur le prêt ou la ligne de crédit cosignés est indiqué dans les rapports de crédit de l’emprunteur et du cosignataire. Si vous avez accepté de cosigner un prêt pour un ami ou un parent, mais que vous ne voulez plus assumer la responsabilité d’un crédit partagé, comment faire pour que votre nom soit retiré du prêt ? Heureusement, il existe quatre moyens principaux.
Points clés à retenir
- Votre meilleure option pour faire retirer votre nom d’un prêt important cosigné est de demander à la personne qui utilise l’argent de refinancer le prêt sans votre nom sur le nouveau prêt.
- Une autre option consiste à aider l’emprunteur à améliorer ses antécédents de crédit.
- Vous pouvez demander à la personne qui utilise l’argent de faire des versements supplémentaires pour rembourser le prêt plus rapidement.
- Si vous êtes titulaire d’un compte joint sur une carte de crédit ou une ligne de crédit, la meilleure façon de s’en sortir est de rembourser la dette ou de transférer le solde, puis de fermer le compte.
Refinancement
Dans le cas d’un prêt dont le solde est plus important, la meilleure solution consiste à faire refinancer le prêt par la personne qui utilise l’argent. Cette règle s’applique à la plupart des types de prêts, tels que les prêts personnels, les prêts automobiles, les prêts étudiants privés et les prêts hypothécaires.
Les prêts dont le solde est plus élevé sont plus difficiles à rembourser en quelques mois, de sorte que le refinancement peut permettre à l’emprunteur de réduire le montant de ses mensualités. La personne empruntera également un montant inférieur, en supposant qu’une partie importante du prêt a été remboursée, ce qui peut signifier qu’elle pourra garantir le prêt sans cosignataire.
Vous pouvez également utiliser une version de cette stratégie avec les cartes de crédit en transférant les soldes sur une nouvelle carte au nom de la personne pour laquelle vous avez cosigné. Supposons que la carte de crédit qui est sous vos deux noms ait un solde de 1 000 $. Si votre ami ou parent peut obtenir une carte de plus de 1 000 $, l’argent peut être transféré. Ensuite, vous pouvez tous les deux décider de fermer la carte de crédit en cours (ou de la garder ouverte, mais non utilisée). Toutefois, cette stratégie fonctionne surtout pour les petits montants.
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Améliorer la cote de crédit de l’emprunteur principal
Les options sont plutôt minces si la personne pour laquelle vous avez cosigné a des antécédents de crédit pas très bons ou minimes. La stratégie en cinq étapes décrite ci-dessous vise à aider la personne à améliorer son crédit.
Étape 1 : Extraire les rapports de crédit
Annualcreditreport.com permet aux particuliers de consulter gratuitement une fois par an leurs rapports de crédit auprès des trois bureaux de crédit. Votre ami ou parent peut également acheter des scores FICO auprès de TransUnion, Experian ou Equifax sur myfico.com
. Vous saurez ainsi quel est leur point de départ. Vous y trouverez également une explication des facteurs à l’origine d’un score plus faible. Une fois que la personne pour laquelle vous avez cosigné a amélioré son score, elle peut être en mesure de conserver le prêt par elle-même.
Étape 2 : Évaluer les problèmes qui ont un impact sur le score de crédit
Y a-t-il beaucoup de retards de paiement sur les prêts ou les cartes de crédit ? Les soldes des cartes de crédit sont-ils supérieurs à 50 % de la limite de crédit disponible ? La personne a-t-elle des problèmes récents de recouvrement ? Existe-t-il des comptes à déclarer en règle qui présentent un retard de paiement ou qui ont fait l’objet d’un recouvrement pour non-paiement ? Si oui, ils doivent être rectifiés afin d’améliorer le score.
Étape 3 : Se concentrer sur quelques questions qui font actuellement mal
Cette stratégie devrait améliorer la capacité de l’emprunteur à obtenir un crédit. Cela pourrait être aussi simple que de payer toutes les factures à temps pendant six mois. Si les antécédents de crédit de la personne ne comprennent que le prêt sur lequel vous avez cosigné – et il ne s’agit pas d’un paiement de carte de crédit en souffrance -, votre cosignataire doit alors ouvrir une carte de crédit, maintenir le solde en dessous de 15 % de la limite de crédit et payer à temps. En effet, une grande partie de la cote de crédit d’une personne est liée à la façon dont elle gère ses dettes renouvelables, telles que les cartes de crédit.
Selon Experian, le taux d’utilisation du crédit représente environ 30 % de la cote de crédit d’une personne.
Étape 4 : Élaborer un plan assorti d’un calendrier
Si le seul problème réside dans des informations erronées, vous pouvez résoudre ces litiges sur les rapports de crédit en deux mois environ. Les autres actions doivent être menées dans un délai de six mois afin d’avoir un impact notable.
Étape 5 : Vérifier à nouveau le score de la FICO
Après quelques mois, vérifiez à nouveau la cote de crédit de l’emprunteur pour voir si vos efforts ont porté leurs fruits. Comme nous l’avons mentionné, vous pourriez commencer à voir des résultats en quelques mois seulement, bien qu’il faille parfois jusqu’à six mois pour voir une amélioration de votre score de crédit. Si vous ne voyez pas beaucoup d’amélioration, retournez au rapport de crédit pour voir si vous avez oublié des éléments que vous pouvez rectifier pour améliorer le score.
Rembourser le prêt plus rapidement
Une autre possibilité pour sortir d’un prêt cosigné est de demander à la personne qui utilise l’argent de faire des versements supplémentaires pour rembourser le prêt plus rapidement. Vous pouvez aussi lui demander de participer au remboursement du solde afin de mettre fin à la charge de crédit sur votre compte.
La participation au programme a un sens dans deux circonstances :
- Si le solde est un petit montant que vous pouvez vous permettre de payer et qu’un paiement tardif ou un non-paiement a déjà eu lieu ou est prévu.
- Vous envisagez d’acheter une maison ou un véhicule dans un avenir proche et vous ne pouvez pas vous permettre de réduire votre cote de crédit.
Fermer le compte
Pour certains types de prêts, la meilleure façon de s’en sortir est de fermer le compte. Cette solution est la plus efficace lorsque vous êtes titulaire d’un compte joint sur une carte de crédit ou une ligne de crédit. S’il reste un solde, il faudra d’abord le rembourser ou le transférer. Le bail d’un appartement peut également être fermé et rouvert à la fin du bail par la personne qui occupe l’appartement.
Si vous ou l’autre personne êtes un utilisateur autorisé au lieu d’un titulaire de compte commun sur une carte de crédit ou une autre ligne de crédit, l’utilisateur autorisé peut être retiré à la demande du titulaire principal du compte.
L’un des risques liés à la cosignature d’un prêt est qu’à un moment donné, vous pouvez ne plus vouloir que votre nom figure sur le prêt. Heureusement, vous pouvez faire retirer votre nom, mais vous devrez prendre les mesures appropriées en fonction du type de prêt cosigné.
Fondamentalement, vous avez deux options : Vous pouvez permettre à l’emprunteur principal d’assumer le contrôle total de la dette ou vous pouvez vous débarrasser entièrement de la dette. Réfléchissez bien à la question de savoir si vous voulez aider la personne à rembourser le prêt. L’objectif est de créer une sécurité financière et des possibilités de financement pour vous-même, et non de nuire à vos propres finances en donnant à quelqu’un d’autre de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre ou qu’il ne fera que gaspiller.